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一場旨在提昇安全性和功能性的銀行卡昇級行動正在提速。
『截至目前,深圳已發行金融IC卡20萬張。而成為先行配套,深圳對於POS機等終端設備正在加快改造,已完成80%,到明年大運會前全部改造完畢。』8月12日,中國銀聯深圳分公司總經理劉傑告訴記者。
不過,正因更新卡具投資巨大而收益未見,商業銀行初始對昇級銀行卡的態度並不積極。
中國銀聯湖南分公司總經理唐獻良直言,當前是存量磁條卡和新增IC卡並存,先將POS進行改造,每臺大約600元左右。以後如將20億張銀行卡全部更換,成本肯定超過千億,『因為是新增投資』。
然而,從另一角度來看,此次昇級行動或將在未來數年衍生出過千億泛金融產業規模。
央行的五年計劃
隨著銀行卡發卡量的迅猛增長,相伴滋生的銀行卡犯罪活動也日呈上昇趨勢。除管理失范外,現存的磁條卡風險防范力薄弱,再一次成為民眾攻伐的眾矢之的。『磁條卡存在明顯不足,信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、保密性差,容易被犯罪分子盜取磁條上的資料,導致銀行卡被復制、盜刷案件時有發生。』興業銀行(25.35,-0.17,-0.67%)某信用卡人士稱。
多名銀行人士和銀聯人士表示,作為支付結算的主管者央行,早在2年前就開始探索將磁條卡昇級為IC卡,央行網站今年5月19日還發布了《中國金融集成電(IC)卡規范》(銀聯PBOC2.0標准)。
而據媒體報道,央行已初步擬定國內金融IC卡發行的具體時間表。按照計劃,將用5年時間,實現在境內全面發行和受理金融IC卡,有效規避偽卡欺詐等金融業系統性風險。央行擬定商業銀行發行IC卡時間表為:國有商業銀行應在2010年年底前全面發行金融IC卡;全國性股份制商業銀行應在2012年年底前全面發行金融IC卡;自2015年1月1日起,所有發行的銀行卡應為金融IC卡。
實際上,金融IC卡在國內已經在試點當中。 『深圳從2008年底就由工行發行了「廣深鐵路(3.63,0.00,0.00%)」IC卡,迄今各銀行IC卡卡量20萬張。』深圳銀聯總經理劉傑說。發行IC卡能解決小額支付問題,在一些面包店、餐廳等小商戶處使用很方便,分接觸式、非接觸式兩種。
從受理環境改造上看,相比發卡,收單勢必先行。『我們正在加緊做POS機具改造,每臺大約300-400元成本,目前已改造了4萬臺左右,到明年大運會之前,深圳將完成全部5萬臺的改造。』
而中國銀聯湖南分公司總經理唐獻良表示,4月份長沙始發『市民卡』(IC卡),持卡人可一卡通用,除了可實現小額支付外,還可進行大額支付,使用方便快捷,並且更安全。為配合發卡,長沙正在加快改造POS機,每臺成本約600元左右,目前已改造完幾千臺。
『發卡量沒有上去,使用的人也不多,所以我們分兩步走,首先應用於小額支付場所,隨後,再延展到大型商場等。』唐獻良稱。
中國銀聯官方網站顯示,此前,銀聯標准芯片卡已在北京、上海、廣州、寧波、深圳、長沙等城市共發行逾600萬張。在8月5日,中國銀聯聯合工商銀行(4.13,0.01,0.24%)、中經匯通有限公司在湖北發行銀聯標准牡丹匯通卡,這是湖北省首張銀聯標准芯片卡(IC卡),全國發行芯片卡的范圍再度擴大。
昇級換代的時間差
IC卡能便利持卡人消費支付,也更能保障用卡安全,但600萬張的卡量相對於一季度末全國21.69億張銀行卡總量,佔比可謂九牛一毛。
『雖然央行、銀聯都在推動,但銀行自身從成本角度考慮,目前並不積極。』某股份行深圳分行副行長坦言,『銀行要考慮投入產出比,目前雖然磁條卡有風險,但銀行收入仍能覆蓋損失。銀行卡是否能順利、快速昇級,還有賴於央行的推動力度。』
其稱,銀行卡昇級是一個系統工程,關涉甚廣,ATM機具改造、網絡系統重建、軟件昇級開發、人力成本等等,耗資不菲。
業內人士表示,芯片卡取代磁條卡還需要一個過程,因為芯片卡的制作成本要高於磁條卡。生產磁條卡和芯片卡的巨星科技(31.45,0.15,0.48%)有限公司工作人員透露,每張磁條卡的批發價不過1.5元左右,如果換成芯片卡,成本將高達35元左右。
另一股份行信用卡人士估算,IC卡制卡成本、終端的改造成本、業務培訓成本等均攤下來,每張卡的成本保守約50元。此外,還有ATM機的改造成本約在每臺八千到萬元左右。
央行數據顯示,截至今年第一季度末,全國累計發行銀行卡21.69億張,銀行卡跨行支付系統聯網商戶167萬戶,聯網POS機具258.7萬臺,ATM22.16萬臺。
粗略計算,僅卡片成本在1050億元左右,POS機具改造費按500元/臺算,需花費13億元(有些由銀聯出,有些銀行出一部分);ATM改造按8000元/臺算,需花費近18億元。
上述人士稱,這只是一部分成本,銀行卡系統改造等耗資亦多,尚無法全部匡算。
『但是,發行IC卡是未來趨勢,磁條卡容易導致大量偽卡,對社會不是好事。』前述副行長道出兩難困境。他預計,至少2-3年,IC卡纔會取得較快增長。其中,央行的強力推動很重要。
中國銀聯湖南分公司總經理唐獻良亦表示,在當前情勢下,磁條卡和IC卡並存的時間會比較長。短期看,銀行的卡業務成本壓力不會顯現。
監管層人士稱,國際上十年前便已開始討論銀行卡從磁條卡轉化為IC卡,但各國之間由於換卡巨額成本問題,爭議較大,至今國際上仍無先例。
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