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聯華OK卡、斯瑪特卡、索迪斯卡……在各外資企業和國內商業企業對預付費卡市場的搶灘與分割正進入白熱化階段之時,一股新興力量正在崛起。
記者從人民銀行上海總部了解到,為引導電子支付服務市場健康發展,填補銀行在預付費卡發行領域的空白,人民銀行以世博為契機正在穩步推進銀行預付費卡的發行。這似乎在宣告,銀行已經正式加入了這場預付費卡市場的爭奪戰中。
在促成交通銀行(5.60,0.00,0.00%)成功發行了太平洋(11.24,-0.33,-2.85%)世博預付費卡之後,支持由商業銀行主導的非金融支付機構——中銀通支付商務有限公司今年落戶上海,推動預付費卡發卡模式創新。最新統計數據顯示,截至7月底,交通銀行上海分行發行世博預付費卡6.25萬張,涉及金額3500萬元;中銀通發行銀聯標准預付費卡16萬張,涉及金額近1.55億元。
稅費問題系於發票
關於市場份額目前還沒有一個詳細的統計,但大部分都是第三方發卡機構在發行,市場份額相對較大。不過據記者了解,銀行在預付費卡領域此前也並非完全『空白』——除了交通銀行之外,諸如農業銀行(2.60,-0.03,-1.14%)、光大銀行(3.36,0.00,0.00%)等金融機構在這方面已有過嘗試。
目前銀行預付費卡的發行形式多為普通的磁條預付費卡,據了解,中銀通和交通銀行後續還將進一步發行非接觸式芯片的預付費卡,以便未來進一步進入軌交、公交、出租等公共交通領域。
中國銀聯上海分公司助理總經理王豐9月13日向記者表示,銀行預付費卡今後會否壯大目前還很難說,『關鍵要看未來的政策,短期內要先看最近中國人民銀行發布的《非金融機構支付服務管理辦法》在市場中的影響。境外比較成熟的模式是企業、銀行都在發這類卡,比較好統計,但是由於國內環境有所不同——很多企業來購買作為員工福利或者送禮等等,因而相對比較難。』據悉,《非金融機構支付服務管理辦法》(下簡稱『《管理辦法》』)是今年6月宣布出臺,9月起正式實施的,由於目前細則尚未完全出來,因而非金融機構在資金預收和運用的調整上還有1年的緩衝期。
事實上,銀行預付費卡並不是一個新興的產物。中國人民銀行1999年頒發的《銀行卡業務管理辦法》就有相關規定:銀行可以發行信用卡和借記卡,而借記卡裡就包括儲值卡,銀行都有資格申請發行。相比已在市場上擁有穩定消費群體的第三方機構所發行的預付費卡,『銀行系』的卡片究竟有何不同?
『銀行預付費卡的試點其實是一項民生工程,使廣大持卡人可以更便捷地在跨行業商戶間進行消費,尤其是一些第三方機構還不能進入的公共事業領域,比如公共交通。並且它是以對私人銷售為主,而第三方機構更多的是銷售給企業。』一位接近該領域的業內人士在9月14日的采訪中告訴記者。據記者了解,目前,銀行預付卡一般是一次性的,但在未來會逐步開通充值功能。
此外,有業內人士對記者指出,對於判斷一張預付費卡是否符合國家財務的政策、是否在監管體系之內,如何開具發票是一個重要的原則。
『非金融機構在發行預付費卡時,主要就是發票的問題,它們在銷售卡的時候已經開具了發票,後來持卡人在具體消費時就不能開發票了,這是不符合國家的財務政策的,因為其一,實際購買金額難以界定,並不完全和發票金額一致;其二,應該繳納多少稅費難以厘清,這裡面也包含了近期熱議的「灰色收入」問題——預付費卡拿來作為員工福利或工資時,牽涉到個人所得稅,但實際沒有繳納。』
王豐認為,不同體系所發的預付費卡各自有一些競爭上的特點,暫時還不能說哪一方有著壓倒性優勢,『比如,其他第三方機構或者企業在銷售預付費卡的時候可以開發票,銀行的預付費卡在申領購買時,就開不了發票。』但據記者了解,目前銀行的預付費卡在實際消費中,也不能每筆單獨開發票。
對此,上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊認為,對消費者來說這兩者的性質其實差不多,理論上來說都是增加了一種灰色收入的方式,銀行所發的預付費卡並不比其他第三方機構的卡『清白』。『就算是銀行發行,這種卡目前仍不記名,可以自由轉讓和流通,並且能夠通過銀行技術上的處理使得它更名正言順。並且,一旦在消費過程中開具了發票,就相當於有了一個憑證,可能可以拿著它再報銷,完全增加了一種灰色收入的渠道。』奚君羊在9月14日的采訪中告訴記者。
預付費卡資金安全性
持卡人要考量的另一個重要的因素就是資金的安全性。
資金購買了卡之後,就成為了發卡機構的備付金,原則上由其產生的利息也應該屬於買卡的消費者,發卡機構無權動用。但從記者向業內人士了解到的實際情況是,有些第三方機構對預收款形成的龐大現金流有著不同的操作手法,打新股、投資國債等穩健標的、吃存款利息、買理財產品等等,目的都是同一個:以錢生錢。
多家知名的第三方發卡機構在接受理財一周報記者的正面采訪時,對此說法均不願置評,表示『由於沒有具體的操作細則出臺,我們不接受媒體的關於任何問題的采訪』。
『就目前而言,發卡機構對這些資金的使用只是短期的,佔用的是支付過程中的時間,但這一時間本身是屬於零售商的。這種行為並不違法,也不需要監管。』奚君羊認為。
『針對第三方機構剛剛執行的《管理辦法》實施細則還沒出來,從政策上還沒辦法具體要求。實際上,如果嚴格按照這個規定來執行,很多預付費卡機構的資金來源可能就會遇到問題。』王豐具體指出,如果按照要求,發卡機構不能再用備付金進行投資理財或者吃利息,那麼以這種模式來做的話很多機構都會面臨虧損。
正是為了避免虧損,充分分享這個市場的豐厚利潤,目前只要監管細則一日未出,這些非金融機構仍在走老路,這也埋下了金融風險。尤其是當預付費市場的資金規模達到龐大的8000億~10000億元時,這種風險尤為令人擔懮。目前許多電子商務領域的專家都十分關注卡內沈淀資金的『私自』運用,認為一旦運用適當,持卡人利益必將受損。
所謂的沈淀資金,指的是在日常的資金流入流出過程中,賬戶中總留有一定數量的資金,比如購買預付費卡時預交的10元、20元的押金等,一般持卡人都是在使用幾個月甚至是幾年之後去發卡機構退卡時纔會歸還,因而這部分資金數量比較穩定。
此外,這些預付費卡裡還有一塊不為人所注意的『潛在費用』,就是當其一般作為送禮等人情支出時,接收方往往在用到最後卡裡還剩幾元零錢時就將卡棄之不用,這筆資金積累起來也相當可觀。不過在目前,雖然第三方企業將保證金托管在銀行專用賬戶內,但資金控制權仍在企業而非銀行。
『相比第三方機構,銀行預付費卡多一個存款的「保險」,存款在資金的使用上是有央行和銀監會的監管的。不能拿來吃利息或者進行任何形式的投資。』上述接近預付費卡領域的業內人士指出。
沈淀資金的『灰色投資』
龐大的沈淀資金中,按照5%的年利息來計算,可用於投資的沈淀資金金額比例相當大。一位業內專家告訴記者:『正是因為這一塊的利潤太豐厚了,纔有那麼多的非金融機構「擠破頭」也想參與到這個領域中來。』
發卡機構擅自動用這筆利息收入去進行投資和理財,是否也變相使得發卡機構多了一部分『灰色收入』?
中央黨校政法處教授林?在9月13日的采訪中表示,目前國內的稅務監管不嚴密導致賺錢渠道增多,灰色收入的部分也增多了,但是發卡機構拿利息收入去投資理財的做法是企業行為,並不納入到所謂『灰色收入』的范疇中,『這個說法應該說只針對個人所得。』而事實上,無論是銀行還是第三方預付費卡的持卡人在拿到卡之後的每一次消費,都並沒有發票作為繳稅證明。
新的《管理辦法》中明確規定:『支付機構接受的客戶備付金不屬於支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。』
對於這個問題,銀行方面的回應稱,『對於已經「廢棄」的卡內的剩餘資金如何處置,目前我們還在做一些規范,原則上會根據人民銀行股東的要求來安排,但是最後的標准還沒出來。但可以肯定的是,無論是哪筆資金,都不會被用作任何投資用途。』至於這筆資金今後是否能拿來做一些存款昇息的處置或者購買穩健理財產品增值,目前還沒有明確,相關規則都在制定中。
但奚君羊對此有著不同看法:『在法理上而言,第三方將這種客觀閑置資金在貨幣平臺上做交易,只要不是獨佔性使用,就都是可行的。』他進一步指出:『卡裡剩下的餘額,如果持卡人放棄他的所有權,那麼這部分錢的所有權就轉移給了發卡組織,發卡組織可以隨意處置。但關鍵是發卡組織事先並不知道持卡人是否會要求歸還,所以一般的卡都有個期限,超過了這個期限,就視為放棄。這時,卡組織對這一資金的使用就是合法的,也無需監管。』
至於銀行方面,奚君羊認為,銀行究竟能不能動用這筆資金吃利息或者穩健投資增值,這在具體的規定和監管上比較有難度,『因為銀行的資金總量很大並且不會分類,不會說「這個是預付卡的備付金,那個是存款」這樣區分,所以只能通過在總量上的一般監督來實現。將這部分備付金當作負債來考慮。一般監管機構對銀行有資本充足率的要求,就是說其負債和自有資金必須維持在一個比重上,不能無限制地發卡來獲得這種資金使用。』
市場面臨洗牌
除了自身優劣勢的競爭與比較之外,監管環境的驟然降溫也為預付費卡市場的未來增添了新的不確定性。
『《管理辦法》一旦正式實施,將會帶來預付費卡市場的大洗牌。因為人民銀行對於發卡的非金融機構的經營資格要求開始更加嚴格了,所以到了明年,一些不符合央行要求且競爭力弱的小型企業將會漸漸被淘汰。』一位不願透露姓名的預付費卡機構人士9月14日在采訪中這樣告訴記者。
這很容易讓人聯想到,市場經過一輪優勝劣汰之後,實力強大的全國性或區域性的支付企業將會勝出,而本身屬於金融機構、有著整個支付體系支橕的各大商業銀行則會更加具有競爭優勢,從而進一步擠壓第三方機構的市場份額。
『銀行預付卡過度擠壓第三方支付卡市場份額的情況是一定會發生的。因為它有著銀聯的支持,這一支付系統的便利性是其突出的優勢。這種到處都有的結算系統,完全可能使得銀行預付卡形成一家獨大的形態。』奚君羊表示,『如果它的負面風險過大,造成大范圍的關注和不利影響,或者是被不法分子利用,則可能不會有很大的發展前景。畢竟第三方卡組織不像銀行這樣能夠獨立完成操作,它需要商戶、消費者、銀行等多方的合作,可控性要高於銀行的預付卡。』
對此,王豐有著不同的看法。『首先,不能簡單地把「銀行系」預付費卡和第三方機構的預付費卡作為兩個對立的大類來對比,因為全國100多家銀行都是有資格申請發行預付費卡的,而它們之間也是有著激烈的競爭的。』王豐指出,『其次,銀行和非金融機構的卡片也不是非此即彼的——一些實力相對強大的商業集團,比如聯華,就是靠自己集團消費網絡的優勢來發卡,有著自己的競爭優勢,只能說各得其所,各有一定的市場。』
『盡管第三方發卡機構在前期商戶、合作伙伴的網點鋪設上下了很大的力,但商業銀行也並非是不勞而獲的。比如它們雖然實用的是銀聯的網絡,但也是那麼多銀行經過許多年的努力搭建起來的。當然,現在很多的第三方機構纔剛剛起來,從本身實力上來說也不如銀行。從一方面來說,因為第三方機構發卡這件事本身不是國家所正式允許的,所以銀聯也不能把網絡給它們使用。』他表示。
這兩種不同類型的機構的競爭,主要還是是否符合國家規定和相關監管要求的問題。『金融機構之間的聯網來進行發卡本來就是國家允許的,換言之銀行發卡是在央行、銀監會的監管體系之內的,從產業角度來說符合監管且有這相關的政策要求;而第三方在以前國家就沒有批准過可以做這塊業務,現在也缺乏監管,目前的做法可能是每個地方的政府為了各自的利益來做這個事情。』他告訴記者。
即使將來國家正式出臺細節,對該領域的業務進行規范之後,第三方機構是不是能嚴格按照國家監管要求執行——比如備付金的管理——這還很難說,畢竟,第三方機構的金融管理水平很難達到金融機構的水准和國家對於金融安全的要求。
『資金監管,不論對金融機構還是非金融機構都是必要的。不然,一旦第三方機構因為炒股或其他投資而虧損,甚至倒閉,這由誰來負責?因為沒有存款保證金,持卡人的錢就等於打了水漂,這部分損失由政府埋單還是老百姓自己埋單?』王豐指出。
『兩用』IC銀行卡滬上悄然預熱
業內人士稱含貸記功能非接觸IC卡或將取代信用卡,與手機錢包可實行錯位競爭
理財一周報記者/餘果
除了銀行預付費卡之外,上海還成為了另一種金融創新銀行卡——具有貸記卡功能的非接觸IC(智能芯片)卡的實驗場所。
這種新型銀行卡屬於『非接觸IC卡』的其中一種,可以將貸借賬戶中的資金額度轉移到現金賬戶裡,不算作取現,無手續費,最高1000元額度,可實現信用卡和移動支付的雙重功能,一卡兩用。其中,貸記卡賬戶和普通銀行信用卡一樣是在銀行網絡上聯機操作,小額賬戶移動支付的功能則因POS機EMV遷移和IC受理改造完成而成為可能。
與手機錢包應細分市場
對於已經率先一步普及的通過手機錢包移動支付的功能,有消費者質疑,所謂的『具有貸記卡功能的非接觸IC卡』與其在功能上有一定的重復性。尤其是深圳剛剛試點推出的『手機SIM卡+PBOC2.0貸記卡』的手機信用卡,除了小額移動支付的功能之外,還涵蓋了信用卡的功能,對比之下,具有貸記卡功能的非接觸IC卡似乎並沒有更大的優勢。那麼兩者將如何區分目前客戶呢?
對此,一位業內分析人士9月14日對記者表示,兩者之間確實存在一個客戶群重疊的問題,但是在未來移動支付體系逐漸成熟之時,可以通過市場細分來進一步解決,『這跟不同人的消費習慣有關,有人喜歡用卡,有人則習慣只帶手機出門,可以根據需要有選擇性推廣,相互之間可以錯位競爭。』
理財一周報記者近日獲悉,這種可能影響消費者支付習慣的銀行卡正在上海悄然預熱:上海地區目前已完成了2.6萬臺POS受理非接觸IC卡改造。商業銀行中,工商銀行(3.96,-0.01,-0.25%)已經率先完成系統改造,迎接這種卡片的出爐,而交通銀行與中國銀行(3.23,0.00,0.00%)也有意陸續進行改造。一旦系統做好准備,銀行的客戶就可以去這幾家銀行進行申請和使用。
目前包括部分超市收銀、自動販賣機,未來甚至將延伸到地鐵、出租車等公交系統的設備上,都可以通過刷卡完成了。銀行卡牽涉的產業各方有意將此逐漸推廣,使上海成為全國IC支付環境最發達的城市。
對信用卡有替代性
雖然非接觸式IC卡本身與信用卡之間不是替換的概念,最初在功能設定上也互不相乾,但是新型涵蓋兩種功能的卡片卻極有可能在未來成為信用卡的強大競爭者。
『這種本身帶有信用卡功能的非接觸式IC卡,在未來是很可能代替信用卡的。本來實際使用功能類似的卡之間就有可替換性。只是,如果信用卡在透支額度上做一個大的開放,則被替代的可能性要降低,但這一點,銀行要看到其風險。』上海財經大學奚君羊教授對記者表示。
『對於這種卡片以後的發展,一是要看銀行自身對風險的控制。如果將風險控制降低,對持卡人的限制變少,那麼這種卡大規模發行的可能性就很大,另一點就是要看社會經濟的發展狀況。當大家的收入增加,還款能力變強,那銀行可能願意增加這種卡的發行。』他表示。
此外,無論是哪種形式的移動支付,消費者一直以來針對小額賬戶不能掛失、無記名的處理辦法都頗有詬病。盡管如此,上述業內人士表示,未來銀行方面應該也不會對這個規定有所改動。
『小額賬戶充值額度只有上限1000元,沒有下限規定,它可以完全模擬一個只裝有10元、20元的零錢包,也就是說IC卡遺失和現金遺失是一樣的,消費者可以在賬戶裡少轉移一些錢來降低風險。因而在這方面改進似乎沒有必要。』該人士指出。
非接觸式IC卡
又稱射頻卡,由IC芯片、感應天線組成,封裝在一個標准的PVC卡片內,芯片及天線無任何外露部分。卡片在一定距離范圍(通常為5—10mm)靠近讀寫器表面,通過無線電波的傳遞來完成數據的讀寫操作(例如:交通卡)。
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