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信用卡分期付款,因其拉長還款周期、緩解還款壓力而得到了不少消費者的青睞,當然,其不菲的手續費和利息也讓不少人望而卻步。
那麼,如果信用卡分期付款可以免息免手續費,是否就一定超值呢?其實,天下沒有免費的『午餐』。所謂的『免息免手續費』只不過是銀行和商家以偷換概念的形式算計了消費者。在所謂的優惠背後,消費者不僅沒有得到實惠,還有可能付出更高的成本。
免息免手續費是幌子
信用卡網上商城商品價格彈性大
目前,各大銀行網上商城的商品種類極為豐富,其內容涵蓋數碼通信、旅游機票、書籍音像、家電百貨等等。面對琳琅滿目的商品,許多持卡人都選擇了透支消費,而此時,銀行口中『免息、免手續費』的信用卡郵購分期付款,就成為不少持卡人減輕付款壓力的最好選擇。
所謂郵購分期付款,是指信用卡持卡人在發卡銀行網上商城購物,購買相應產品並分期付款,商品會以郵寄形式送到消費者手中。某股份制商業銀行客服表示,郵購分期付款相當於銀行幫助商戶代售一些產品,銀行可以從中拿到返點,所以不對持卡人收取任何費用。
但事實卻並不像銀行口中宣傳的那般『美好』,細心的購物者不難發現,銀行郵購分期的商品價格往往要比市價貴出一大截。
持卡人小張日前對記者表示,他想買一臺筆記本電腦,此時剛好收到了某銀行寄來的『七月郵購分享精彩』,其中一款IBM的筆記本性能卓越、外觀漂亮,頗吸引小張的眼球,最重要的是,宣傳單上注明市場價格5799元,而這裡購買只需要5199元,還能分12期支付,每期只需要433.25元,並且沒有任何利息和手續費。IBM筆記本僅5000元出頭,在小張看來非常劃算,更重要的是小張持有的基金都被套牢,不願意割肉賣出,分期付款相當於幫助小張保住了基金,於是小張毫不猶豫地就訂購了一臺。
但是其後小張發現自己這臺筆記本電腦在卓越上的售價為4781元,自己買時多花了418元。經過計算,多出來的這400多元錢剛好是交了分期付款的手續費(扣款額度為消費金額的8.8%左右),比自己在卓越上購買使用信用卡支付,然後把這筆消費申請分期付款還要貴,小張頓時有一種上當的感覺。
渠道費和手續費雙管齊下
『灰色』利益鏈助銀行坐收漁利
小張的遭遇並非個例,記者在一家大型國有商業銀行網上商城隨意搜索了一款諾基亞E71手機,根據商城報價,持卡人分12期購買該手機,每月需交180元,商品總價為2160元。而諾基亞官方銷售網站上,同款產品的促銷價格僅為1966元,兩者之間相差194元。
那麼,如果以消費分期方式來購買該手機,又需要花費多少手續費呢?根據上述國有銀行的收費標准,持卡人的交易金額在1500元到6500元之間,消費分期的手續費率為每個月0.72%。因此,12期分期付款的手續費為1966×0.72%×12?169.86元。號稱『免息、免手續費』的信用卡郵購分期業務,不但沒讓消費者得到實惠,反而還要比普通的消費分期多花20多元。
正所謂『羊毛出在羊身上』,看上去實惠、便宜的信用卡郵購分期業務並不是免費的午餐。銀行一位業內人士透露,網上商城商品的報價往往要高於市場中間價,其實就是銀行已經把手續費轉移到這些商品的價格上了。
除了從客戶身上賺錢,銀行幫助商戶做分期付款,還要向商戶收取一定比例的渠道費用。『一般而言,客戶使用信用卡分期付款的方式在商家購買商品,商家會向銀行支付一定金額的渠道費用。這筆渠道費用有時是按照每筆20-50元收取,有時是按照交易金額的1%-2%收取,收取類型根據商戶類型而有所不同。而銀行為了維護日常經營收入,還會向持卡人收取分期付款的手續費。以一位客戶購買1200元商品分12期還款為例,其分期付款手續費一般在7.2%-8.4%左右,也就是客戶要支付的費用在86.4元-100.8元。如果算上商戶給銀行的渠道費用,銀行在一筆1200元的消費中最少也要賺20+86.4=106.4元。可以試想,如果免費免息,銀行只掙20元的渠道費。』對此,一位資深信用卡使用者對記者表示。而在他看來,雖然銀行與商家之間對於高出市場價部分的分成各有不同,但商家為了維系銀行支付渠道,很可能出讓50%以上的利潤。但相關銀行信用卡中心人士對這一說法不予置評。
交易有糾紛銀行不負責
專家:『買的沒有賣的精』
記者調查發現,銀行在某款數碼產品剛剛推出、價位比較高的時候與商家簽訂一個價格協議,然後在商品上市一個月或者幾個月,等市場價格降下來後卻仍然以高價向客戶推出。在這個過程中,銀行表面上看似並未抬高商品的價格,卻能從商家那裡得到高額的返利。而消費者幾乎沒有得到什麼好處。
此外,記者發現,商業銀行的網上購物商城只是提供支付結算服務,如果產品出現價格爭議、質量爭議、售後服務爭議等問題,銀行方面不負責協調解決客戶與商戶之間的交易糾紛,消費者需要直接向廠家反映並協商解決。
當然,也有人對郵購分期表示出濃厚的興趣,一位卡友表示,在國外年輕人由於資金不足,很多東西都是使用分期付款購買,這樣既能夠實現自己的願望,又不至於給自己帶來過大的資金壓力,是一種不錯的模式。他認為,年輕人應該學會自己安排收支計劃,使用分期付款來購買自己需要的東西,而不是總找父母索要,分期付款對於年輕人的自立很有好處。
不過,很多中國的持卡人在消費上並沒有足夠的自律,分期付款的出現也催生了大量卡奴,這些人花錢無節制,最後導致卡債越來越多,最終達到自己無法承受的程度。央行數據顯示,一季度信用卡授信總額增長迅猛,達到1.48萬億元,同比增長42.9%。但不可小視的是,今年一季度,信用卡壞賬增加11.08億元,不良率較2009年第四季度上昇0.4個百分點至3.5%。其中股份制銀行信用卡的不良率大幅上昇至5.1%,高於國有銀行的2%。
專家建議,雖然是分期付款,持卡人也應該有所節制,不要花太多的錢去購買奢侈品。持卡人可以根據自己的實際情況酌情安排,如果手頭資金緊張,支付高價選擇分期付款並無不可,但如果手頭資金寬裕,最好還是貨比三家之後選擇適合自己的購買渠道。
不僅如此,雖然銀行的信譽度支橕了大量卡主使用信用卡網上商城購物,但所購買產品的質量出現問題卻與銀行無關。也就是說,在整個網購分期付款過程中,銀行只有收費的權利,沒有負責的義務。
『買的不如賣的精。消費者應該理性一點,不能被表面現象所迷惑。』中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。在他看來,表面上的免息費是銀行在血本大回饋,但事實上,『背著抱著一般沈,有時所謂優惠,僅僅是個鮮花裝扮的陷阱而已。』郭田勇表示。
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