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在單薪家庭裡,家庭的收入來源單一,全部生活依靠一個人的薪金收入,家庭財務安全上存在一定的隱患。那麼,究竟該如何防范『單薪』風險呢?
單薪家庭中夫妻有工作的一方是家庭收入是唯一創造者,是整個家庭的經濟支柱,同時也是潛在風險的集中體現者,一旦發生意外,家庭將會陷入財務困難,因此對他(她)的風險保障是家庭理財首要考慮的。
專家建議,要增加有工作一方的保險。首先要考慮優先配置社保。社保是由勞動者、勞動者所在單位或者社區以及國家三方面共同籌資所組成的保障,它能幫勞動者及其親屬在遭遇年老、疾病、工傷、生育、失業等風險時,防止收入中斷或減少,以保障其基本生活需求。社保具有強制性,保費低廉,可成為單薪家庭夫妻雙方首要投保的險種,有工作的一方,單位會代繳;沒有工作的一方可以通過所在的社區街道繳納。
在商業險方面,除購買重大疾病險外,有必要增加意外傷害險及定期壽險,以達到保險事故發生時補償現有收入損失的目的。對主要投保意外傷害保險和重大疾病醫療保險,意外傷害的保障額度在100萬元左右,重大疾病的保障額度在20萬元左右,這樣就能為其家庭提供相應的風險保障。
在保費的規劃上,整個家庭的保險費用支出不要超過總收入的15%,以年收入在15萬元以上的家庭舉例,三個人每年的保費控制在1.5萬元左右,其中孩子的保費控制在5,000-8,000元之間。
孩子教育積累早進行
在保障主要經濟來源人員的同時,有小孩的家庭還要為孩子增加一份保障。專家建議,一般家庭給孩子投保無需一步到位,對於家長來說,解決問題要從最急迫的開始,從最基本的意外保障開始考慮,接下來是重大疾病的保障,如此最應為子女投意外或重疾險。
對於孩子來說最重要的就是教育。子女教育基金的籌措當然是及早開始最好,家長可以將過節時長輩所給的紅包,為孩子單獨設立一個賬戶,然後將其中的錢存為定期。等孩子上學之後,再轉為教育儲蓄。
此外,家長還可以選擇用『基金定投』的方式來為子女積累教育基金。建議從每月的結餘資金中,拿出一部分做兩份基金定投,可定投指數型和配置型基金,為孩子教育和夫妻養老積累資金,定投時間和金額根據教育金缺口和養老金缺口來定。一般來說,基金定投比較適合具有特定理財目標需要的父母(如子女教育基金、退休金計劃)和剛離開學校進入社會的年輕人。
留足應急備用金
單薪家庭,應急備用金應留足,建立家庭緊急備用金儲備,適當減少家庭日常支出。所謂家庭備用金,其實就是家庭一段時期內必要的日常生活開支,包括家庭成員突然生病等應急開支。在西方有比較健全的保險保障的前提下,一般建議一個家庭預留3到6個月的生活開銷作為家庭備用金。單薪家庭抗風險能力相對較弱,因此家庭儲備金應考慮准備得多一些,至少夠1年生活費用開支,采取活期和貨幣基金方式。
適當投資緩解壓力
對於單薪家庭來說,適當的理財是緩解資金短缺壓力的極好辦法。
把錢存在銀行,投資收益較低,因此,妥善規劃,積極作適當的投資確保財產的增值是很重要的。
由於單薪家庭收入來源單一,家庭資產的投資風險不宜太高。把家中大部分資金都投入股票市場,這是極其危險的,有違『不能把雞蛋放在一個籃子裡』的規則。一旦股票被套,資金將失去流動性,家庭應付突發事件的能力將大大降低。
出於單薪家庭對風險承受能力的考慮,專家建議單薪家庭理財應采取多元化投資以分散投資風險。建議股票投資份額應控制在總投資金額的40%以下。其餘部分可投資於股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券,比例分別為:30%、20%、10%。另外,也可選擇一些銀行的理財產品,收益相當於貨幣型基金及債券,這些投資產品都可互換。
目前各家壽險公司提供的保險產品,一般分為保障型和投資型兩大類。保障型主要側重給予被投保人提供各類風險保障,保費比較低廉,適合收入有限的單薪家庭,建議要重點配置。在經濟比較寬裕的情況下,再考慮投保投資型產品。
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