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張先生32歲,妻子28歲,兩人都是外地人,在杭州一家外貿公司上班,從同事發展成為夫妻。由於工作性質決定,兩個人平時只有基本工資和一些補貼,每個月兩個人加起來也只有幾千元。每年春節前公司會根據一年的業績發獎金,每個人都有數萬元。
在杭州打拼了幾年後兩個人已經買了房子和車子。目前女兒已經5歲,在讀幼兒園。考慮到未來孩子教育支出越來越大,家裡還有20萬元左右的房貸需要歸還,張先生也嘗試做了一些股票投資,結果卻被套住了。平時兩個人花錢都很節省,但年底拿到獎金後往往會好好犒勞一下自己,張先生希望得到理財師的指點,他們這樣的家庭究竟如何理財纔能實現長遠的幸福生活。本期我們邀請農行省分行營業部理財師餘東昇,來為這樣的家庭提供合適的理財規劃。
家庭情況夫妻兩人月收入總共5000元左右,獎金每年春節前發,丈夫平均6萬元,妻子3萬元。家庭月支出3500元,房貸月支出1000元。已經購買一輛10萬元左右的車子。
目前有房子一套,房貸還有20萬元左右,房產目前價值50萬元。另外金融資產有股票5萬元(深度被套中),基金1萬元,存款8萬元。
理財目標一、希望5年內還清房貸,10年內能夠換一套大房,郊區也可以,房子價值相當於現在的150萬元以內。
二、家庭保障方案。
三、子女高等教育費用及夫妻養老費用。
財務分析張先生家庭是典型的雙職工奮斗成長型家庭。張先生家庭有資產64萬元,主要以房產、存款、股票的形式存在,構成比較簡單;夫妻雙方在同一公司上班,每月的現金收入5000元,春節前可以一次性地拿到9萬元的年終獎。年收入15萬元,在五到十年,甚至更長的時間內都是比較充裕的,並且會呈穩步上昇的趨勢,不會有太大的波動。家庭支出比較穩定,每年淨結餘9萬多元,可以用於規劃積累,以滿足未來的置業、教育、養老。
資產整合鑒於張先生的現狀,一是適當減少存款的比例,保證家庭三到六個月的支出,畢竟僅有0.36%的活期存款利息幾乎可以忽略不計,同時存款會隨著通脹慢慢貶值;二是在資本市場未來走勢不明朗,且工作比較忙,沒有太多精力打理的情況下,暫時退出股票的操作,以不變應萬變,進一步地觀察市場、了解市場,調整好心態,等待時機成熟時再加倉入市;三是集中財力在兩到三年的時間裡歸還房貸,提前歸還貸款的那部分資金,減少了利息的支出,相當於做了年化收益率為6.4%左右保本保收益理財產品。
具體操作如下:留足半年左右的生活支出兩萬元,以貨幣基金的形式存放銀行,可以在兩三個工作日贖回變現,保證生活支出的備用金;剩餘的6萬元以及春節前發放的年終獎全部用來歸還住房貸款。等到次年再發放年終獎的時候,即可以將貸款結清。如果需要用錢,可以以還清貸款的房子為抵押,向銀行申請綜合授信,在需要用款時申請放款,作為生活備用金的補充,也可以用於將來的換車和房子裝修款。甚至可以在未來貸款用途允許的前提下,提前實現換房計劃。重新規劃後,在保持原有生活水平不變的基礎上,每年節餘下來的10.8萬元資金全都可以用於理財。這樣,張先生夫妻能夠把更多的注意力集中到事業的發展和孩子的培養上,忙裡偷閑地關注一下自己被套牢的股票,在經濟拉長的大環境中,會慢慢減少虧損,直至翻紅。
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