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鄰居張女士的兒子今年高考金榜題名,可是香港大學高昂的學費和生活費讓原來儲備的教育金突然來了個大缺口,一家人在喜悅之餘,同時也感到了一絲懮慮。於是,張女士盤點了一下自己所有的理財產品。
股票:在瘋狂的2007大牛年做了件瘋狂跟風的事,投資的5萬元股票至今還虧損40%;
銀行定存:一份已存了1年的3年期20萬元定期存款;
銀行理財產品:一份274天年化收益率3.05%的15萬元銀行信托理財產品,但不能提前贖回。
思忖再三,張女士不得已准備提前支取20萬元定期存款,這樣她只能按活期利率計息,但即便如此,相對於其他產品的損失,銀行定存提前支取的損失已是她最能接受的變現方式了。
以上張女士理財產品的結構,很明顯資產的變現能力低,流動性差,收益也較低。而從她股票資產僅佔整個理財資產的10%來看,她又屬於典型的追求穩定收益的低風險偏好投資者。再分析她的家庭組成結構,上有年近花甲老人要贍養,下有18歲的兒子要培養,無疑需要儲備一定的現金流。可是,如果把10萬元左右的家庭備用金存銀行活期,收益都無法抵御通脹。1元錢在30年前能買1斤豬肉、1斤地道的柴雞蛋,而今1元錢也就夠買一個柴雞蛋了,還是吃激素的雞下的速成蛋!把錢放在銀行貶值,讓您的財富在悄聲無息間白白流失實在有愧於賺錢時的那份辛苦。
那麼,市場上是否有適合張女士家庭的理財產品呢?首先是要注重本金安全;其次是能有持續穩定的收益,最好能比銀行定期存款再強點以戰勝通脹;最後,就是一定要能隨時變現,而且變現成本要在能接受的范圍之內。
俗話說『適合自己的纔是最好的』。根據張女士的特殊需求,我們建議她適度地配置一些保本型、債券型基金,相對而言可以較好地起到優化資產配置,滿足她以上理財需求。
縱觀2003年至2009年,依據天相投顧統計,債券型基金年平均淨值增長率為9.07%。不僅大幅度跑贏了一年期銀行固定存款利率2.25%(數據來源:中國人民銀行),而且有效戰勝了侵蝕資產的通貨膨脹。
因此,考慮外在的整體投資環境與內在的個人風險偏好,觀察各種資產類別的相關性,投資者根據自己的風險偏好在債券型基金和股票型基金及其他產品之間進行優化配置,不僅能夠有效分散單一股市的虧損風險,更能為投資者戰勝通脹、實現財務自由提供有力保障。
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