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世界衛生組織將機體有一些功能改變,但是無器質性病變的狀態稱為『第三狀態』,我國稱之為『亞健康狀態』。
2009年招商銀行舉行第三屆理財教育公益行,並發布《2009年中國城市居民財富亞健康報告》,第一次在財富管理領域提出了『財富亞健康』的概念,並將其定義為『介於財富安全與危機之間的一種理財管理水平低下的狀態』。具體地說,『財富亞健康』就是指人們的財富雖然沒有出現危機,到達入不敷出或資不抵債狀態,但理財手段和方法中已經有危害因子或危險因素存在。
接觸過很多近乎是兩個極端的客戶。一個極端是風險厭惡極端,客戶所有的資產都是儲蓄存款和國債,對新型財富管理工具或資本市場有著強烈的抵觸情緒;另一個極端是風險偏好極端,客戶的大多數流動性資產投資於股票,喜歡高風險,追求高收益。這兩個極端狀態都是財富亞健康。許多客戶沒有明確的財富管理目標,為避免風險而拒絕理財;或者把財富管理目標簡單地等同於『賺錢』,為了賺錢而賺錢;還有一些客戶將個人理財片面理解為『理財就是生財,讓財富增值,賺錢是第一位的』,這種消極躲避或急功近利的心理,都是財富亞健康的表現。
那麼,什麼是健康的理財?健康的理財不是把賺錢多少作為目標,而是將理財目標與人生目標相結合。美國理財師資格鑒定委員會對個人理財的定義是:『個人理財是指如何制定合理財務資源規劃,實現個人人生目標的程序。』中國理財規劃專家認為:『個人理財的目標是要為自己及家人建立一個安心、富足、健康的生活體系,實現人生各階段的目標和理想,最終達到財務自由的境界。』可見,安全、富足、合理、長期、自由是財富健康的關鍵詞。
我們都知道貨幣只有在使用的時候,纔能發揮它的現實價值。客戶既然做財富管理,就意味著有一筆閑錢是今天用不到的(或者是未來一段時間內的收入會有結餘),但未來某一天,可能會用到。我們可以根據客戶資金未來的使用計劃,結合客戶自身的風險承受力,選擇不同的投資工具,將資產進行合理配置,充分利用閑置資產,最大程度發揮資金的價值。
業內人士習慣把健康的理財比喻成『金字塔』,根據不同的年齡階段、不同的收入水平,確定理財『金字塔』頂角的角度。那麼理財『金字塔』的每一層裡裝多少財富,裝什麼資產,就是您的理財規劃,這也直接決定著您未來的生活品質,決定著未來您對財富的滿意度。
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