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買房之後,如何按揭成了頭等大事。一般來說,市場上最常見的兩種還貸方式一個是等額本息還款,一個是等額本金還款。而目前,爲了滿足不同人羣的還款需求,各大銀行都推出了“量體裁衣”式的按揭服務,力在爲購房者提供具有針對性的還款方案。那麼,如何選擇最適合自己的按揭之路,在一定程度上減輕還款壓力,購房者或許可以根據以下整合的信息,做個簡單的房貸“瘦身”計劃。
還款方式:等額本息貸
是指購房者在貸款期內,每月所還的本息總額是相等的。
優點:是每月還款額相等,便於購房者安排資金支出。
缺點:是還款開始階段,先還的利息較多本金較少,總得算下來,利息總支出也幾乎是所有還款方式中最高的。
適用人羣:收入穩定的工薪階層。
還款方式:等額本金貸
是指購房者在貸款期內,每月所還的本金是相等的,利息逐月遞減。
優點:是可以節省大量利息支出。
缺點:是還款開始階段月供較高。
適用人羣:經濟能力、還款能力較強的購房者。
還款方式:雙週供
是將還款方式從原來每月還款一次,變爲每兩週還款一次,每次還款額基本爲原來月供的一半。
優點:還款方式更爲靈活,通過加快還款頻率,減少總利息支出。
缺點:對月收入不寬裕或者工資發放不定時的借款人來說,可能會帶來一些信用風險。
適用人羣:每月收入可以分多次入賬,還款能力充足,或準備縮短還款期限的貸款人。
還款方式:接力貸
指以某任的子女作爲所購房屋的所有權人,父母雙方或一方與其子女作爲共同借款人,接力還款。說通俗點,就是父母還不了的,由子女接着還。
優點:爲年齡較大的購房者提供方便。可將借款人貸款年限適當延長,不受相關規定的限制。
缺點:是父母和子女之間有可能因房屋產權出現糾紛,或繼承人之間因遺產處理問題發生糾紛。
適用人羣:基本上是年齡在四十歲以上的購房者,或父母還在工作,子女剛參加工作、收入暫時不高的需要買房的家庭。
還款方式:直客式房貸
“直客式”房貸又叫“超前按揭”,就是個人先找銀行貸款,然後再去買房,銀行直接貸款給買房者,不用經過開發商擔保,貸款的額度、佔總房款比例、期限以及還款方式等,都可以根據購房者的需求決定。
優點:買房時可以辦理一次性付款,這樣房價通常可以得到一定幅度的優惠,另外由於避開了開發商和中介,“直客式房貸”可以節省一筆中介費。
缺點:沒有開發商擔保的借款人需要尋找專業的擔保公司,因此會多付一筆擔保費。
適應人羣:有穩定收入,有良好的授信紀錄,所購房屋一次性付款優惠較多的借款人。
還款方式:移動組合貸
允許客戶針對不同時期的家庭收入情況和個人投資理財習慣,訂製個性化的還款方案。客戶只需要輸入自己的收入情況和個人信息,銀行的電腦系統就會提供有針對性的還款方案。而且在還款期內,還款方式還可以隨時調整。
優點:是便於貸款人根據自己的收入預期,靈活調整自己的還款方式,有能力時多還,壓力大時少還。與等額本息方式相比,移動組合房貸還可能節省一部分利息支出。
缺點:由於還款總期限是固定的,因此如果還款數額較低的月份越多,後期還款壓力就會越大。
指消費者在簽訂購房貸款合同時,選擇固定利率貸款,也就是在貸款期限內,不論銀行利率如何變動,上調或是下降,借款人都將按照合同簽定的固定利率支付利息,不會因爲利率變化而改變還款數額。
優點:利率不隨物價或其他因素的變化而調整。
缺點:一旦利率水平降低,在房貸利率固定情況下,和其他浮動利率貸款相比,購房者有可能要爲房貸多交錢。如果計劃短期內提前還貸,或者想增加還款額的購房者,最好不要考慮申請固定利率房貸,因爲要交納較高的違約金。
適用人羣:這類貸款主要適合三種人,一是有固定收入的人,二是有升息預期的人;三是一些爲了鎖定風險的生意人,對這部分人來說,容易找到比貸款利率高的投資項目,他們是爲了確定未來一段時間的融資成本而申請固定利率房貸的。
業內人士提醒,天下沒有免費的午餐,各種住房按揭都有利弊,關鍵是要根據自己的經濟能力和財務狀況選擇適合自己的貸款方式。
(注:目前並不是所有樓盤都能提供全部的銀行按揭產品和服務,還需購房者根據樓盤情況再做選擇。)