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-個案資料
陳嘉,33歲,某IT公司技術總監,年收入稅後約25萬元,三險一金都有。妻子,29歲,懷孕5個月,某商務公司部門經理,月薪稅後8000元,年終獎3萬到10萬元不等,三險一金都有,額外購買了商業保險,年繳5000元。
家庭有一套170平米住房,位於北三環,跟男方父母一起住,月還房貸4000元。父母此前住的一套80平米的住房現在出租,房租收入每月3000元。房子只有居住權,因而無法變賣。
家庭有活期存款10萬元,理財產品10萬元,股票市值15萬元,一輛尼桑天籟轎車。日常生活消費3500元,請阿姨1500元。
-理財目標
1、孩子出生帶來的支出和長遠教育計劃。
2、重新規劃投資品種。
-財務狀況分析
陳嘉夫婦工作和收入穩定並具備良好的上昇空間,保守匡算家庭年收入不低於41萬元(考慮與父母合住,故將房屋租金納入家庭總收入)。二人與父母住在一起,償還按揭月供並僱請阿姨打理家務,而年度開支僅11.3萬元,似乎並未完全反映所有支出項目,故追加供養車房的物業費、供暖費、車位費、車險及保養費、休閑娛樂等年度支出項3萬元;孩子出生後,會增加奶粉、紙尿褲、輔食,乃至醫療保健等開支每月約1200元。綜合考慮,家庭年支出約16萬元,儲蓄率在60%以上,年度節餘不少於25萬元,呈現明顯的高收入、高積累特征。
-理財顧問
姜龍君,國家高級理財規劃師,渤海銀行北京分行
-理財建議
保留一定的現金流
根據測算,生育基金約需要1萬元,用於手術費用、產婦病房、僱請月嫂等專項費用。因此寶寶降生後,陳嘉的月度實際開支不會少於1萬元,可按月支出的3-6倍保留家庭應急儲備金。
考慮到陳嘉夫婦收入較高,因此保留4萬元銀行存款足矣。應急儲備金和1萬元生育專項基金,均以3個月短期存款形式分筆存入,必要時可隨時支取以備不時之需。
日常消費中,盡量使用信用卡支付,既可積累個人信用和積分換禮,又可獲得延期支付的好處。
核心資產宜保守配置
陳嘉持有的15萬元股票資產此時不宜減倉,但個股可考慮做出調整,建議關注受益於人民幣昇值,且目前市盈率、市淨率較低的金融股,中短線操作、中長期持有,並隨著家庭財富的積累,逐步追加股票投資的數額和比例,提高家庭資產的組合收益率。
陳嘉現有的10萬元活期存款,扣除應急儲備金、專項生育金和預留年度保費外,僅餘1萬元,可在二級市場直接購買折價率較高的封閉式基金;10萬元理財產品,可待產品到期後繼續購買一年期以下的保守型銀行理財產品。
追加分紅型壽險
陳嘉的家庭年收入不低於41萬元,每年可安排保費支出4萬元,目前只有陳太太投保了商業保險,年保費也僅有5000元,難以覆蓋家庭全部風險。孩子出生後,可按照5:3:2的比例,分配每年4萬元的保費支出,即:陳嘉考慮投保萬能壽險和住院醫療險,年繳保費2萬元;陳太太在現有保險的基礎上,每年追加保費7000元,投保分紅型壽險或住院醫療保險;孩子投保萬能壽險,年保費8000元。
月基金定投不超5000
子女教育金和退休養老金可采取基金定投的方式進行資金的累積,投資品種可以選擇明星基金經理管理的股票型基金、ETF指數型基金,或者直接定投二級市場的封閉式基金。
每月定投數額以3000-5000元為宜,其餘部分以3個月定期存款形式按月累積,等待明確的投資機會。
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