|
||||
王先生經過多年的事業打拼,目前已有小成,不僅還清了結婚時房貸,還積累了一筆不小的資產。王先生以前不太注重理財,資產以存款為主,銀行利率降低,他也很擔心未來有通脹。同時,王先生步入中年,小孩開始讀初中,教育開支越來越大。他也開始為自己將來的養老問題作考慮。
家庭狀況
王先生,38歲,某企業副總。王太太,36歲,某公司經理。目前有一個還在讀小學的孩子。
資產/負債
活期存款20萬元,定期存款50萬元,銀行短期理財產品20萬元,股票和基金20萬元,房子市值130萬元,貸款已經還清,無其他負債。
收入/支出
王先生月收入1萬元,年終獎5萬元。王太太月收入5000元,年終獎2萬元。家庭月開支在8000元左右。
保障
兩人均有社保,無商業保險。
理財需求
(1)王先生擔心未來通脹,考慮是否買套房子投資或其他投資建議。
(2)為自己和太太的養老做准備。
(3)想讓小孩未來可以有資金去讀好的大學和研究生。
家庭財務狀況分析
有表可知,王先生目前家庭財務狀況比較健康。從資產負債來看,總資產為240萬元左右,其中自住房產為130萬元,有110萬元可以作為投資的金融資產。同時家庭負債為零,無房貸壓力。從收入支出來看,二人收入穩定,每月有接近7000元的儲蓄,年儲蓄達到了15.4萬元,儲蓄率為62%,相當可觀。
不足之處主要在於,從資產來看,大部分的資產平均收益偏低,主要資產集中在低收益的存款和銀行短期理財上。央行降息,此兩類投資產品的收益均為歷史低點,無法抗衡未來的通脹。而潛在收益比較高的股票基金類20元萬也僅佔總資產的8.33%。需制訂一個詳細的投資方案。從保障來看,目前除了社保外,無其他商業保險,王先生的小孩還年幼,還是需要提供一個完善的保障計劃的。
從家庭生命周期來看,王先生家庭處在家庭成長期。主要特點是高收入、高支出、教育養老負擔重,需精心策劃。從王先生的家庭情況來看,小孩還在讀小學,今後的學費開支會越來越大。王先生和王太太還需要進行養老金的積累,兩個事情高度重合,更需合理安排家庭現金流,來完成養老和教育的目標。
理財分析
從王先生的家庭理財需求來看,都是非常切實和需要得到幫助的,主要涉及到投資、養老和教育3個目標。
投資建議
從王先生目前持有大量的定存可以發現,顯然投資經驗不足,屬於穩健型投資者。一般來說,抵抗通脹最好的兩個投資工具為房產和黃金。考慮他的實際財務情況,有110萬元左右的投資資金和15萬元左右的年儲蓄,還可以再買一套房。
王先生可選擇市區內房源選擇,學區房或附近寫字樓等比較多的房子,作為出租用途。以二手房為主,買來就直接可以使用,無須等待。比如學區房,平時出租,如果需要則可以變現。以單價1.2萬元80平方米為例,首付4成,利率下浮25%,20年商業貸款,月供僅為3592元,首付39萬元,僅動用月儲蓄的1/2和可用投資資產的1/3。以每月1500元出租收入計算,實際月負擔可以降低接近一半,為每月2092元。
至於其他資金,可通過組合配置來提高收益率。如用貨幣基金來取代活期存款,將短期銀行理財,投資在債券或者其他固定收益產品裡。
養老方案
目前王先生40歲,王太太36歲,預計兩人均還有20年左右退休。實際社保替代率只有40%左右,兩人收入將在退休之後大大降低。為了避免這些情況,早日做養老金的准備是非常有必要的。考慮到兩人財務情況,建議可以采取年金保險+基金定投共同來准備。按照月投1000元,預計投資回報率7%計算,20年後約有52萬元資金。
年金保險一般采取的是平時繳費,如60歲開始每月領取的方式,領取20年,每月領1000元基本年金,再加上分紅等,一般能保持大致年3%左右的收益,雖然收益不高,但非常穩健。缺點是保費比較高昂,按照王先生的年齡,一般基本年金每月在1000元,保費接近1萬元/年,20年繳。
教育儲備
王先生小孩目前還在讀小學,今年10歲,預計9年後讀大學,13年後讀研究生。可准備教育金的時間還比較長,一旦開始上大學,學費會迅速增加,重點為大學開始的高等教育准備資金。建議將部分資金專款專投,例如10萬元投資平衡型基金,目標收益每年8%,到讀大學時,約有20萬元資金,足以支付大學和研究生課程學費。如需出國留學,則至少要初始投資約30萬元,這樣可以有60萬元資金。
具體操作思路
王先生的理財規劃需滿足家庭當前和未來需要的同時,通過合理安排現有資產和現金流規劃來實現遠期目標。除以下規劃外,王先生也可以定期諮詢理財師,每半年定期調整計劃。
建立家庭應急存款准備金
按照6個月配置標准,准備5萬元資金,可以考慮把目前的5萬元活期存款轉為貨幣基金。
投資房產
考慮購買一套學區房,買入後出租,並作為投資用途。計劃買入房子為80平方米左右,總價96萬元,首付39萬元,月供約為3600元。房屋出租預計回報每月1500元。
建立一份基金定投
定投指數型基金,可以考慮滬深300(2553.699,41.05,1.63%)指數,每月1000元,作為養老金准備。投資期為20年,預計年收益率7%,20年後約有52萬元資金。
購買商業年金保險
王先生和王太太各購買一份商業年金保險,60歲後每月領取1000元基本年金加紅利,領取20年以上,預計交費每人各1萬元,繳20年。
投資平衡型基金
拿出10萬元資金作為小孩的高等教育基金,投資平衡型基金,目標收益為年8%。9年後讀大學,大概能獲得20萬元左右的資金作為教育經費。如果考慮出國留學,建議把此金額提高到30萬元。
購買重疾險
可采取萬能險附加重大疾病的方式,保額在25萬元左右。同時各買一份30萬元左右的意外傷害保險,預計兩人每年總費用在9500元左右。
其他資產靈活運用
按照如上配置,每年大致還有8萬元左右的新增儲蓄未動用,可用於改善生活。投資資產動用55萬元左右,還有55萬元未動用,可搭配固定收益型產品,股票基金和債券基金等,也可購買部分黃金作為儲備。中低風險和高風險產品按照6:4比例配比即可。也可將資金每年拿出部分歸還房貸,7年左右就可以提前還清。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||