|
||||
攬儲手段多種多樣
小李說,今年以來,總行給我們分行下的存款任務,幾近令人窒息。要求分行全轄新增存款達到9億元,而2009年全年新增存款任務纔3個多億。『今年我們基層人員的日均存款餘額也提昇了近50%。』
為了吸收存款,現在商業銀行可謂不遺餘力。據中國證券報記者了解,很多銀行開展了存款送禮品的活動。比如,華夏銀行(11.37,-0.01,-0.09%)某分行近期推出定期存款送禮活動,存1年定期5萬元的客戶可獲折疊車。中信銀行(5.57,-0.13,-2.28%)則是存定期送消費卡,深發展是儲蓄贈金條,銀行搞出了各種噱頭來吸引客戶存款。
在攬儲大戰的硝煙下,銀行爭奪客戶的營銷手段不斷昇級,而突破監管禁區的行為也開始湧現。『現在監管機構明令禁止的高息攬儲再現江湖。』某業內人士說。
據銀行人士介紹,現在各股份制銀行吸收存款的壓力很大,為了在同業中取得競爭優勢,不得不在收益補償方面『動腦筋』。『現在銀行也很無奈,高息攬儲是監管機構明令禁止的,所以很多銀行不得不打政策的擦邊球。』
現實中,某些銀行直接采取拉存款返現金的方式。『這基本和抬高存款利率並無差別,甚至涉嫌商業賄賂。』
小李說,現在只要聽說企業有閑置資金,銀行客戶經理都會一窩蜂地去搶。反正資金是價高者得。據了解,如果在6月30日,能夠有一筆1000萬左右的存款進入銀行賬上,某銀行許諾給企業的返點可以達到千分之二。也就是說,這個時點一天返點高達2萬元。
正是基於近於瘋狂的價格競爭,業內人士對在關鍵時點上銀行的各項指標『光怪陸離』的變動已經習以為常。
變相的『高息攬儲』已經引起監管機構的重視。有消息稱,深圳市國內銀行同業公會已經召集銀行開會給予警示,如發現違規銀行將報銀監局嚴格處理。
業內人士表示,『在這樣激烈的競爭下,循規蹈矩地拉存款,根本沒戲!我們行現在給出的內部規定是,對於保險資金、郵儲資金、社保資金等大資金的協議存款,利率可以從年率4.1%起談。不過,即使是這樣高的利率水平,我們在行業中也是沒有競爭力的。據說對於期限在3年、規模在1億元以上的資金,個別銀行的協議存款利率已經給到了4.8%甚至更高,而對於非金融機構的存款返點也是同樣水漲船高!』
現在除了在吸收存款方面絞盡腦汁外,理財產品也被商業銀行寄予厚望。一些『守規矩』的銀行只能通過大量發售理財產品來吸納社會資金。某銀行人士說,『現在我們行基本上是一個月推出兩到三款理財產品,3個月理財預期收益可以達到3%,半年的收益率達到3.5%。這些較短的期限、較高的預期收益率,使得近期很多理財產品一經面世,即被搶購一空。』
招商銀行(13.11,-0.21,-1.58%)理財經理表示,一方面存款資金轉為理財資金,防止了資金流出銀行體外,另一方面也吸引一部分增量資金進入理財市場。這也大大緩解了銀行存款不足的壓力。
存貸比不足導致行為『異化』
在商業銀行瘋狂攬儲的背後,是監管機構的一紙規定。今年3月份開始,銀監會相繼出臺加強商業銀行流動性風險管理的一系列政策措施,要求商業銀行的存貸比等監管指標需要在6月末之前達標。
存貸比指銀行各項貸款與一般存款的比率,銀監會監管標准要求存貸比小於75%。由於國有商業銀行網點廣泛,吸收存款能力較強,今年3月末的存貸比為61.1%,處於監管紅線之下。但是股份制銀行的存貸比卻不符合監管標准,今年3月末存貸比為77.54%,超過監管標准2.5個百分點。
數據顯示,截至今年3月末,中信銀行、光大銀行、招商銀行、浦發銀行(14.19,-0.06,-0.42%)、興業銀行(24.10,-0.20,-0.82%)、民生銀行(6.27,-0.04,-0.63%)等多家股份制商業銀行存貸比超過監管指標,其中民生和興業銀行存貸比均超過80%。有業內人士指出,經過去年天量的信貸投放,現在很多地方城市商業銀行的存貸比更是高得離譜。
光大銀行資金部盛宏清認為,如果以3月末股份制銀行負債總額12萬億計算,股份制銀行要滿足監管標准則需要吸收一般存款0.5萬億至1.2萬億!這在短期內必然給存款市場造成了較大壓力。
『聽說監管機構給銀行下達了死命令,完不成監管指標,主管領導要承擔責任。』某銀行人士表示,現在監管機構已經到部分銀行進行調研各項監管指標的完成情況。
『正是在政策高壓下,存款指標被層層落實,最倒霉的還是基層客戶經理。』小李說,銀行存貸比無法達標,領導不高興,估計獎金又要泡湯,而按照常理出牌顯然無法保證存款資金能夠到位。所以,很多銀行基層人員不得不另謀他圖。正是在這樣的壓力下,對於非金融企業的存款『返點』已經成為商業銀行吸收存款的潛規則。
『能否拉到存款關鍵看營銷費用的投入,如果銀行願意投入資源,我們的指標完成情況就好一些,壓力自然就小一點。』小李坦言。
由於監管機構對存款利率實行管制,不允許商業銀行對非金融企業來源的資金提供較高利率。所以,一般銀行和客戶私下訂立的存款利息只能通過營銷費用的渠道來實現。『高於央行規定的同檔期基准利率的部分,我們只能以營銷費用的形勢返還企業,像我們一個基層支行一年的營銷費用大約在300萬到500萬之間,基本可以滿足提供存款返點而帶來相應的費用支出。』
不過,有業內人士表示,一般上市銀行,忌憚於公布的財務指標要受到廣大股民的監督,所以在費用上卡得比較嚴。而一些未上市銀行,希望擴大市場佔有率,在費用支出上出手就相對闊綽。其實相對於目前3個點左右的銀行存貸利差,這點營銷費用銀行完全可以內部消化。
流動性風險隱現
由於銀行資金來源主要是存款,而資金運用主要是貸款,相對較高的銀行存貸比使得資金來源的負擔大,一旦出現貸款收不回來,而同時又沒有新增存款甚至存款負增長,銀行就會面臨很大的流動性風險。
專家指出,目前我國規定存貸比不能超過75%,而假如商業銀行存貸比超過了100%,這表明銀行已經拿出自有資金來放貸。自有資金是化解流動性風險的最後一道防線,用其放貸意味著流動性風險的最後抵抗力也受到削弱。目前部分中小銀行在現實中確實存在業務經營超負荷的問題,穩健經營的理念直接地影響著存貸比的控制效果。
他認為,存貸比過高和部分銀行一味追求信貸擴張的衝動有關。這種盲目經營背離了銀行穩健經營的一般規律。商業銀行應該在經營中堅持量力而行,堅守『存款決定貸款,資金決定規模,貸款服從效益,多存多貸,少存少貸』的穩健經營原則。另一方面,要嚴格控制貸款,防止信貸規模再度膨脹。當前銀行發放貸款一定要堅持市場導向、結構優化、效益優先的原則,把信貸資金投向效益最好的環節。
此外,去年天量的信貸主要投放於項目貸款,與之對應的是商業銀行資金運用期限延長,以及資金來源期限縮短的現象。某銀行人士指出:『存貸款期限不匹配隱含著極大的支付危機,一旦有更好的投資機會或者銀行出現什麼風吹草動,儲戶就會把錢從銀行提走。而銀行的中長期貸款不可能在短期內收回,這時銀行將可能出現擠兌。』
從資產角度看,目前愈演愈烈的『吸儲大戰』已經引起專家學者的高度警覺。存款准備金率提高、銀行間利率不斷抬昇以及商業銀行超額准備金率下降,都增加了銀行兌付風險。專家認為,『考慮到現在銀行間資金的緊張局面,商業銀行流動性風險存在加速積累的趨勢。』
存款!存款!存款!
某銀行基層信貸人員小李,這幾天正在酷暑下奔波於各家企業,希望能尋覓到閑置資金來完成年初攤派下來的存款指標。
臨近二季度末,監管機構要求的存貸比小於75%的時限將至,商業銀行攬儲的行為開始變得近乎瘋狂。存貸比,這個過去曾經是商業銀行廣施貸款的數字,現在已經變成制約銀行業務擴展和緊縮信貸的緊箍咒。
『去年還在要求大力放貸,今年就來了180度轉向。為了在6月底前存貸比達標,最近幾天分行領導已經開始吸儲總動員,天天催我們去找客戶拉存款。』
對於愈演愈烈的吸儲大戰,專家表示,商業銀行加大吸儲力度,將大大提高銀行負債成本,對今年商業銀行業績增長帶來負擔。另一方面,在商業銀行大力攬儲的背後,銀行體系內的流動性風險壓力也在加大。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||