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一個月收入僅2000元的人,可以向銀行申請500萬貸款,繼而購買價值逾1000萬的房產麼?
但這個神秘人物,卻操作成功了。這背後並不是因為當事人突發橫財,而是房地產開發商和銀行聯手導演的一出騙貸大戲。
近年來,房地產騙貸案屢屢得手且數額巨大。諸多房地產騙貸案,也堆積了中國房地產繁榮背後的一個個泡沫。
南京市一位知情人士提供並經本報記者核實的材料顯示,從提供購房材料到銀行貸款下達,僅僅一個禮拜就高效完成。這其中,『購房者』本身僅僅提供了身份證復印件,而銀行的審核卻忽略了諸多常識性錯誤。
『從購房的程序看,如果不是購房者、開發商和銀行三方相互勾結,上述騙貸案是不可能成功的。』知情人士表示。
華夏銀行(11.90,0.01,0.08%)和南京當地的一家知名地產公司,主導了這場大戲。
漏洞百出的申貸材料
除了關聯銀行向人民銀行查詢的『購房者』的個人信用資料和身份證復印件外,知情者向本報記者舉報稱,包括個人收入證明、抵押人抵押承諾函、房地產公司收據(首付款)等全系造假。
人行個信系統查詢顯示,『購房者』馬某為江蘇省外事旅游汽車公司職工,年收入24000元,有兩張授信總額共15000元的信用卡,但沒有透支行為也未有為他人擔保的記錄。
而在《個人房屋抵押借款合同》中,馬某的單位變為南京某餐飲有限公司,其職務為『總經理』。
此外,蓋有該餐飲公司單位公章的《收入證明》中,總經理馬某年薪為70萬;其配偶章某,系南京民都建設工程設計管理有限公司財務經理,年薪65萬元。
『貸款材料中,馬某的身份明顯存在前後不一致,這是常識性漏洞之一,但銀行居然沒有發現。』
怪異的是,按貸款證明所示,夫婦兩人家庭月收入112499元,但家庭月支出僅為1500元。
『這是常識性漏洞之二,只要在銀行工作過的人都應能覺察,這個家庭的收入和支出懸殊太大。』知情者表示。
此外,本購房事件中,馬某和配偶並未提供稅單,『對年收入10萬以上的購房者,銀行至少要其提供稅單,這是常識性漏洞之三。』
馬某購買的物業位於南京江東北路的鼓樓陽光錦繡閣3A座,總面積743.35平方米,總價12042270元,其中貸款金額人民幣500萬,佔總價的41.52%,期限10年,利息6.642%。
而陽關錦繡閣的開發商為南京蟠龍金陵建設開發有限公司。其出具的收據上,購房者馬某分兩次交首付款,第一次是4842279元,第二次是2200000元,兩次相隔僅4天。
至於個人住房借款憑證顯示,開戶通知書由華夏銀行南京分行城東支行出具。
資料顯示,查詢馬某在人行信用報告方為華夏銀行南京分行,查詢原因是『貸款審批』。
在華夏銀行出具的個人信用等級評分表中,馬某的信用得分為83.8分,屬AA級(最高等級AAA級,90分以上)。
『這也是一個常識性錯誤,年收入24000元的人,即使與金融機構沒有發生任何信貸和擔保,也不可能會有AA級信用。』
然而,就是在上述諸多造假的材料中,華夏銀行卻蓋上了『與原件核實無誤』的公章,500萬貸款就此一路綠燈審批下來。在這一過程中,銀行的審查和監控工作基本處於真空。
而本報記者通過申貸材料上的電話聯系並實地探訪有關單位,除銀行提供的電話未變外,其他電話均為空號。馬某所在的『餐飲公司』早已更換東家並易名,其妻所在公司在經歷了數次搬家之後亦人間蒸發。
舉報者認為,被購房者馬某實際上成為一個『肉雞』,這是一起銀行與開發商勾結,一起造假騙貸的典型例子,『從銀行審慎性的角度看,漏洞百出的申貸材料顯示,作為一家上市銀行,其風險控制體系形同虛設。』
騙貸大戲
本報記者在調查中發現,以馬某被虛假購房為典型,開發商南京蟠龍金陵建設開發有限公司(以下簡稱『蟠龍金陵』)及其法定代表人平理極有可能還存在涉嫌數額更大的銀行騙貸行為。
工商資料顯示,南京蟠龍金陵建設開發有限公司成立於1999年,是一家從事產地產開發、銷售和管理的股份制企業,其法定代表人平理,注冊資本1000萬元,資質等級為三級。
『蟠龍金陵公司與銀行運作馬某被購房一事所反映出來的,是中國房地產繁榮背後的泡沫。』舉報者表示。
記者調查發現,房地產商與銀行的聯手騙貸行為,正是豪賭中國經濟持續增長,利用一次比一次數額更大的貸款企圖掩蓋之前的不良貸款。反過來說,一旦經濟下行或銀監會對銀行系統的房貸規模進行控制,那麼諸多問題便會瞬間浮出水面。
2008年7月,『蟠龍金陵』公司法定代表人、董事長平理突然身亡,坊間傳聞與被逼債有關,其公司正在開發的『陽光金峰閣』停工。
此事曾在南京房地產界引起一場轟動,但因為項目所在區政府的強勢介入而迅速平息。
『區主要領導也專門召開協調會,要求各部門竭盡全力依法、妥善處理,保護群眾的合法利益,維護穩定大局。』
由於『蟠龍金陵』公司所開發地塊處於南京河西地區的核心,且拿地時間為2000年,地價甚為便宜,因此公司大量欠債一說一直令人生疑。
本報記者的調查還顯示,為了迅速得到大量現金支橕其他產業,蟠龍金陵在房產項目上便采用了大量的內部員工認購方式。
彼時,中國房地產行業一度陷入低迷,銷售額急劇下降,流動資金無法正常回籠,加上銀行收緊銀根,大批房地產企業陷入困境。為此,房地產商殫精竭慮,與親戚、員工等個人串通,偽造房屋買賣協議,到銀行騙取房屋按揭貸款,用於公司資金周轉。而如果沒有銀行的默契配合,那是肯定玩不轉的。
銀行審核為何形同虛設?
本報記者了解到,平理事發後,南京以及江蘇省曾發起一場『保障金融安全』的活動,其中司法系統深入研究分析『銀行借款合同案件』。
但隨後的2009年,在4萬億投資的刺激下,諸多『騙貸案』被這從天而來的天量巨資掩蓋。事實上,江蘇的房地產投資總量一直位於前列。
今年上半年,江蘇全省房地產開發投資完成額繼續位居全國第一,完成房地產開發投資1866.41億元,同比增長29%,增速較去年同期提高了22.77個百分點。
有資料顯示,自2000年以來,我國土地和房產抵押貸款每年以40%左右的速度增加,佔銀行放貸的比重不斷增大。
『從銀行的層次看,越往下佔比越大,經濟越發達的地方越大。』
而本報記者獲得的一份法院資料顯示,盡管不排除犯罪嫌疑人的投機心理,但更多的措辭均指向了銀行。『一方面是銀行放貸審查、監督不力;另一方面是銀行過分注重業績,忽視貸款安全性。』
南京大學一位教授表示,銀行人員與抵押人串通牟利,最易導致虛假騙貸得逞。
『馬某的申貸材料中,出現多處與事實不一致的錯誤,只要稍加詢問便可識破,但銀行卻裝作不知道。』舉報者表示,兩筆高達700萬的首付款竟然沒有銀行進賬單作證。
有律師向本報記者分析,個人貸款的審核、管理存在很大漏洞,『如身份證、房產證等相關資料比對不嚴,冒名簽字不認證或無法認證,貸款發放後無跟蹤、監督程序等,導致個貸類貸款特別是個人住房按揭貸款中「騙貸」現象時有發生。』
此外,則是銀行間為爭搶市場份額,要求相關工作人員必須完成相應的放貸指標,『完成任務第一,忽視對貸款安全性進行審查,甚至與購房者串通。』
知情者表示,從近年來的騙貸案看,在懲戒『騙貸』行為人方面,對銀行從業人員過於『寬泛』,有的甚至通過做假賬,用『以大包小』的方式,把壞賬包住,使不良貸款不暴露出來。
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