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張先生今年35歲,在一家事業單位上班,妻子同歲,自己經商,兒子12歲,在衢州老家讀書。平時家庭財務基本上由妻子管理,由於對金融產品了解不多,妻子在2007年受到股市大牛市誘惑開始投資基金,先後購買了10多只基金。
張先生去年剛剛購買了一套房子,還有一筆不小的貸款,妻子生意時好時壞,最近剛好賺了一筆錢。目前這筆錢究竟是拿來提前還貸款,還是再次去投資基金,夫妻雙方意見出現了分歧。此外,家庭的理財結構是否需要調整,子女教育金以及夫妻的養老問題該如何解決,希望能夠得到理財師的指點。本期我們邀請浦發銀行杭州德勝支行私人金融顧問朱貝貝,來為這樣的家庭提供合適的理財規劃。
家庭情況
張先生年收入4萬元,妻子平均年收入為6萬元。家庭所有年支出合計8萬元。丈夫有社保,妻子自己繳納基本養老保險。有房子一套,目前出租,自己租房子住,租金和房租持平。活期存款21萬,基金35萬,有10只左右,全部是股票型,包括中郵優選、萬家180、銀華優選等。房貸支出每月3500元,房貸合計28萬元。
理財目標
1、是否需要提前還貸?
2、調整基金倉位,使投資類資產更為合理。
3、子女教育金以及自己養老金的規劃。
財務分析
張先生一家的財務結構比較簡單,從表面看雖然負債不高,流動資金比較充足,淨儲蓄率較高,但是現金增值能力較低。從張先生一家的年收入與年支出看,每年結餘的資金量不多。同時,張先生家庭年支出的8萬元中有一半以上用於歸還銀行住房按揭貸款,由此看出此家庭生活負擔較重,而其家庭流動資產21萬元現金都為活期存款,雖然增加了資金的流動性,但是無法抵御通貨膨脹。另外,張先生家庭的投資性產品過於激進,全部為股票型基金,所承擔的風險較大,應適當調整倉位,增加穩健型理財產品投資。
從張先生家庭的現金流量來看,家庭收入來源除了張先生的收入相對穩定之外,另外一部分收入是依靠其妻個體經營而來,而經營狀況直接影響家庭經濟狀況,需擴大收入來源,並通過適當的理財投資方式增加理財收入。
目標分析
家庭保障方面欠佳,張先生自己為事業單位職工,有一定的基本保障,但是妻子是個體經營戶,雖然自己繳納養老保險,但是醫療保障缺乏。
對於孩子的教育規劃,在整個家庭的資產結構中目前所佔的百分比幾乎為零。張先生夫妻的孩子已經12歲,即將昇入初中,教育金需求量在逐年增加,教育金的儲備也是當務之急。
養老規劃:夫妻雙方在法定退休年齡退休,保證退休後生活質量不下降,醫療保障需要加強。
理財規劃
①提前還貸有效減輕家庭負債。
目前已進入加息通道,央行一再地上調存款准備金率更加大了年底再次加息的預期,因此負債支出又將比上年增加。而目前張先生家庭年支出佔了年收入80%且支出部分中超過50%是用於歸還住房按揭貸款,負債較重。如果年內繼續加息,那麼明年張先生家的房貸支出比例將超過其家庭支出總額的60%,將大大降低生活品質,同時年結餘資金量又會縮水。因此建議張先生拿出15萬元活期存款用於部分提前還貸,那麼根據目前的還款情況張先生每月只需支付1625元的按揭還款,年負債支出減少2萬多元。在減少負債支出的同時,提高了流動現金的利用率,把現金變為固定資產以抵御通貨膨脹的壓力。
②投資類資產需合理配置,控制風險。
張先生目前的剩餘資金投資品種比較單一且風險較大,35萬元基金全部為股票型或指數型基金,一旦股市波動較大,將使資產嚴重縮水。考慮到張先生家庭財務自由度本就不高,建議適當調整投資結構,將部分股票型基金轉換成比較穩健的債券型基金,適當規避市場風險。另外提取小部分購買銀行穩健投資型人民幣理財產品,在獲得穩定收益的同時,跑贏銀行一般存款利率,同時可根據政策變化情況自由選擇短期或長期產品。
③充分利用定期定額計劃來實現子女的教育儲蓄。
張先生的孩子已經12歲,而接下來的10年當中將面臨多次昇學,孩子的教育金支出會逐年增加。子女教育投資是一項時間跨度較長的投資,所以家長應該及早准備,並選擇一種能夠與孩子一起『成長』的具有長期投資優勢的理財產品。長期投資,就可以讓資本有時間增值,也可以克服短期的波動。一般而言,股市的短期波動性很大,但如果投資的時間足夠長,就可以避免短期波動的風險,再加上專業投資團隊的選股和操作,長期下來就會有較大的勝算。子女教育金有著很強的專款專用的性質。所謂專款專用,就是這筆錢款只用於子女教育,不作其他安排。因此每年或每月存一點,別看存得不多,這樣的習慣性儲蓄計劃能為子女教育打下堅實的基礎。目前很多投資工具都是可以利用的強制儲蓄。例如子女教育保險。以保險給付支付學費;定期定額投資基金,到期贖回以支付學習費用。張先生可以拿提前還貸之後節省的原來用於支付每月按揭貸款的2000元左右,作為每月為孩子定期定額投資的儲備教育金。
④購買適當保險安享晚年生活。
張先生自己事業單位有比較好的養老及醫療保障,但是妻子和孩子都缺乏醫療保障,建議適當配置醫療保障類產品,以備不時之需。目前的醫療體系和大病醫療保險都沒法覆蓋所有醫療支出,因此剩餘的6萬元現金建議存放於靈活性較高的普通中短期儲蓄或貨幣基金中,用於應對突發事件的發生。
目前張先生夫妻繳的養老金為退休後的基礎保障,另外考慮到每年的通貨膨脹率,為了使二人晚年生活品質不受影響,現在就應該做好規劃。建議可將家庭年收入的10%左右用於家庭保障,例如一些期繳的分紅型年金保險、健康險、意外險等。
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