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機構理財和個人理財都存在着一些小祕密,嚴格說來並不算什麼違規。經長期觀察與總結,媒體歸納出以下4大理財實戰招式供投資人蔘考,希望廣大投資者能合理投資、智慧理財。
招式一相對鎖定中長線投資
一些銀行推出短期高收益產品以吸引投資者把資金搬家,但是考慮到投資的起算時間等,產品的實際收益往往低出不少。投資者不要被數字所迷惑,要相對鎖定中長線投資。
案例
王女士是A銀行的客戶。這天,B銀行的理財經理向王女士推薦了一款理財產品,產品的投資期爲1個月,預期年化收益率達到了4.2%,“如果投資金額達到50萬元的話,能有4.5%的收益率”。
點評
銀行資金搬家,可能涉及到轉賬費用等,可見爲一些臨時性的高收益產品動輒資金搬家並不明智。
招式二謹慎使用銀行房貸理財賬戶
並非所有存入“房貸理財賬戶”的資金都可以用來抵減房貸餘額,而是採用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分攤到所有資金上,這一收益率並不具備優勢。
案例
前幾年劉先生買入的一套房產還有80萬元的貸款餘額。銀行的理財經理爲他推薦了“房貸理財賬戶”,50萬元的資金不用提前還貸,卻可以抵減房貸餘額降低利息支出。結果,劉先生卻發現事實並非如此。
點評
“房貸理財賬戶”是非常討巧的,在沒有降低貸款餘額的同時,銀行卻增加了存款額,在業務指標考覈時起到了“存貸雙收”的作用。對於貸款客戶來說,選擇這樣的產品則需要了解的是理財賬戶收益的實際計算方式。
招式三大額消費慎重使用分期付款
分期付款雖然免息卻需要收取費用,特殊的收費方式使分期付款的實際成本遠高出費率的水平,一般情況下分期付款總利率都會超過10%。
案例
小苗很喜歡用分期付款應對大額消費支出,小苗說,雖然信用卡中心會收取一些費用,但在他看來完全可以承受,“分期一個月的費率是0.6%,6個月也就3.6%。”
點評
持卡人需要真正認清信用卡分期付款、現金分期中產生的實際成本。
招式四信用卡消費要選擇“密碼+簽名”的方式
理財經理在推薦信用卡時,經常把“失卡保障”當做賣點。但持卡人沒有被告知的是,信用卡的失卡保障針對的僅是簽字消費,使用了密碼的消費並不在列。
案例
“您的信用卡消費25000元。”一條短信提示讓白小姐意識到,自己的信用卡被盜了!不過,由於白小姐的信用卡開通了密碼功能,在刷卡時需要提供密碼,並不屬於失卡保障的保障範圍,由此發生的損失要由白小姐自己來承擔。
點評
切不可以爲信用卡擁有“失卡保障”就會萬無一失。建議持卡人消費時選擇“密碼+簽名”的方式。
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