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今年一季度纔過去,央行已經連續兩次提高金融機構人民幣存貸款基准利率。如今的一年期存款利率已經高達3.25%,創下了近五年來新高。分紅乏力的分紅保險,在加息壓力下,讓部分投資者失去了耐心,選擇了退保。不過,保險專家建議,在當前加息周期下,倒是可以適當增加分紅險配置。
A
分紅收益差距大部分投保人無奈退保
『我要去把買的保險退掉。』就在4月6日央行宣布上調金融機構存貸款基准利率消息後的第二天,讀者餘先生就向記者諮詢保險退保事宜。
據介紹,在保險人員宣傳下,三年前餘先生給出生不久的小孩買了份銀行保險產品,當時銀行一年期存款利率從2.88%一下子降到了1.98%。而銀行保險產品保底收益率有2.5%。考慮給小孩子積累教育金,餘先生在保險人員的『點撥』下就買了一份兩全型的分紅保險產品。
餘先生表示,當初購買該款保險產品,就是考慮到它除了有人身保障外,收益率還比銀行的存款利息回報高。可經過這幾次加息後,銀行的儲蓄利率已經高於保險產品的基礎收益率(2.5%),而他還要交14年的保費。加上其他一些理財產品收益也比較可觀,餘先生一念之下就選擇了退保,『省得每年還要交那麼多錢。』
目前各大保險公司還未公布2010年保險分紅情況。有信息顯示,2009年保險公司分紅險的年度收益率在3%到5%之間,但各家公司的差異較大。部分主推分紅險的大型壽險公司,分紅險的綜合收益率較高。而像餘先生的那家小型點的壽險公司,同期分紅率僅有千分之幾。
調查發現,近期一些保險公司的業務員就接到了若乾客戶諮詢退保事項的電話,不少客戶明知退保會被扣部分手續費,仍堅持選擇退保。與此形成鮮明對比的是,各大保險公司在近期都紛紛推出了不少分紅型保險產品,而且據說反響還不錯,像中國人壽(22.09,0.43,1.99%)新推出的一款分紅型保險,上市第一天就在全省銷售了6000多萬元。
B
短期周轉困難不宜過多投保分紅險
『在目前情況下,盲目退保並不可取。』陽光保險有關專家昨日接受記者采訪時表示,對客戶而言,不論是否加息,客戶對保障的需求都是不變的。保障型的保險產品由於儲蓄功能較弱,其定價因素主要根據死亡率或疾病發生率,所以保障型產品對於利率的變化並不敏感,因此加息對投保人的影響很小。
在投資界有句經典語錄,『降息周期買股票,加息周期買保險』。如今央行在短短一個季度之內連續兩次加息,業內預計年內還有一次加息。而實際上,從去年開始的加息周期,已將利率提高到十年來的最高水平。
專家建議,在當今的加息周期,消費者依然應該根據需求去制定保險購買計劃。可以在妥當規劃好最基本的定期壽險、意外傷害保險、健康險等以保障功能為主的保險產品後,考慮其他投資理財型的保險產品,如分紅險。
『由於分紅險的主要投資渠道是大額協議存款,而保險公司與銀行簽訂存款合同時簽的是浮動利率。所以,分紅險利息是隨著央行加息而水漲船高的,保險產品的分紅率可能會因此而走高,所以,在加息周期中,購買繳費期限比較短的分紅險對市民來說是一個不錯的選擇。』
不過專家也提醒,分紅險保單要持有7—8年以上現金價值纔能抵消保費,如果投保2、3年後就需要提取,則所能獲得的保單現金價值肯定小於所繳保費,最高可能要損失50%的本金。因此對於短期需要現金周轉的市民來說,最好不要投保過多分紅險。
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