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理財案例
文先生今年27歲,妻子26歲,目前分別就職於不同股份制企業。文先生年薪10萬元,妻子年薪5萬元,公司都有基本養老和醫療保險。夫婦倆目前月支出為6000元左右,有銀行存款8萬元,股票市值2萬元。
理財目標:
文先生打算在35歲時攢足100萬元,自己出來創業。
專家理財方案
提供者:民生銀行(6.06,0.01,0.17%)成都分行中國金融理財師付彥
短短8年的時間內,讓資產從目前的10萬元(股票+存款)增加到100萬元,看似比較遙遠但也不是不可實現的。如果以最簡單的儲蓄存款方式來計算,目前每年的結餘7.8萬元,不用做其它的用途,全部存為一年定期,8年後,累計資金也有60多萬元,距離目標還有些差距。不過我們通過合理的投資組合,可以提高資金的回報率,為實現『100萬』的目標增加實現的途徑。
在投資時,特別是進行長期投資、期望收益值較高的時候,我們都不能忘記一個需要解決的核心問題——風險與收益權衡,也就是要首先合理判斷自己的風險承受能力(風險承受能力主要由以下幾方面的界定:風險偏好,風險承受力,時間期限),了解自己是屬於喜好風險、厭惡風險還是中性。根據文先生的年齡和投資目標,我們不妨假設文先生是風險承受能力較強的進取型投資者,投資組合整體配置如下:
現金投資——佔比5%,每月結餘投資通知存款和貨幣型基金,預期年收益率1.35%—3%。
穩定收益率投資——佔比5%,半年為一個周期投資,可投資債券型基金、民生銀行『增利型』投資產品以及民生銀行推出的期限1至3年信托類產品,預期年收益率2.5%—10%。
證券市場投資——佔比50%,每月定期定額投資,可選擇股票型基金投資或ETF基金投資,預期年收益率10%—25%。
證券投資結構化產品——佔比20%,一次性投資,期限多數為2年及以上,投資范圍是股權投資品種、固定收益類品種等。起點金額一般較高,通常為100萬元,不過目前民生銀行針對鑽石級別客戶特別推出20萬起存的產品。
貴金屬投資——佔比20%,做黃金或白銀延期交易。
看了上面的投資組合,投資者也許會有疑問:為什麼不把資金全部投入到預期收益最高的產品上,而要同時配置其它收益較低的產品呢?這樣做是為什麼呢?因為在投資的過程中,系統性風險和個別投資產品風險何時發生、會造成多大損失,是很難准確預測的,風險具有很大不確定性;市場時機的選擇,往往讓我們感嘆機會的稍縱即逝或是在錯誤的時機高買低拋,時機的掌握比較困難。所以,資產配置就顯得非常重要了,通過在不同產品間的分散組合,降低單個產品帶來的風險;不同投資領域的產品,也能較好應對經濟周期變化對不同行業的影響。好的投資組合,往往比選擇購買時機更能決定我們最終獲得的投資回報。
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