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談到理財觀念,專家常常引用美國理財金三角的概念,作為資源配置的主要工具。簡單來說,就是將一般家庭的年收入,進行三等分的財務分配,也就是除了日常生活支出之外,還有投資理財及風險管理三大部分:
1.所謂家庭日常花費,包括個人、家庭成員的食、衣、住、行、育、樂等開支;
2.而投資理財則是指每個家庭針對不同的財務目標所做的投資規劃;
3.至於風險管理,則是針對家庭成員在生活中提供的實際保障,確保家庭成員能夠保全辛苦累積的資產,不會因為收入中斷或減少而遭受折損。
對於理財金三角的資源配置,依據各個家庭成員的不同屬性會有不同的比例分配,但一般來說,一個家庭年收入的60%左右分配在家庭日常支出為宜。
至於投資理財,則是家庭生活中必須重視的一環,專家建議可以將財務目標分為3至5年的短期目標,5至10年的中期目標,以及10年以上的長期理財目標,通常提取年收入的20%至30%有計劃地完成生涯規劃中重要事項為宜。
每年在收入中提取7%至10%作為短、中、長期風險管理的費用,對於風險管理則是現代家庭極重要的項目,主要是隨時隨地提供家庭成員在生活中的實際保障,專家建議至少能提取年收入一成左右的預算,做好風險管理。
所謂理財金字塔,是指理財的資源配置,其實應該有一定的程序,也就是先考慮家庭的風險管理,因此風險管理就像金字塔的底端一樣,作為根本。
打好了穩固的地基之後,纔能考量針對不同財務需求所做的不同投資理財的規劃,至於金字塔的頂端則是在資產累積的過程中產生的稅務問題。
退休老人理財"穩"字當先
口述:孫方
年齡:61歲
職業:退休
去年退休的孫方,剛剛經歷了"正常下崗"產生的陣痛。突然一下子閑下來,感覺無所適從。每天在附近公園晨練完畢,接下來的時光便不知如何打發。
過了半年恍惚日子,近日在家清理抽屜,將家中各類銀行賬戶一番盤算,約30萬元資金。目前,老孫住著單位分配的房子,每月退休金1500元,足以應付簡朴的晚年生活。然而她擔心,隨著收入減少、年齡增大引發的各種疾病隱患,下半輩子能否財務無懮?
診斷:退休生活的三大重點是住房、現金和醫療。必須保障金融資產有足夠流動性,意識到醫療支出會明顯增加。
理財師支招
支招一:保本是首要原則。農業銀行武漢分行理財師楊德贏:絕大部分人退休後收入增長彈性不大,因此投資首要原則是保障本金安全。同時兼顧投資收益以抵御通貨膨脹,不至於造成財富縮水或實際生活水平下降。
現有金融資產50%以上,優先選擇保本型、低風險型、期限較短的產品。比如銀行固定收益理財產品、短期保本型理財產品、純債券型基金、定期存款等。
剩餘部分結合客戶自身情況配置。穩健型、保守型可加大低風險資產投入,進取型客戶則可拿部分資金參與資本市場,購買基金、少量炒股。
支招二:資金安排留有餘地。上海浦東發展銀行江漢支行理財師張瓊:
剛退休的老人,收入較工作時有所減少,資金安排應留有餘地。所有投資不可佔用家庭必需生活開支、醫療費、子女婚嫁款等。每月盡量做到略有結餘,以應付將來各項支出。結餘部分可考慮基金定投,長期復利效應能積少成多。再留存1至2萬元應急准備金,購買貨幣基金以應對家庭緊急開支。
已退休的老人重新開始投保醫療險,保費過高容易倒掛。不如用少量資金投保意外險、骨折險等險種。避免因為意外造成家庭額外開支。
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