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李先生今年31歲,碩士學歷,是一名高級技術人員,年薪10萬到15萬元;妻子年薪6萬元左右。現有存款10萬元,投資類金融資產總額2萬元,有一套市值110萬元的房產自住,房貸負債70萬元,18.5年還完,每月還款5000元,月支出2500元左右。該家庭計劃1到2年內購車;1到2年內要小孩,同時准備教育金;由於是雙獨生子女家庭,預計10年後壓力會增大;希望每年有一次出游計劃,每次2萬元以內。為此,由東方華爾高級研究員、國家理財師崔飛飛為該家庭作規劃。
理財分析:
該家庭年收入19萬元,年支出8.7萬元,每年淨結餘10.3萬元,結餘比率為54.2%。該指標雖然高於合理范圍,但考慮到李先生有購車、還房貸、生子、出游等多項計劃,建議提高每月的淨結餘。該家庭現金流收入較穩定,但理財收入比例較低,財務自由度不高。在各項支出中,房貸支出佔比最大,其次消費型支出,無保障型支出,消費比率為46%,控制在60%內,屬於合理范圍。目前該家庭的可用資產只有10萬元,資金收益率偏低。需要注意的是,該家庭的固定資產佔總資產的90.2%,房產價格變動對資產的影響很大。
理財建議:
一、以李先生現有資產和每年結餘看,1到2年內購車的目標可以達成,建議李先生將部分資產穩妥投資,同時兼顧資產的流動性和風險狀況,綜合資產的收益率建議在6%到7%之間。
二、與其他規劃相比,子女教育金是最沒有時間彈性與費用彈性的理財目標,建議該家庭主要采用基金定投方式,並配置少量指數型基金。例如,李先生打算明後年要孩子,現在開始每月定投1000元,按每年8%的投資回報率,定投20年,當孩子考慮出國留學或創業,58萬元的教育金足夠。
三、從經驗來看,提前還房貸,最好選擇初期。對該家庭來說,目前還有18.5年的貸款時間。提前還房貸,也可每月強制儲蓄3000元,這樣6年可以累計存款21.6萬元(含利息),足以提前還貸。並選擇債券型基金等固定收益產品,6年後即使這部分資金不足以還清房貸,也可以降低月供。
四、對於每月的結餘,其中一部分可投資金融產品。由於股票投資較專業,風險波動太大,不建議該家庭參與。應該側重銀行理財產品與基金的組合配置。可將其中40%的資金投入到偏股型基金,剩餘資金可根據自己的風險偏好,全面配置風險較低的平衡型基金、債券型基金。現有存款可存入銀行7天、10天通知存款賬戶,還可考慮銀行穩健的短期保本人民幣理財產品。
五、該家庭有出游計劃,每次金額在兩萬元。這個理財目標不難實現,建議留出一部分資金作備用金,可存款或購買貨幣市場基金,預期收益率為3%左右。此外,建議辦理信用卡,緩解旅游時資金緊張。
六、該家庭選擇保險產品時,應優先考慮保障型產品。意外傷害保險、重大疾病保險都可以考慮,以降低意外帶來的損失和重大疾病高醫療費用的風險。李先生31歲,身體狀況良好,可在未來一兩年左右完成健康醫療保障規劃。現階段可將有限的保費預算留給其他險種,或者只選擇較為便宜的消費型健康醫療險。
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