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陳瑜剛過而立之年,32歲,是一家事業單位乾部,月收入大約在3900元左右,年終獎4000元。妻子和他同在一家單位上班,月收入為2500元,二人在單位均有醫保。陳瑜一家是一個典型的三口之家,兒子今年3歲,剛出生的時候,已經為他購買了重疾險和分紅險。
陳瑜夫婦共有三處房產,一套為自住房屋,面積不大。另外兩處為商業房產,一套已經開始還貸,每月還款1400元,但是已經出租,每月租金為1368元。第二套剛剛下訂,辦理公積金貸款20萬,明年開始還貸。除此之外,陳瑜一家有活期存款2000元,基金5000元,還每月在廣發500定投600元。
陳瑜父母均已退休,但不在成都居住,並且有退休金,所以陳瑜夫婦目前沒有供養壓力。除了每月日常開支2000元,每年保費2450元,陳瑜對孩子的教育比較上心,已經開始定期投入教育經費,每月大概500元左右。陳瑜對兒子寄予厚望,他希望兒子以後上重點大學,最好當博士。
雖然陳瑜一家目前沒有經濟問題,但是作為一家之主,他常常思考家庭理財問題,希望能建立一個家庭應急和保障體系。因此,他向招商銀行客戶經理邵亦男請教。首先,他打算為兒子存一筆大約20萬的高等教育金,以備兒子今後上學之用;他和妻子雖然在事業單位上班,退休以後有養老金,但是他希望能一直保持目前的生活品質,且最好有一筆資金能夠在退休後以供他們支配。
[理財師分析]
陳瑜一家是收入支出都比較穩定。年收入78000元,支出為39600元,年度結餘38400元,年結餘比例為49%,比較健康。家庭投資資產為307000元,投資資產與淨資產比例為61%,高於一般參考值,但陳女士的主要投資資產為房產,每月租金收入1368元,幾乎可以支付每月的房貸。因此,陳先生一家家庭財務狀況較好。
陳先生現在處於事業的黃金階段,預期的收入會有穩定的增長,投資收入的比例會逐漸加大。考慮到通貨膨脹,現有的支出會按一定的比例增加,隨著年齡的增長,保險醫療的費用會有所增加;隨著孩子一天天長大,教育費用的支出會逐步增加。
[理財師建議]
現金規劃
現金規劃是為了滿足家庭短期的日常開支和應急需求而做的現金及現金等價物的配置,建議日常生活儲備金配置現金10000元(通常為日常月開支的3倍),應急准備金20000元,以應付不時之需。建議配置成貨幣基金,既保證流動性,還可能獲取高於銀行存款的收益。
保險規劃
家庭保障體系的建立,應根據家庭的實際狀況做到適當全面和充分。陳瑜夫婦是家庭的經濟支柱,醫療方面已有保障,建議配置意外險、壽險、重疾險、醫療補充險等;孩子已經有了分紅險和重疾險,還應配置意外險。保費的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的,估算保費支出為7000元/年。
教育規劃
教育金的准備是家庭理財的重點之一,通常應當建立教育金專用賬戶,專款專用。預估兒子讀大學需要20萬。建議定投指數基金600元/月,按8%的年收益率測算,15年後可累積20萬供兒子讀大學。特別提醒,為預防夫婦發生意外而影響教育費用的正常籌備,應針對重大疾病、失能、全殘、死亡等配置足額的相關保險產品,就算這些極端情況不幸發生,也能保證孩子接受到高品質的教育。
養老規劃
在保證退休後生活水平不下降的前提下,測算陳瑜家庭養老需求為100萬。建立養老金專用賬戶,定投股票基金1500元/月,按8%的年收益率測算,22年後可累積100萬,屆時轉換成風險低的債券基金,作為養老支出。
投資規劃
陳瑜在已經做好上述幾項基本規劃的前提下,每月還有1500元的結餘。可以投資於風險較高的股票以博取較高收益。建議定投大盤藍籌股1500元/月,按10%的年收益率,22年後累積128萬。
經過如上規劃,陳瑜退休時總資產228萬左右,並且在保險保障、養老金、教育金三個方面都有了較為充分的准備。
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