|
||||
親,今後如果你持信用卡取現,自主權限更大了!記者近日瞭解到,某國有商業銀行擬提高信用卡日取現累計金額。據說,此舉可能會引發其餘商業銀行跟風提高信用卡日取現限額。該銀行在官方網站宣佈,從今年12月1日起將對信用卡境內、外取現手續費進行調整,其中境內取現手續費將由現在的“按取現金額的3%收取,最低人民幣30元”下調至“按取現金額的2%收取,最低人民幣20元”。而多家銀行則對部分信用卡本行本地取款免收手續費。業內人士認爲,此舉將會引發其他銀行效仿。種種跡象表明,多年來鐵板一塊的信用卡取現業務終於開始鬆動。
核心提示
A親們的信用卡心結
衆所周知,信用卡取現包括透支取現和溢繳款(即存放在卡內的資金或還款時多繳的資金)取現兩種方式。溢繳款取現需要手續費但不需要支付利息,而透支取現不僅需要繳納高昂的手續費,並從提取現金的當天開始計算利息。
市民張潔表示自己很少用信用卡取現,唯一的一次,是因爲沒有帶儲蓄卡,不得不使用信用卡取了1000元。“信用卡取現一是有利息,二是有手續費,划不來。”張潔說,平時自己用信用卡最多的,就是消費賺積分。和張潔有同樣想法的人不在少數,使用信用卡的次數非常有限。經常持信用卡在ATM等取現的市民都知道,多數銀行對自己的信用卡當日累計取現額度有限制。有的規定當日每卡累計取現額度不能超2000元,有的規定不能超3000元,有的規定不能超5000元。
B提高信用卡日取現限額
近日,某國有商業銀行發佈公告稱,爲了使持卡人用卡更便利,該行將調整信用卡人民幣賬戶每日取現限額。“自2012年11月1日起通過銀聯網絡取現,每卡每日累計金額不超過5000元人民幣(或等值當地貨幣,在網點支取溢繳款除外);在境外通過VISA、Master-Card或JCB網絡提取外幣現鈔限額暫不調整。”該商業銀行信用卡領用協議表明,眼下市民持該行信用卡在境內外通過銀聯網絡透支取現時,每卡每日取現金額最高爲2000元人民幣(或等值當地貨幣)。也就是說,經過此次調整以後,持信用卡取現,每卡每日累計金額將提高3000元。
這不是銀行首次提高信用卡日取現限額。記者瞭解到,在2005年時,多家商業銀行提高了信用卡日取現限額。以某股份制商業銀行爲例,該行當時就將信用卡的取現額度由此前可透支額度的35%提高到50%,境內提現手續費也由此前的取現金額的3%降至1%,最低收取金額由原來的人民幣30元/筆下調爲10元/筆。有業內人士認爲,上述商業銀行宣佈提高信用卡日取現限額以後,部分商業銀行有可能有跟進動作,不同程度地提高自己發行的信用卡日取現限額。比較有意思的是,在上述商業銀行宣佈提高信用卡日取現限額前,某股份制商業銀行也公開宣佈將下調信用卡取現手續費率從今年12月1日起,對於持該行部分信用卡在境內取現,每筆將按取現金額的2%收取,最低人民幣20元。對於在境外取現,每筆按取現金額的3%收取,最低美元3元或港幣30元、歐元3元。
對於提高信用卡單日取現額度的原因,有業內人士表示,一方面是因爲隨着經濟的發展,市民收入和消費水平的提高,信用卡客戶對小額超短期現金週轉的需求在增加,2000元是該銀行以前規定的金額,現在經濟發展了,物價都上漲了,適當調高在情理之中。另一方面,銀行通過取現業務可以賺取更多的利息收入。信用卡取現與消費不一樣,客戶使用信用卡刷卡消費,銀行會給客戶一個免息還款期,最長的有50多天,客戶在免息還款期內還款,不用支付任何費用,銀行從中賺不到錢。而取現沒有免息期,只要客戶發生取現業務,銀行至少每天收取客戶萬分之五的利息,有的還有手續費,如果在下月的還款日沒有將欠款還清,還要按月計收復利。所以單日取現金額越高,銀行在這方面賺取的利息越多。
銀行將信用卡單日取現額度由2000元上調到5000元,上調幅度是150%,記者計算髮現,如果持卡人滿額取現,利息支出將比上調前增加150%,這也意味着銀行在全國的信用卡取現利息收入會有所提高。在高利潤誘惑下,不排除其他銀行也會跟進調高單日取現額度,業內人士表示。
C一個“甜蜜的陷阱”?
有的銀行在降低信用卡取現手續費率,有的銀行又在提高信用卡日取現限額。信用卡取現方面出現這種“一降一升”的現象,到底是什麼原因呢?有專業人士認爲,可能是部分商業銀行想借信用卡取現來提高中間業務收入,無論是降低信用卡取現手續費率,還是提高信用卡日取現限額,對於信用卡持卡人來說,或許都是一個“甜蜜的陷阱”。上述說法的理由在於,信用卡取現帶給銀行的回報,一般要比信用卡刷卡消費高。市民持信用卡消費並及時還款,銀行獲得的收益是從商戶那裏收取的手續費,若市民持信用卡取現,銀行除了要收手續費外,還要從取現當日起每天向持卡人收取利息(一般是萬分之五日息),還要按月計收復利。
記者從多家銀行信用卡中心獲悉,大部分銀行信用卡取現收費標準出現“鬆綁”,有一家國有銀行信用卡本地本行取現“免收手續費”。在採訪中,一家銀行的一名客服工作人員告訴記者,他們銀行信用卡持卡人無論是存款取現,還是透支取現,在本地使用本行信用卡免收手續費,透支取現的客戶,每日只需交納萬分之五的借款利息。但如果是異地支取,或者跨行支取,則會收取對應的費用。
與上述銀行本地本行信用卡取款全免手續費相比,多數銀行則實行“存款取現免費、透支取現繳費”的“半鬆綁”標準。某銀行的一位客服人員告訴記者,在本地本行,顧客使用信用卡存款取現,不收任何手續費,而透支取現,除了交納每日萬分之五的借款利息外,還將收取千分之五最低30元的手續費。另外一家銀行的一位客服人員也表示,在本行本地透支取現,仍要加收千分之五最低5元的手續費。
D收費的質疑和爭議
關於信用卡取現的高收費,市場一直存在着質疑和爭議。北京大學金融業研究中心副主任呂隨啓認爲,信用卡就是爲透支消費而生的,如果反過來用卡取現,肯定要收取一定的費用。但在國外比較成熟的信用卡市場,信用卡透支取現是常事,持卡人在超市等場所就可以進行信用卡取現,費用也比較低廉。
也有業內人士表示,“按道理溢繳款取現手續費本就不應該收取,而我國的信用卡透支取現手續費整體比較高,此次商業銀行下調這一費用,表明這些銀行已意識到這一問題的存在並開始減收”。
“這次銀行的調整,應該是要向同業看齊,國內收費的確有些高,監管層也在不斷管控爭議較大的收費項目,未來信用卡取現手續費下調可能是大勢所趨。”一位股份制銀行信用卡中心負責人認爲。
與刷信用卡消費在一定時間內可以享受免息相比,信用卡取現的成本太高。“透支取現收取手續費還可以理解,存款取現是取客戶自己的錢,這樣也收費未免不合理。”在隨機採訪的20位銀行信用卡持卡客戶中,大多數客戶對銀行下調取現手續費表示肯定,但仍呼籲沒有完全減免費用的銀行繼續推進。
“經過粗放式的髮卡攬客,現在銀行對活躍度比較高的信用卡客戶抱有很大的熱情,各家銀行對客戶的爭奪也日趨激烈。”一位銀行業內人士表示,信用卡下調手續費或是大勢所趨。對於信用卡單日取現額度調高後,信用卡被盜取後損失加大以及客戶大量取現無力償還等風險,專家認爲:“單純從風險和收益的角度講,如果放開一個風險點,帶來的收益遠遠大於風險可能帶來的損失,那麼這件事是可以做的。”並且無論是調高信用卡額度、取現額度還是單日取現額度,銀行都是經過了大量的數據跟蹤、統計、分析後才做出的決定。
中行河南省分行理財專家劉曉陽建議投資者,如果平時有小額現金的支取需求,最好隨身攜帶一張普通借記卡,本行本地取現或部分銀行本地跨行取現都不收取任何手續費。如果想要進行透支消費,可以刷各銀行信用卡,在最後還款日期到來前,通過本行本地櫃檯、ATM機、自動轉賬等免費渠道進行還款即可。