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繼『080808』、『090909』之後,寓意『十全十美』的『101010』又一次成為國內眾多新人青睞的吉日。據統計,10月10日當天,天津市民政局婚姻登記處共接待3500對新人,1婚慶婚宴也火爆異常。結婚潮除了拉動傳統婚慶產業外,針對新婚家庭的理財產品銷售也呈上昇趨勢。隨著國人保險意識的逐步提高,不少新人也開始關注新建家庭的保障計劃。據新華保險的工作人員表示,近期前來辦理保險購買手續和諮詢相關事宜的新婚夫妻不在少數。
面對火熱的婚慶市場,一些保險公司有針對性地開發了產品,如專門為結婚喜宴的各種潛在風險提供保障的婚宴責任險,以夫妻雙方為被保險人的聯合壽險,甚至還有以愛情為保險對象滿期領取『婚姻美滿獎勵金』的『愛情保險』。對於這些在『結婚』上做營銷文章的產品,新華保險理財專家提醒新婚燕爾,購買保險關鍵要看是否符合自身需求和家庭財務狀況,只要規劃合理,配置常規的保險產品也一樣可以滿足新婚家庭的保障需求。
時值結婚旺季,新華保險理財專家結合新婚家庭的理財特點,特別總結三大保險規劃誤區,供新婚夫妻參考借鑒。
誤區一忙著買房購車保險卻『缺席』
近幾年,網上開始流行『現代人結婚三大件』的說法,把保險與房子、車子一並稱作新時期小康家庭的必備品,這確實非常符合科學的理財規劃理念。因為結婚前後的小夫妻在財務上最大的支出往往集中在買房、裝修上,購置家庭用車也被注重生活品質的新婚夫妻納入大額消費清單。殊不知,隨之而來的房貸、車貸,也增添了財務風險,一旦發生意外影響了家庭正常的現金流,負債將變成『不能承受之重』,因此保險理財規劃也應該提上日程。
新華保險理財專家點評:針對新婚家庭房貸、車貸等負債劇增的情況,可以考慮配置同等保險金額的壽險產品以轉嫁風險,如貸款80萬元,保額也應該是80萬元,而且被保險人應該為還貸的主要收入來源,這樣纔能確保萬一發生風險後另一方還能繼續還貸。
除了通過保障型產品規避債務危機以外,現在很多保險產品也提供靈活全面的長期理財規劃功能,如新華保險的『尊享人生·至尊全能理財計劃』,可以幫助新婚夫妻進行強制儲蓄,養成良好的理財習慣;獨特的累積生息賬戶,通過靈活的賬戶管理,有助於客戶進行資金的二次增值,從而科學規劃之後的子女教育、提前還貸、乃至養老等人生財務目標。
另外,也建議小夫妻們忙著布置婚房之餘,不妨購買一些家財險品種,保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修等,給新家添一道防護牆。
誤區二衝動投保盲目退保
與前面提到的保險缺失家庭不同,有的新婚夫婦頗有保障意識,加之年輕人具有衝動消費的特點,導致一些新婚家庭出於主動或者被動的原因,購買了不少保險,年交保費大大超過了家庭承受范圍,淪為『險奴』苦不堪言,其結果不是盲目退保蒙受損失,就是節衣縮食影響生活質量。
新華保險理財專家點評:處於初創期的家庭,夫妻雙方的收入一般還不夠豐厚,家庭財務尚處在打基礎的階段,在保險消費方面應該量入為出,切忌衝動投保、盲目退保。一張保單往往存續10年、20年,甚至終身,好比一紙婚約,簽字的時候一定要謹慎。
資金方面,有一個參考性的『雙十原則』,即保額設定為兩人年收入的10倍,保費不超過年收入的1/10;實際上,保費與保額的設定,要根據新婚家庭的具體財務狀況和需求設定,一般建議保費上限為家庭年收入的30%;保費過高,會影響家庭財務調度;保費過低,又會造成家庭保障不足。
產品選擇方面,如果家庭收入不是很高,可以考慮購買費率低廉的消費型定期壽險,滿足特定時期的保障需求。以新華定期壽險A款為例,30歲的男性選擇20年的保險期限,交費期20年,每年只需交500元保費,就能得到20萬元的保額。等到家庭經濟條件寬裕之後,再及時增加終身壽險或兩全保險,以及健康險等,完善家庭保障。
誤區三『女士優先』買壽險
成家之後,體貼的丈夫往往會諮詢如何給妻子購買保險,以示對另一半的關愛和責任,對於自身的保障卻不以為然;一些婚後全職在家的主婦,由於具備較強的風險意識,也會給自己買不少壽險。其實,男性多半是家庭經濟支柱,一旦發生疾病、意外等風險,對於家庭經濟會造成毀滅性打擊。所以,身為人夫的男士更應該為自己買保險,這在某種程度上來說是對自己掙錢能力的保障,也是對家庭責任的體現。
新華保險理財專家點評:在家庭壽險規劃中,沒有『女士優先』,也沒有『男尊女卑』,給誰先投保,給誰多投保,關鍵取決於誰是家庭經濟支柱。對於那些夫妻收入相當的家庭,可采用夫妻互保的形式,指定對方為自己保單的身故受益人,這樣在未來的生活當中,萬一任何一方發生不幸,則另一方都可得到全部的保險金額做為家庭儲備金,同時在投保時指定身故受益人,也在將來理賠時省去了不少麻煩和糾紛的產生。
當然,對於非家庭經濟支柱,保險規劃也不容忽視,特別是健康險、意外險一定要有,畢竟,只要任何一位家庭成員罹患疾病或發生意外,都將嚴重影響家庭財務狀況。特別是現在生活在都市的年輕白領,工作壓力較大,長期處於亞健康狀態,需要盡早配置足夠的健康保障。以重大疾病保險為例,目前市場上的重疾險多為附加險,主險一般是兩全保險,提供身故、全殘以及重大疾病『一籃子』保障計劃;也有一些單獨銷售的重疾險產品,如新華保險的健康福星增額終身重大疾病保險,提供終身的重疾保障,而且保額每年以固定比例遞增,滿足投保人日益增長的保障需求,還可附加住院醫療險等。
對於家庭收入的主要來源者,還可以選擇投保失能收入損失保險,為疾病或意外導致的一定時期內收入減少或中斷提供保障。如果婚後一兩年內就有孕育寶寶的計劃,建議妻子及早購買含有妊娠期和新生兒保障的『母嬰保險』產品。
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