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『投保5萬元,第二年起隔年返利3萬元』,年度紅利之外還有『特殊紅利』等,這些金燦燦的預定收益並不會寫入合同,保費卻須按約年年交,投保者要切記,保險理財收益都是不確定的,別因貪心而被營銷誤導
9月1日起《保險資金運用暫行辦法》開始實施,使萬能險、投連險投資股票的比例上限明顯降低,填平了往昔分紅險資金在投資渠道上的『劣勢』。
中國人壽(22.11,-0.04,-0.18%)上半年分紅險新單保費佔97%,分紅險市場又火了
股市上半年逶迤橫盤,銀行信貸產品7月份被銀監會叫停,無疑給保險理財產品『騰挪』出巨大的市場空間。最近一段時間,分紅險重回投資者視線,成為理財市場主打。
『9月3日一天我就接到4個保險公司的電話。』北京市朝陽區的於女士告訴記者,周六她去工商銀行(4.07,0.01,0.25%)、北京銀行(12.42,-0.05,-0.40%),發現銀行也在推銷分紅險。『中外資保險公司的產品都有。』
數據顯示,中國人壽上半年分紅險新單保費佔97%,分紅險已成保險公司保費來源主力。此外,保險公司出手闊綽,在正常年度紅利分配之外大派『特殊紅利』。5月,泰康人壽宣布派發總額超過36億元的特殊紅利。生命人壽則稱公司的分紅險不僅有年度紅利,在保單終止時還提供『終了紅利』。保險公司派發『特殊紅利』,搶佔市場份額的意圖十分明顯。
分紅險、萬能險和投連險,保險理財收益算算看
近年來我國保險業從國外引進的分紅險、萬能險和投資連結險,因其兼有保障賬戶和投資賬戶,在保障功能的基礎上更強調投資回報,被泛稱為『保險理財』。
分紅險中,英式分紅的紅利不分配,轉成新增保額;美式分紅的現金紅利可留也可取。按監管部門規定,分紅險預定利率通常設計為1.5%—2.5%,分紅率則根據當年公司可分配盈餘的70%來分配。2009年,國內分紅險的年度綜合收益率在3%到5%之間。東方證券保險行業分析師王小罡預計,中國人壽2010年分紅險的綜合回報率為4.8%,其中分紅回報率為2.3%左右。中國平安(49.06,0.57,1.18%)、新華保險等公司的分紅險綜合利率也會在4.5%左右甚至更高。
萬能險的投資賬戶一般有2.5%保底收益,此外還可分享投資回報。因其能不定期、不定額地繳納保費,同時可自主調整保額、靈活支取賬戶資金,謂之『萬能』。根據監管層要求,保險公司每月需公布萬能險的結算利率。今年以來萬能險的結算利率出現了不同程度的下滑,如中國平安個人萬能險的結算利率已由1月的4.5%調整至7月的4%,多家保險公司萬能險結算利率下降至2.5%左右,浮動利率基本為零。
與萬能險不同,投資連結險沒有保底收益,設有多個投資賬戶,分別投向股票、債市、貨幣市場等,可以隨時追加投資或者部分支取。客戶購買投連險後,保險公司會收取初始費用,還要扣除賬戶管理費和保障成本。以期繳保費6000元為例,第一年保險公司扣除初始費用、保障費用之後投資資金只剩下不到3000元,按照10%的收益率,也僅能分紅300元。1996年、2008年股市不振,有投資賬戶損失甚至達到40%,一度引發業內『退保風波』。
保險理財收益都是不確定的,成長型賬戶甚至可能血本無歸,要防止營銷誤導
接到4個營銷電話的於女士並沒有動心。『投保5萬元,第二年起就能隔年返利3萬元——這也「好」得太離譜了!我不相信。』她說。
要想保險理財,防止營銷誤導是第一關。
眼下的營銷誤導方式通常有三種:一是給投保者看一份金燦燦的、公司標准文件制式『利率演示表』。其實這只是預定收益,最終的合同文本裡並無此頁,日後發生糾紛口說無憑。白領劉小姐告訴記者,8年前她在『高利率收益表』的誘惑下,為女兒投保了一款『金色年華分紅險』,每年繳納保費5500多元,可8年來累計繳費4萬多元,紅利只有159元。
二是把『特殊紅利』說成常態,讓投保者覺得『好事』年年有。
三是在銀行保險渠道,只告訴客戶這是『理財』產品,誇大『收益』,卻回避『今後須年年繳費』、『提前退保將扣除保障成本和賬戶管理費用』等要點,使許多想存錢的人稀裡糊涂地買了保險。有專家指出,目前銀保客戶多集中在中老年人,這類客戶群體的持續繳費能力並不強,一旦『誤投保』持續繳費的險種,提前退保特別是首年退保將要承擔巨大的本金損失。投保者切記:保險理財一切都以最終合同文本內容為主,別因貪心而被誤導。
專家指出,無論是分紅險還是萬能險、投連險,收益都是不確定的。一定要樹立保障優先、價值投資的理念,將其作為中長期投資工具進行配置。中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授提醒:『選擇分紅險、萬能險,投資者必須仔細查驗保險公司的歷史「成績單」。』南開大學教授朱銘來則表示:『投連險風險較大,不能想當然地一談保險就是安全、保障、有保底收益。其投資賬戶和基金一樣,有穩健型和成長型的區分,成長型賬戶在市場不好的時候可能會跌破淨值,甚至血本無歸。』
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