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對於那些事業剛剛起步,收入暫時有限的人群來說,定期壽險是一種很好的選擇。保險公司在定期壽險中還設計出兩個重要條款,即可續保條款和可轉換條款。但也有少數產品並不包括這兩個條款,因此消費者在購買時一定要加以注意。
25歲的小陳可以說是徹頭徹尾的社會『新鮮人』(初入社會的大學畢業生),一年前大學畢業後,開始在一家企業從事行政工作,工作穩定,收入尚可,剛夠承擔自己的各項生活開支,有時候偶有剩餘。
由於周圍的同事很多人保險意識較強,都買了保險,身處其中,潛移默化下小陳也想給自己買一份保險,但是面對琳琅滿目的保險產品,小陳又覺得無從下手。
對於多數剛參加工作的年輕人來說,經濟收入較低,但同時面臨著買房買車的生活壓力。而對於那些剛剛組建新家庭的人士而言,更是如此。總體而言,這類人群雖然自身健康狀況良好,但由於承擔的責任較重,因此對保險保障有著非常迫切的需求。
就小陳這類人群而言,若直接購買高保費、高保障的保險產品,可能會給自身經濟狀況造成壓力。因此,這類年輕人更適合選擇一款既能提供充分保障,又不需要繳納過高保費的保險產品。『定期壽險』又稱定期死亡保險,更具有保費低、保障全的特點,可以說是這類人群的最佳選擇。
對於那些事業剛剛起步,收入暫時有限的人群來說,定期壽險是一種很好的選擇。所謂定期壽險,是指在保險合同約定的期間內,如果被保險人死亡,則保險公司按照約定的保險金額給付保險金;若保險期限屆滿被保險人健在,則保險合同自然終止,並且不退回保險費。通俗一點的說法,定期壽險是指被保險人只有在保單約定的期間內死亡,受益人纔可獲得保險金。定期壽險的保險期間短則1年,長則10年、20年,或者采取截止到某一年齡的方式,如到65歲或70歲。
小陳剛剛參加工作不久,屬於事業的初創階段,大部分資金主要用於發展事業,而購買定期壽險剛好不需佔用太多資金,在職業發展初期階段,無疑具有很高的優先級。
定期壽險產品具體有以下三種,不同經濟狀況的人,可以選擇最適合自己的保險產品。定額定期壽險,顧名思義,這一險種在整個保險有效期限內保險金額都固定不變。這是最普通也是最傳統的定期壽險產品。
減額定期壽險。相對與定額定期壽險來說,該險種的保險金額在有效期內是不斷遞減的定期壽險。常見的有抵押貸款償還保險、信用人壽保險和家庭收入保險,前兩者都是為債權人的利益提供違約風險保障,而且保額都是隨著債務的減少而降低的。家庭收入保險是當被保險人在保險期限內死亡後,保險人對其家庭一般消費以及子女教育費用提供的一種經濟保障。
增額定期壽險。增額定期壽險的保險金額會在初始保額的基礎上按約定的金額或比例逐期遞增。例如,某60歲滿期遞增定期壽險的初始保額為10萬元,以後保額逐年遞增5%,或者按照生活費用的增長來調整保額的遞增速度,其保險費也會隨著保額的增加而增加。與定額定期壽險產品相比,投保人購買增額定期壽險,可以將通脹而導致的購買力下降風險轉移給保險人。
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兩個重要條款不可少
隨著保險需求和經濟收入狀況的改變,只提供基本風險保障的定期壽險可能無法滿足投保人更高的保障需求。一般而言,針對投保人的這種顧慮,保險公司在定期壽險中還設計出兩個重要條款,即可續保條款和可轉換條款。但也有少數產品並不包括這兩個條款,因此消費者在購買時一定要加以注意。
可續保條款,是指投保人在保險期滿時不需要經過體格檢查,不論當時身體狀況如何都可以續保一個期限和保額與原保單相同的定期壽險,只要續保時的年齡與續保次數沒有超出保險公司的規定即可。
可轉換條款,是指投保人可以將定期壽險保單轉換成終身壽險或兩全保險以滿足更大的風險保障。而且在行使轉換權時投保人不必提供被保險人的可保證明。
中年人群保障要全面
這邊廂,高考完畢的莘莘學子正等著9月份踏入大學;那邊廂,又一批大學畢業生將走出校園,步入社會。王先生的孩子屬於後者,多年的辛苦培養今天終於結出了『碩果』:孩子將真正實現自力更生。稍稍松口氣的王先生突然發現:是時候對自己未來的養老規劃進行重新整理和安排了。
只有一個孩子的王先生,雖然有著穩定的收入,也有了一定的積蓄,但隨著孩子的就業和離開家庭,自己也逐漸步入老年。未來退休後的生活該靠什麼作為保障?如果依靠唯一的兒子,那兒子未來的生活壓力可想而知。其實像王先生這樣的家庭現今不在少數。自國家實施計劃生育政策(博客專區)以來,首批獨生子女已經進入了而立之年,兩位獨生子女同時負擔4位甚至8位老人的情況不乏存在。獨生子女家庭面對的養老問題日益顯現,如何確保自己的未來無懮,已經成為全社會共同關注的話題。
長久以來,『養兒防老』是中國人傳統的觀念,可是隨著人們生活水平的提高、受教育程度的提昇,『養兒防老』這個觀念在很多父母心中已經悄然改變。王先生說:『對子女最大的期望是希望他們將來幸福快樂,至於養老問題,希望能自己解決。正所謂「久病床前無孝子」,不是不信任小孩,而是認為孩子將來贍養老人的負擔實在太重。做父母的如果能自行解決養老問題,其實也是對子女最大的關愛。』嚴酷的現實加上觀念的改變,需要現代的父母盡早規劃自己未來的養老。
拋開傳統的『養兒防老』觀念,其實可以充分利用各種金融工具來有效規劃自己未來的養老生活。除了銀行儲蓄,各種新型的理財產品甚至保險已經成為人們『規劃養老,提供保障』的有效支持,商業保險無疑是比較不錯的一種。
王先生這類中年人群大多經濟上有一定基礎,投保人是家庭的一家之主,是家庭的支柱,所以首先應考慮為自己建立一份保障,在此基礎上再考慮給家人建立保障。而給自己建立保障首先是要建立意外傷害和重大疾病的保障,此外養老保險也不容忽視。
產品:
泰康人壽『愛家之約』保障計劃:該產品由20多個險種組成,客戶可通過自由組合,僅用一張保單即可讓全家人擁有養老、重疾、子女教育、醫療及意外保障等多種功能。該產品可為家庭成員配置多個主險,如在一張家庭保單中,客戶除為一個家庭成員購買主險外,還可為其他家庭成員購買主險,這樣,即使家庭中一個人出險,但只要有一個主險存在,其餘家庭成員的附險可繼續有效。只是當主投保人出險後,家庭保單要及時變更投保人。
友邦保險全佑一生『五合一』疾病保險:該產品集重大疾病保障、疾病終末期階段保險金、老年長期護理保險金、全殘保險金及身故保險金於一體,可終身提供保障。如被保險人在60周歲後因疾病或其他原因,被認定為完全喪失自主生活能力,無法獨立完成穿衣、如廁、洗澡等六項基本日常活動中的三項,且該狀態持續180天以上,可在被認定後按月領取等同於1/120保險金額的老年長期護理保險金,最多可連續領取120個月。
新華保險『榮享人生』:該產品保障期間直到88周歲,55周歲及以下人群均可投保,且不限制客戶多投保。該產品最大創新在於設立『累積生息賬戶』,即所有返還的關愛年金、賀歲金等都直接進入這一賬戶,每日計息,每月底以復利結算。而且,累積生息賬戶具有更強的靈活性,可根據需要支取。如遇子女教育、婚嫁或者其他不時之需,客戶可從賬戶中支取現金。
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