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好多人認爲,年輕人的收入比較單一,更加依賴工資收入,這使得理財也顯得不那麼必需。其實不然,資產正是點滴積累而成,熱戀中的年輕人更應該從頭做起,科學理財。
理財案例
張女士25歲,在瀋陽一家教育機構工作,平均月收入5000元左右,單位提供五險一金。男朋友趙先生也是25歲,是張女士的大學同學,在瀋陽一家國企工作,平均月收入4000元。張女士與男朋友趙先生準備明年結婚,房子是男方父母準備好的,市值50萬元,且無貸款,此外,兩人還有定期存款4萬元。支出方面,兩人每月平均開銷大約5000元左右,目前還沒有其他經濟負擔。
張女士資產負債表(萬元)
資產負債
活期存款0.0
流動性資產0.0消費性負債0
定期存款4.0
投資性資產4.0投資性負債0
自用房產50.0
自用性資產50.0自用性負債0
資產總計54.0負債總計0
張女士年現金流量表(萬元)
收入項目金額支出項目金額儲蓄項目金額
薪資10.73家計支出6.00
工作收入10.73生活支出6.00生活儲蓄4.73
利息收入0.13保費支出0
理財收入0.13理財支出0理財儲蓄0.13
總收入10.86總支出6.00總儲蓄4.86
家庭財務分析
1.首先看一下張女士家庭的流動性指標,即家庭資產中能迅速變現而不受損失的一類資產。張女士家庭的流動性指標低於標準值3-6,這說明張女士家庭資產流動性較差和應急支付能力一般,應建立存款準備金,來應對家庭生活中可能遇到的各類突發事件,如失業、事故等意外情況。
2.從張女士家庭的消費健康指標上來看,消費支出佔比達到了55.25%,雖然在40%-60%的合理範圍內,但需要注意的是,“開源節流”永遠是家庭理財的第一要素,做好家庭原始資本的積累,才能讓家庭資產更好的保值增值。
3.從債務健康指標上看,張女士家庭目前暫無負債,負債狀況是很健康的。但這一指標並非越小越好,在投資渠道越來越多的今天,適度負債也是快速增加財富的一種方式。
4.從財務自由度的健康指標來看,張女士家庭財務自由度指標遠低於標準值,這意味着張女士家庭目前完全依賴於工作收入,一旦工作收入中斷或減少,將會給家庭正常支出帶來很大困難。張女士應學會使用適合的理財工具,逐步提高理財收入,以扭轉目前的狀況。
理財目標
張女士和趙先生現在還很年輕,想法也比較多,經過認真溝通,理財目標集中在以下兩項:
1.張女士和趙先生打算明年結婚,然後買車,不知道計劃是否可行。
2.張女士和趙先生打算結婚後,就準備要孩子。
理財建議
現金規劃
張女士家庭的首要問題是着手建立家庭緊急預備金,主要用來應對家庭生活中遇到的失業、事故等意外情況及突發事件。建立家庭緊急預備金分爲兩個部分:一是建議張女士家庭留出1.5萬元作爲家庭的緊急預備金,其中0.3萬元以活期存款方式留存,1.2萬元投資於貨幣市場基金。二是兩人可以各辦一張信用額度爲1-2萬元的信用卡,不僅可以補充緊急預備金,在急需資金的時候應急使用,還可以提高資金的使用效率。
張女士和趙先生正處於事業起步和家庭形成的初期,未來工資收入增長潛力較大,但家庭支出負擔可能也會越來越大。目前家庭可累積的投資資產有限,且明年結婚的費用較大,目前家庭理財的重點是提高儲蓄,且不適合投資期限較長和風險較高的投資產品。家庭投資可適當投資於1年期以下的銀行理財產品、銀行定期存款或債券型基金。
2.結婚及買車規劃
張女士和趙先生明年打算結婚和買車,除了將目前的儲蓄用於投資外,將今年的淨結餘投資於債券基金,也可以獲得穩健的收益,以備明年結婚用。由於張女士和趙先生明年的費用支出較高,不建議以現金的方式在明年購車,可以考慮以下兩個方案。
方案一:張女士和趙先生選擇在明年購車,因爲二人目前暫無負債,可以考慮貸款買車的方式。以購買價格10萬元以內的家用型轎車爲例計算,首付50%,貸款5萬元,貸款3年,年利率6.40%,每月需還款1530.18元,3年累計還款本息55086.31元(假設3年期以下貸款利率在貸款期限內未調整),在家庭收入合理的承受範圍之內。
方案二:張女士和趙先生選擇以現金的方式購車。以明年二人的家庭財務情況來看,兩人一次性購買價格10萬元左右的家用型轎車是有很大壓力的,畢竟二人還要準備裝修和結婚等費用。不妨考慮在結婚後購置價格便宜一些的汽車,最好在5萬元到8萬元的之間,若干年後,隨着家庭財務越來越寬鬆,再考慮換一輛更高檔次的車即可。
3.子女規劃
張女士家庭兩年後就將面臨孩子出生的問題,考慮到孩子出生前後將會產生很大一筆費用,合計約2萬元左右(參考當地平均費用)。這筆費用可由家庭緊急預備金解決,也可以從現在開始定投,準備2萬元。另外,孩子的養育費用和教育費用也必須提前準備。假設孩子在上大學之前接受的都是公立教育,以大學費用每年花費2萬元現值保守估計,每年生活費用2萬元現值,學費和生活成本增長率5%爲例,培養一個孩子23年共需要105萬元左右。對長達5年以上的長期理財目標,建議採用基金定期定額的投資方式,選擇一隻指數型基金,每月進行投資,達到小額投資、積沙成塔的效果。以投資報酬率8%爲例,積累105萬元,每月還需要投資1327元。
4.保險規劃
任何家庭在日常生活和工作中,都可能遇到風險和意外,這些風險無法預測,也不能因爲一時的平安而心存僥倖。在理財規劃中引入保險,並將保險作爲理財規劃的基石還是很有必要的。從家庭保障的角度來看,張女士和趙先生處於家庭的形成期,這一時期也是家庭的主要消費期,一旦出現一些意外,家庭財務將會出現很大的問題,因此,購買一些定期壽險和意外險還是很有必要的。建議張女士和趙先生分別購買15萬元的定期壽險和20萬元的意外險,定期壽險15萬元年繳保費195元,意外險20萬元年繳保費260元。