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『從2009年開始,我國老齡化進入快速發展階段。到2020年,老年人口將達到2.48億,較當前增長1個億。』民政部和全國老齡辦等部門的權威信息顯示:預計到2050年,我國進入重度老齡化階段,老年人口達4.37億,約佔總人口30% 。人口結構和素質的改變,將極大影響中國的未來。
『空巢養老』、『未富先老』已成定局,而通貨膨脹以及急速貨幣化造成人民幣購買力下降又導致養老門檻在不斷地抬高,這似乎讓我們『如何准備養老金』及『准備多少養老金纔能保證有質量的養老生活』變得無解。
近期,中國人壽宣布對現有養老保險產品進一步昇級,在經過8月上海試銷取得客戶高度認同後,正式推出一款為退休生活傾心打造的養老年金保險產品--『福祿滿堂』。中國人壽稱,此款產品正是公司基於對未來養老金保險市場發展趨勢的分析,對退休人的生活進行『望、聞、問、切』,真正做到診斷和把脈消費者對退休養老金的需求,不盲目,不跟風,做到專注、專業、精准。
通過這款產品可以滿足人們的養老需求;在產品設計上突出了國壽分紅險的優勢;同時加大了保障力度,可以既養老保險又有意外保障。談到『福祿滿堂』的特點,中國人壽保險股份公司產品開發部總經理周多光如此表示。
我國個人養老模型亟待建立『完善的養老保障應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人理財養老組成。』中國人壽相關負責人表示,人們應該盡早樹立這樣的養老理念,晚年的生活品質很大一部分是靠個人在職時的養老理財方式選擇。因此,在現有社會條件下,由社會保險、企業年金和個人商業養老保險組成的養老模型亟待建立。
目前,我國居民的養老方式主要由家庭養老、社會養老和理財養老組成。由於社會生活水平提高和人均壽命延長,中國人的養老成本在不斷攀昇。粗略計算,在大中城市,夫婦二人退休後從60歲至88歲僅食品消費支出就高達100多萬元人民幣,其中還不包括住房、醫療等大額支出。
前不久召開的第八屆世界華人保險大會上,國際認證財務顧問師協會中國發展中心秘書長鄭森源語出驚人:中青年人應該做好『空巢養老』的准備,必須從現在起留出自己過冬的糧食,要過上富足的退休生活,500萬元成為了必備的條件。
『年輕人不要以為自己有社保就可以高枕無懮了,社保只能滿足你們退休以後的基本生活。』這是鄭森源的鮮明言論之一,他描述了只靠社保養老的人晚年生活:如果一個人只靠社保養老,那麼他早上起來只能牽著老伴的手到公園走一走,因為公園不收老年人門票;中午吃了清淡的飯菜以後只能睡午覺,因為到處走動要花錢;晚餐以後可能會到鄰居家看電視、喝茶,因為這樣不用消耗自己的水電……盡管鄭森源的描述有些誇張,但是這些場景給年輕人的震撼確實是足夠深刻。
按照目前政府提供的社會基本養老保險作為養老體系的基礎,據統計其發放的目標替代率(養老金與退休前收入之比)不超過58%。值得關注的是,我國養老保險個人賬戶積累只有1500多億元,『空賬』超過1.3萬億元。『現收現支』的養老體系隨著人口紅利期的結束和人口老齡化的加劇,將面臨巨大的支付壓力,這意味著,我國基本養老保險制度面臨是否可持續的難題,不能完全適應未來社會養老需求。
在社保養老之外,家庭養老仍是我國主流養老方式,但我國未來的人口結構問題日漸突顯:人口總量多、工作人口少、人口老齡化三個特點同時並存。因此,在『4-2-1』的家庭結構中,未來家庭養老實屬獨子難當。據國務院經濟發展中心對農村的調查顯示:15%的家庭對養兒防老已喪失信心。『未來的養老將與子女關系不大。』鄭森源認為,『養兒防老』已在慢慢失去作用,社會上『啃老族』的出現可能會使其逐漸變成『養老防兒』,而在理財養老中,傳統儲蓄理財日益受到通貨膨脹的吞噬。據國家統計局數據,今年2月以來,居民消費價格指數漲幅連續6個月超過2.25%,可見,儲蓄養老在應對未來高昂生活費方面已力不從心。同時,要保證養老資金的足額、安全、增值、專用等,具有高風險的房產、股票、金融衍生品等理財方式,更是把未來寄托在未知數中。而此時,商業養老保險正彌補了傳統儲蓄和高風險理財的不足。
中國人壽相關負責人表示,『國壽作為國內最大的壽險公司,有責任有義務開發適合本土市場的專業養老產品,也希望通過自身的行動,推動國內個人養老模型的建立和普及』。
『望、聞、問、切』退休生活隨著社會老齡化進程的加快,國內養老保險市場是巨大的藍海。中國人壽進行壽險市場需求調查表明,養老健康是客戶購買壽險產品的首要需求;在被調查的客戶中,有70%的客戶未來兩年有購買需求;而產品和營銷員是誘發客戶購買的關鍵。但是,究竟開發什麼樣的養老保險產品纔能滿足市場需求?
目前消費者對於商業養老保險的要求很多,中國人壽產品開發部負責人介紹,客戶希望養老金要投保范圍寬,但是利益收益要高;返還時間活,但是固定利息要高;滿期時間好,但是滿期要能返本;領取要方便,但是核保手續要簡;分紅利益好,但是保障功能要全;產品保障全,但是利益不能削減;解決問題強,但是可以兼顧其它。『尤其是對分紅高、保障全的養老保險產品更加熱衷。』然而,分析如今國內壽險市場就會發現,具有平衡現在和未來現金流功能的理財產品眾多,而專注於退休養老的專業養老保險產品相對較少。在個人養老保險產品的類別上,仍然以定額年金保險、有保底收益的分紅類年金、無保底承諾的投資連結類保險,以及具有保障功能的儲蓄型壽險產品等傳統產品為主。
現階段養老保險市場明顯不足以滿足人們的巨大需求。商業養老險需要加大創新力度。
『國壽基層公司對於新型養老產品的開發需求強烈,希望能夠開發出定位明確、功能突出、適應市場需求的新型個人分紅型養老產品,包括年金領取期可以分紅,養老保險應更偏重生存給付而不能偏重身故給付等。』中國人壽相關負責人介紹。而實際上,有些壽險公司已經在開始推出創新的養老保險產品,或對已有產品進行昇級改造增加賣點,諸如變終身年金為定期年金;采用遞增式年金設計理念;年金領取期前身故保障低;除年金外都沒有設置高額的生存金返還等。
『針對消費者和基層公司對養老產品的訴求,為保持國壽在養老市場的產品競爭力,我們認為,設計'福祿滿堂'的關鍵點是能夠專款專用、安全保值、兼顧保障,而且領取標准和分紅收益較為突出。』上述負責人表示,同時,在國壽成立61周年之際,公司專門開發這款專業養老產品,就是要回饋於客戶,讓利於客戶。『』福祿滿堂『四大創新昇級養老險』福祿滿堂『作為中國人壽個險渠道新型養老產品,特點鮮明。公司產品開發部相關負責人介紹,為讓廣大消費者受惠於這種靈活便捷的養老保險方式,福祿滿堂投保范圍較廣,從出生30天到64周歲皆可投保。為體現該產品的靈活性,其交費方式可選擇一次性交付、5年、10年或20年,開始領取年齡可選擇50、55、60或65歲,領取方式可選擇年領、月領兩種,不論何時領取,保證最少領取20年或至85歲。以上組合客戶可以根據自身需求靈活搭配,為自己量身定制養老計劃。
談到產品創新,該負責人表示,作為增額年金,』福祿滿堂『首年給付的養老年金按保險合同載明的領取金額確定,從下一個保單年度起,以後每個保單年度的給付標准,在上一個保單年度給付標准的基礎,按首年給付標准的5%增加,直至約定領取期限屆滿。因此越早投保收益越多,且在部分年齡段保證達到翻倍還本,可謂』年年遞增,老來尊榮『。
區別於市場其它保險產品,』福祿滿堂『的專業性體現在前期沒有返還年金的概念,對消費者而言是做到專款專用,對保險公司而言是保證資金運作的周期較長,而這種設計的最大優勢是著眼於消費者的利益,在年金領取時標准高。
同時,該產品從保單生效至保險期滿均享有高額分紅,不領取的養老金和紅利都可以累積生息,保值增值。
此外,該產品對疾病、意外身故均設有保障。在年金領取前,因疾病身故返還所交保費與現金價值的較大者,因意外身故返還所交保費的兩倍與現金價值的較大者,在年金領取期間,身故按約定領取期限內尚未領取的各期養老年金之和一次性給付身故保險金。
』福祿滿堂『面向25至50歲具備一定經濟基礎的中青年客戶為主要銷售群體。
上述負責人對客戶提出的投保建議是:養老產品是以現在的資金進行強制儲蓄,經過一定時期的積累,為年老時的生活做資金准備。積累期短會導致領取標准比較低,因此越早投保產品利益越明顯。
2010年8月,中國人壽選擇上海對』福祿滿堂『進行了試銷。公司個險部相關負責人介紹,將上海作為試點城市,首先是要測試一下在像上海這樣社會保障比較完善的城市,是否還需要商業養老險作為補充,養老險發展的空間有多大?二是上海人投資意識、理財觀念比較強,對股票、基金及金融衍生品非常熟悉,是否需要養老保險?三是上海人注重生活品質,追求有尊嚴的養老生活;四是上海作為內地最成熟的保險市場之一,對產品的認可度如何?
8月2日,國壽』福祿滿堂『在上海首銷第一天即實現大賣收入達1351萬元,截止到8月31日,保費收入達4710萬元。』它刷新了兩項記錄。『公司個險部相關負責人說,一是國壽上海分公司十年期交月收入;二是超過了該分公司1-7月養老保險收入的總合。說明這個產品創新設計確實受到客戶的認可歡迎。上海試銷營銷員對產品特色概括稱:年年有分紅,月月有養老,天天有保障,人人有需求。
中國人壽相關負責人表示:』從呼吁個人養老模型的建立,到望、聞、問、切退休生活,到福祿滿堂貼近養老需求的多種特色設計,國壽希望真正能夠為消費者的退休生活量身定做'金色晚年「『。
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