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案例
發帖人郭浩(化名)今年29歲,在南京一家大型國企工作。
郭浩表示,自己每月工資大約5000元至6000元之間,扣除各類稅和保險後,實際拿到4000元至5000元。不過,每個月,單位有1000多元的公積金和400元房補,再加上過節費、高溫費、年終獎,一年收入6萬元上下。而他的妻子是一名護士,年收入55000元左右,兩人月收入合計大概是9000元。結婚前,兩人買了一套90平方米的房子,雖然貸款還有十餘萬沒還完,但每月用公積金還就差不多了。每月生活費僅在1000元之內,每月能餘下8000多元,一年能存9萬元以上。因此,雖然剛剛結婚不到兩年,兩人已經有了十多萬元存款。
郭浩在網上曬出了每月的開支。
固定支出
飲食:早飯在家吃,一個月至多180元。午飯:夫妻倆都在單位吃,不要錢;週末或在父母家吃。晚飯:一個月30天,郭浩10天在外應酬,5天在單位加班。這15天晚上,所有開銷在200元以內。剩下的15天左右,他們都到父母家吃。
通訊:兩人一共50元左右。交通:兩人都有電瓶車,公交卡每人充50元可用大半年。
水電雜費:寬帶一年480元;有線電視一個月24元;水、電、氣一個月100元,夏天和冬天的4個月每月多100元。
以上總計,每月700元左右。
非固定支出
給老人的過節費:平均每個節日1000元,一年3000元,兩邊老人共計6000元;旅遊費4000元;人情往來2000元;零花錢人均1000元,共計2000元;添置衣服等人均2000元,共計4000元;緊急支出待用:5000元(不需要就存起來,一般不需要)。以上總計18000元。
此外,郭浩稱,自己不抽菸、喝酒,妻子不太化妝,買衣服每件不超過100元。而毛巾、香皂等生活用品,單位都會定期發。綜上,扣除每月固定開支,他們一年收入剩下99600元,加上過年過節獎金和高溫費,兩人共15000元左右,合計就是115000元。再減去非固定支出的23000元,一年存9萬元以上完全可以,如果雜用再少一點的話,他能保證一年甚至存10萬元以上。
光大銀行理財師
吳俊一從業時間13年AFP金融理財師
【風險評估】經過光大銀行“私人客戶關係管理系統(OCRM)”評估出郭浩的風險偏好屬於進取型,可以承擔中高等風險,適合投資於能夠爲其提供升值能力。
【建議】爲父母的養老提供足夠的保障,爲未來出生的小孩積累撫養費,增添個人保險規劃,保障家庭“頂樑柱”的人身及財產,增加理財配置,提高資金利用率。理財規劃
【基礎配置】父母贍養:郭浩夫妻雙方的父母養老和醫療都有一定的保障。建議添購一份重大疾病險及意外險。
家庭添丁建議:規劃未來小孩成長準備、教育準備。資金準備,生產費用2萬元,教育準備金5萬元。
【金融資產配置】1.保險配置:29歲的郭浩作爲家庭的經濟支柱應考慮到如果遭遇意外和疾病,將給家庭生活帶來危機,建議首先購買含重大疾病的保障型險種,並附以較高比例的意外險和醫療險。保費支出不宜給家庭帶來較大負擔,一般爲年收入的10%-20%。
終身重大疾病保險,基本保額10萬元,風險保額30萬元,繳費期間20年,年繳保額10600元;附加住院醫療保險,基本保額1萬元,風險保額1萬元,年繳保費100元;意外傷害保險,基本保額2萬元,風險保額4萬元,年繳保費100元。
2.資產配置1)現金類投資產品建議將現有銀行資產中的10萬用作短期理財,供週轉、應急所用。如期限爲3個月內滾動購買的理財產品,或者可隨時購買和贖回的理財產品,作爲資金迴流的補充。
2)權益類投資產品爲未來家庭添丁作好準備。建議配置基金定投,選擇期限爲2年的混合型基金,預期年收益率爲7%,投資金額爲每月2000元。
中信銀行理財師
段濤成都分行雙楠支行貴賓理財經理,中國金融理財師(AFP)
【現狀分析】看完這對80後小夫妻的生活方式,段濤首先是給出肯定,可以將月收入9千餘元年底存款結餘至9萬餘元,可想而知夫妻兩人的日常生活支出上非常嚴格。許多的80後都被認爲是啃老一族,但是他們卻能將生活安排得井井有條。
同時由於他們太過注重當前的生活方式,並沒有未來的規劃,一旦目前的生活狀況出現了改變夫妻兩人的當下情況肯定會受到嚴重影響。節流更應該開源,拓寬收入途徑,增加合理規劃,如職業培訓、職位晉升等。
【建議】通過合理的、正確的、科學的理財規劃,實現資產配置,建立家庭保障機制,保證家庭人員在未來教育或者養老階段財務穩健;實現每年資產能夠有5%-10%的投資回報率。理財規劃
以該80後夫妻收入與支出明細爲例,每年結餘存款10萬元,做出以下具體方案:
【基礎配置】由於基礎性配置所帶來的增值率不高,因此在配置過程中不宜過多。只需要留出日常生活中必要的固定支出即可。
【金融資產配置】鑑於該80後家庭的家庭貸款由每月公積金完全可以繳清,無負債,同時每年可結餘9萬餘元,將這些資金做一些金融投資產品,提高資產投資報酬率。由於該家庭以存款爲主,沒有相應的投資經驗,因此在理財規劃初期時,應選擇風險級別較低的金融產品予以嘗試,大致有以下3項具體方案。
固定期限類理財產品固定期限類理財產品種類豐富,從一天到幾年的投資期限都有。建議支出5萬元資金用以理財產品配置。
基金定投可以將零花錢這部分資金配置基金定投。對於今後養老支出以及小孩的教育支出有一定的鋪墊作用。
銀保產品根據目前我國銀行推出的各種銀保產品看來,教育金類銀保產品、養老規劃類銀保產品、醫療保障類銀保產品十分適合。通過銀保類產品的有效配置,建立完善的家庭保障機制對於年輕家庭意義重大。
【備用金配置】該夫妻工作穩定,可以申請信用卡,充分利用財務槓桿,享受免息期以解燃眉之急。