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跑步進入老齡化社會已經不再是新鮮的調侃,儘管中國活力澎湃,飛速成長,卻也面臨着嚴峻的“銀髮”危機。第六次人口普查顯示,60歲及以上老年人口已達1.82億人次,佔總人口的13.3%。據專家預測,2011年以後的30年裏,中國人口老齡化將呈現加速發展態勢。到2030年,中國65歲以上人口占比將超過日本,成爲全球人口老齡化程度最高的國家。到2050年,社會進入深度老齡化階段,見圖 1。屆時,社會和個人所面臨的養老壓力會奔涌而來。30年後,當人們重溫本山大叔的《不差錢》,也許“人活着,錢沒了”這句臺詞再也換不來陣陣歡笑。未富先老,已經成爲我國發展進程中極大的挑戰。
樂觀:我會比父輩更幸福
“現在社會比我們父輩那時候肯定好多了,生活水平提高了不說,醫療水平也好,人們壽命長了,日子過得肯定比以前好。”37歲的上海中產家庭張先生在接受採訪時如是說。33歲的杭州中產家庭金女士說:“我母親六十多歲了還一直想着帶孫子孫女、幫我們料理家務。可等我自己退休了我肯定要好好出去旅遊旅遊,然後自己在家種種花,養養鳥,有點自己的空間。”中宏保險
攜手零點諮詢在全國四十多個城市開展《中國中產階級幸福養老規劃白皮書》調查顯示,7成中產家庭相信自己未來的養老生活將會比父輩更幸福,如圖 2。此種自信主要來源於現代社會較以往的發展優勢,包括社會文化的開放、教育和醫療水平的提高等因素。
但是,有些居民也能認識到,雖然心態相對樂觀,但養老的社會環境有待改善。隨着深度老齡化社會的逼近,養老已不再是個人或某個家庭內部的事。制定合理的養老資金機制、合理分配醫療資源、大力發展養老服務市場、營造和諧的社會養老風氣,應是全社會關注的問題。
缺乏統一的養老金制度
我國的養老金制度體系雖然覆蓋了各類人羣,但不同羣體,如公務員、事業單位人員、企業職工、農村老人等之間,養老金標準差別很大,導致獲得的養老資金的差別也很大。養老金制度缺乏全國範圍內的大整合。
老年醫療資源缺乏
老年人是醫療資源的重要消費對象。據衛生部統計,60歲以上老年人消耗的醫療資源是全部人口平均消耗的1倍。但中國的醫療資源長期存在着區域分配不均、衛生資源匱乏、看病價格居高不下等積疾。作爲各種重病、慢性病的高發人羣,老年人面臨較大醫療負擔。
養老服務市場供給缺口大
老年人照料需求無法被滿足。據全國老齡辦估計,我國約有3250萬老年人需要不同形式的長期護理。同時,老年人入住養老機構的需求也逐漸提高。但目前我國老年服務設施、養老牀位和高素質的護理人員都面臨着巨大缺口,老年人的照料需求無法被滿足。
謹慎:生活質量可能會下降
與現在的生活相比,中產家庭對未來的養老生活會更幸福表示出了謹慎的態度。調查顯示:僅有5成中產家庭認爲養老生活會比現在更幸福,35.6%表示謹慎樂觀,覺得養老生活能和現在一樣幸福就很好了。7.1%中產家庭則顯示出了悲觀情緒,覺得養老生活不會有現在幸福,7.4%仍屬於迷糊派,從來未曾對自己的養老生活作過考慮。可見中產家庭對未來養老生活是否幸福,仍然將信將疑。不同年齡段的人,面對養老問題的態度也迥異,如圖3。80後顯然是少年不識愁滋味,對幸福養老最樂觀;60、70後是家庭頂樑柱,生活壓力大,對幸福養老最悲觀;60前的養老已然臨近,能作的準備都已經完成,坦然面對。作爲當前中產家庭頂樑柱的60、70後,在家庭和事業雙重壓力下,對未來幸福養老生活的樂觀度最低。
我到底需要多少養老資金
養老資金不僅是影響中產家庭養老幸福的關鍵因素,亦是中產家庭心目中的最大隱患。養老資金的籌備離不開中青年時期對財富的積累和合理管理。養老資金對資金的保本性要求較高,同時又需要達到一定的收益。
比如兩口之家,自有養老住房一套,2030年時年滿60歲退休,預計壽命85歲。目前家庭年收入穩定在20萬元,2030年家庭可獲得的養老保險金預計爲7000元,25年合計領取養老保險金210萬元,通脹率按每年3%計算的話,日常開支方面,一般退休後花費爲退休前的80%,方能維持退休前的生活水準。假設他們現在每月花費6000元,退休後每月花費4800元方能維持退休前的生活水平,降低一些標準至4000元/月,25年裏需要的總資金爲307萬元。醫療開支在不生大病、不需高額醫療費的情況下的總資金月爲38萬元,合計開支345萬元。資金缺口135萬元。因此,自有住房 的兩口之家,在不計贍養父母和支持子女的費用的情況下,退休前仍需儲備135萬元的養老資金。
相對中產家庭對未來養老生活的幸福預期,他們對於養老的準備卻很不充分。中宏“富貴年華”兩全保險(分紅型)是一款能兼顧保障與養老的兩全分紅產品。它具有獨特設計的現金利益選擇權,若在規定的期限內行使現金利益選擇權,則客戶可從約定的年齡(55/60週歲)起按月領取養老金;若不行使現金利益選擇權,則可按照合同約定領取期滿利益。此外,無論是否選擇現金利益選擇權,客戶在其人生家庭責任重心期(55/60週歲前)均可獲得高額的壽險
保障。同時,中宏“富貴年華”兩全保險(分紅型)作爲一款分紅險,可讓客戶享受每年的現金分紅,有效抵禦通脹,讓具有一定風險意識及穩健理財觀念的人羣,實現對未來的穩健保障、高質養老的需求。
在未着手安排一定養老準備的情況下,中產家庭對養老生活幸福的樂觀預期是比較盲目的。實現幸福養老不僅僅是準備資金,它需要中產家庭儘早考慮和做好系統的規劃,打造理財
金字塔,通過儲蓄和養老保險夯實最基礎的部分。建造金色養老生活,需利用有效理財工具儘早進行規劃,以夯實穩固基礎。在社會基本養老保險體系只能滿足最基本生活需求的情況下,安全性高的保險產品日益成爲補充社會養老的重要工具和核心選擇。