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由女士發短信問:我們是工薪家庭,月收入一共6000元,單位都有公積金和保險。孩子今年三歲,家庭每月支出約2000元。一年前貸款買房,月供2000元,共20年,現有10000元存款,除此無任何投資。打算五年內買車。請問我們該如何理財?
理財方案1
買基金獲高收益
由女士和丈夫都是工薪階層,月收入6000元,扣除支出費用後,儲蓄比率是33%,按照中國目前的消費狀況及未來需求,一般家庭此項指標的合理范圍應當在40%以上。
根據由女士情況理財建議如下:一、養成記賬習慣,記好家庭收支現金賬。鑒於由女士家庭收入穩定,將身邊的現金留夠一個月的開支,其餘可以以貨幣型基金的形式存在。二、增加家庭成員保障需求,在現有保險基礎上為丈夫購買商業保險,主要以重大疾病和意外險為主,以增強家庭整體抗風險能力。三、及早儲備子女教育金。孩子的教育費支出會隨著孩子年齡的增加而逐漸增長,建議每月定投500元於一只成長型基金或中信銀行(5.47,0.01,0.18%)定投1號產品,為孩子以後的學費作積累。發揮積少成多,聚沙成塔、復利翻番的作用,以應對孩子將來大學費用支出。四、結餘資金做積極性投資,為實現購車目標做准備。由於股票市場會隨著明年股指期貨的推出風險性逐漸加大,為分享中國經濟高速發展帶來的高增長高回報,可轉而購買股票型基金,在承擔相應的風險基礎上獲取較高的收益,以實現五年內購車的家庭願望。
理財方案2
增加保額分散風險
家庭財務應『穩』字當先。家庭和企業一樣也是社會中的經濟體,但目標有所差異。企業更在乎效益和利潤,家庭更關心和諧和安全。因此,家庭財務應『穩』字當先。而理財在時間上說有兩層含義,一是安排當前的資產組合,實現家庭財務的和諧平衡;二是根據家庭目標對未來預期收入進行規劃安排。案例中的由女士當前僅有1萬元,因此,規劃的重心在於未來收入的規劃。基於如上兩個因素,本人建議如下:
買車務必考慮購置和使用兩項費用。由女士家庭月節餘2000元,如不作任何投資,5年後都可實現12萬元的積累,因此,購置費用應該沒有什麼問題;但車輛使用費用和車輛價格是正相關的,因此,務必考慮該項對日後家庭節餘的影響。因為,由女士無論是現在還是5年後都應該考慮孩子教育金和自身夫妻二人的養老問題。
另由於家庭有房貸,因此建議適當增加主要還款人的壽險保障,以分散風險,增加保額可與貸款餘額持平(市場中有專門的信貸壽險供選擇)。
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