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7月30日至8月9日,《證券日報·保險周刊》聯合和訊網對分紅險競爭情況進行網絡調查,10天時間,3125名網友參與了投票。同時,本刊記者還就相關問題走訪了幾家銀行營業廳。
隨著市場情況的變化,分紅險的宣傳主旨也由當初『分享牛市盛宴』轉變為『金融危機下的保值增值』,噱頭變了,不變的是分紅險的火爆依然。
問題一:您購買的是哪家公司的分紅險?
調查數據顯示,前5家公司的市場地位依然不容撼動。但是,從前5家對市場份額的瓜分日益呈分散化趨勢。
調查數據顯示,購買中國人壽(23.30,-0.20,-0.85%)分紅險產品的佔29%,新華人壽的佔到26%,購買平安分紅險產品的佔13%,太保與泰康分紅險產品的分別佔8%,購買其他壽險公司產品的共計16%。即根據此次調查的結果,84%的客戶購買了老五家壽險公司(中國人壽、中國平安(46.51,0.00,0.00%)、太保人壽、新華人壽、泰康人壽)的產品,而其他53家壽險公司共分其餘16%的客戶源。
之前記者對20餘家銀行網點(中國銀行(3.41,-0.04,-1.16%)、農業銀行(2.68,-0.01,-0.37%)、工商銀行(4.14,-0.05,-1.19%)、建設銀行(4.73,-0.03,-0.63%)、交通銀行(6.22,-0.05,-0.80%)、北京銀行(12.98,-0.17,-1.29%))做過調查,看到中國人壽的4款產品,平安人壽2款,太保壽險3款,新華人壽4款,人保壽險2款,還有太平人壽的1款產品。
另外,銀行也表示,大多數網點擺放的都是老五家壽險公司的產品,記者也通過保險公司客服詢問,客服表示在多家國有商業銀行有賣,但由於銀行根據區域分配公司產品,而且中小壽險公司的產品分布相對較少,想找到就不是很容易。
針對購買哪家公司產品的原因,記者得到客戶這樣的答復:『我家附近的銀行就賣這種產品(中國人壽的產品),我是去存款的時候聽營銷員介紹的。』
另一位客戶則回答『錢一放就是10年,小公司中間倒閉了我找誰去?』很多客戶表示,有些中小手續公司的名字都沒聽說過。
問題二:請選擇是在哪家銀行購買的分紅險產品?
調查數據表明,49%的人選擇在工、農、中、建、交5大國有銀行購買保險。
其中,選擇在工商銀行購買分紅險產品的有23%,選擇在建設銀行購買的佔9%,在農業銀行購買的佔到8%,在中國銀行購買的有6%,有3%的客戶選擇在交通銀行購買,17%的消費者選擇在其他銀行購買,包括招商銀行(13.65,-0.23,-1.66%)、興業銀行(25.57,-0.39,-1.50%)、民生銀行(5.41,-0.05,-0.92%)、華夏銀行(11.87,-0.02,-0.17%)、中信銀行(5.65,-0.09,-1.57%)、浦東發展銀行、深圳發展銀行、廣州發展銀行、中國光大銀行、恆豐銀行等。另外有34%的人選擇通過其他渠道購買分紅險產品,如個險渠道、網上購買等。
對此,客戶劉女士表示『我是在家附近取錢時買的保險,那邊就只有工商銀行和建設銀行。在附近買比去保險公司方便,交錢櫃臺就把保單打出來了,有時候從把錢交給個人也不放心。』
據互聯網消息顯示,中國銀行營業網點有11368家,中國工商銀行有22012家,中國農業銀行網點最多,有31272家,而中國建設銀行有14889家營業網點。『五大行』網點多、分布廣也許是銷售保險產品的有利條件。
從渠道方面看,66%的客戶通過銀保渠道購買分紅險產品。此刻,客戶說得最多的一句話就是:『信得過銀行。』記者也曾遇到銀保營銷員這樣勸說:『我們這是跟銀行合作得產品,收益更高,更可靠,您從個人手裡買保險不保險。』似乎保險公司業務員站在銀行裡就身價倍增。
保監會壽險監管部主任梁濤第二屆壽險發展論壇時提到,『今年上半年,銀行代理渠道成為增長的主要動力,增速是42.7%,對增長的貢獻度是60.2%,前七大公司銀保新單期交達到80%。』這也許可以解釋近七成客戶選擇從銀行購買產品的原因。
問題三:您更喜歡什麼樣的繳費方式?
調查結果顯示,77%的客戶選擇分期付款方式來購買保險產品。
客戶對此的解釋是:『保險產品是買得分數越多賺得越多,但是手頭沒有那麼多餘款也算強制儲蓄吧。』
『分期付款,手頭不會那麼緊。』
『一次有那麼多錢就不買保險了。』
有23%的客戶選擇躉交方式購買產品。客戶對此的解釋是:
『可選擇的產品少啊,很多都要求一次交清。』
『業務員告訴我,一次交清的產品收益高啊。』
『省心,反正比銀行合算,存銀行也是存著,還不如得點分紅呢。』
根據記者所調查二十餘家銀行營業網點擺放的上述六家公司的共計16款產品,記者做了初步統計,其中有5款產品只支持躉繳方式,4款產品可選擇期繳或躉繳,有7款產品只支持期繳。雖然接近八成的客戶選擇期繳,但市場的現實情況來看,選擇餘地沒有那麼大。
問題四:您更傾向於購買多長期限的產品?
調查結構顯示,5-10年的產品受歡迎程度超過50%。
其中,選擇購買5年期以內產品的客戶佔到22%,期限在5~10年之間的佔30%,10~15年的佔17%,而選擇20年期或更長期限的佔到31%。
由數據分析可以看出,選擇購買短期產品(10年以內)的佔到52%,更多客戶願意購買短期分紅險產品。
『就覺得這段時間可能不用錢,所以買短期的見利快。』
『保險中途退保要損失錢啊,不敢買長的。』
『沒看見銀行有長期產品啊。』
『業務員說短期產品收益好。』
『怕中間再有事拿不出錢來。』
『買分紅險就是為了賺點小錢花,哪有那麼多錢長期放在保險公司啊。』
客戶購買短期產品的原因也是五花八門,記者調查發現,以上六家公司的16款產品中,國壽的四款產品中,10年和15年期以內產品各有2款,無長期產品;平安人壽的2款產品中一款為10年期,一款保障到被保險人70周歲;太保壽險的三款產品中,有2款在10年以內,一款可選擇10/20/30年,以短期產品為主;新華的四款產品中,除一款6年期產品外,其他均為長期產品,以長期產品為主;人保的兩款產品均為10年期以內,以短期產品為主;太平的一款產品期限為15年,屬於中長期產品。
總體看來,這十六款產品中,短期產品有8款,佔50%;期限在10-15年之間的有3款產品,約佔19%;長期產品有5款,佔21%。
選擇購買中長期產品的網友佔48%,接近一半。
『算下來,長期產品收益高。』
『沒花多少錢,放多長時間無所謂。』
『買的是年金保險,這種保險期限都比較長。』
記者在實地走訪過程中發現,目前大部分銀保渠道營銷員建議購買中長期產品。
問題五:自購買後每年實際分紅達到多少?
調查結果顯示,分紅險的分紅水平並不想產品宣傳冊忽悠的那麼誘人,40%的產品分紅水平僅僅2.5%-3.5%,有60%的分紅險產品達到3.5%的水平。分紅水平在2.5%~3.5%之間的有40%,在3.5%~4.5%之間的有24%,分紅水平達到4.5%~5.5%之間的有19%,而超過5.5%的有17%。
記者在銀行調查發現,銀保營銷員對往年分紅水平的描述都超過4%,甚至表示在2007、2008年某些公司能分到7%左右。
問題六:您對分紅水平滿意嗎?
對分紅水平滿意的佔58%,佔到絕大多數,覺得還過得去的有20%,而有22%的客戶對分紅水平不滿。
大部分推銷分紅險的銀保營銷員都有這樣的說辭,『在銀行存定期不如買保險,10萬元現在銀行利息纔多少啊,同樣是存5年,買保險您收益的是……』但要提醒消費者的是,分紅險產品不是定期,如果定期提前支取,損失的只是部分利息,而保險產品損失的則是本金了;其二,分紅險產品有風險,並不像營銷員所說的那樣,『保底加分紅,一年怎麼也超過5%』。銀行最新5年期定期利率是3.60%,但分紅險產品的保底利率一般是2.5%,分紅是不固定的,不可預期。
記者還聽到某公司銀保業務員這樣說:『我們這款10年期產品,前三年繳費內,每年返還1460元,加上每年分紅,到期能拿到50%左右的利潤……』乍聽很誘人,但是10萬元定期存款10年後要多少錢呢?也相當可觀了吧。
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