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“十二五”時期是中國經濟產業升級,轉換經濟發展模式的關鍵時期。要實現中國經濟從“製造大國”邁向“創造大國”的飛躍,不僅需要作爲經濟中流砥柱的大型企業,也需要大量創新意識濃厚,經營靈活的小微企業。小微企業規模雖小,但在我國經濟生態圈中起的作用一點都不“微”。中國的小微企業數量龐大,可以說小微企業生存狀況的好壞直接影響着我國經濟的健康發展。同時,小微企業也將是中國創新型企業和服務型企業明日之星的搖籃,但小微企業、個體工商一直都面臨着融資難的困境。廣發銀行充分認識到這一點,致力於在小微企業的融資服務上提供更多資源,已逐步形成涵蓋信用類貸款,擔保、抵押類貸款完整的產品鏈,不僅產品豐富,而且手續簡便。特別是信用類貸款,廣發銀行在一些地區還推出了“一日貸”的迅捷產品,更好地貼合了小微企業、個體工商的融資需求;同時,信用貸款在我國的推廣和良性健康發展,有助於社會良好信用風氣的培育。
近期我國微型企業信貸需求增長迅猛。根據人行的數據顯示,截至2012年6月末,我國股份制商業銀行貸款規模達10.07萬億元,其中小微企業貸款餘額爲1.41萬億元,佔其企業貸款餘額的20.47%。我國銀行在小微企業融資服務方面扮演了越來越重要的角色。
但由於微型企業尤其是小微企業具有小、多、散的特點,傳統對公業務逐戶擊破的模式絕對不是一個具有優勢的管理方法。商業銀行必須根據小微企業的經營特點和融資需求,準確把握該業務發展的重點難點,走專業化的戰略規劃、風險防範、成本管理、產品設計之路,只有這樣,才能真正與中小企業互利共贏、持續發展。
破局,業務模式變革
廣發銀行在微型企業金融服務方面頻繁創新。日前,廣發銀行正式把小微企業金融服務業務條線併入零售銀行業務條線管理,並建立獨立的零售風險管理部,突破了企業客戶統一劃入公司業務部門經營管理的舊模式。
廣發銀行個人銀行部副總經理陳春文介紹了本次業務變革的因由:“通過對微型企業金融業務的運營實踐發現,許多小微企業客戶與銀行零售客戶重疊度高,如把小額經營性貸款業務放在零售銀行業務條線下管理更能真正做到以客戶爲核心,提供一站式綜合財富管理產品服務鏈條。同時,通過與客戶的全面立體接觸,我們對客戶資產狀況能有更深入瞭解,不僅能提高客戶信用評估的準確性,同時還能提升我們爲客戶定製個性化金融產品服務的能力。”
而從流程優化角度看,微型企業金融服務最好的辦法還是向零售業務靠攏,通過標準化的產品、快捷的流程和靈活的機制,實現業務的規模效應。廣發銀行專門針對小微金融服務領域建立起了強大的專職營銷團隊及審批團隊,在貸款過程中,客戶經理、審批人員和貸後監督人員專業化分工,建立標準化的信貸業務流程,提高運作效率,實現銀行及企業雙贏的局面。
創新,爲生意人服務
廣發銀行個人貸款產品條線以融資用途爲標準,劃分梳理出兩大產品條線——個人經營性貸款服務以及消費性貸款服務。其中個人經營性貸款還有一個非常切題的名字——“生意人”系列。“廣發銀行個人經營性貸款產品的定位非常簡單直接,就是爲生意人服務,急客戶所急,幫助小微企業成長起來。”廣發銀行個人銀行部副總經理陳春文指出,“廣發銀行爲小微企業提供的不僅僅是資金支持,更提供全面的金融服務、現金流管理、財富管理服務。”
目前生意人系列中有兩個子產品,包括已在市場推廣的信用類個人經營貸款“生意紅”以及擔保類個人經營貸款“生意通”。
“生意紅”是專門爲滿足小微企業短期緊急資金週轉而設計的產品,無抵押,最快一天批出貸款,以及50萬的適中貸款額度能有效協助客戶迅速補充現金流,及時把握商機。
同時,爲了滿足小微企業中長期資金融通需要,廣發銀行在2012年推出了“生意通”產品。該產品可達1000萬的授信額度,基本能滿足大部分小微企業的生產經營週轉需要。“生意通”還具有最快3天可批出貸款,擔保方式多樣化、還款靈活的特點,在信貸申請及還款計劃方面爲小微企業提供最大便利。同時,針對小微企業現金流波動較大的難題,廣發銀行還設計了靈活多樣的還款方式,獲得‘生意通’貸款的客戶最長可獲得一年免還本金寬限期,寬限期內按月付息。爲解決微型企業客戶最擔心的“繁”和“慢”的問題,廣發銀行在“生意通”產品項下,又針對不同的擔保方式設立了不同的子產品,例如針對不動產抵押推出了“抵押易”產品,針對聯保推出了“聯保貸”產品。廣發銀行“生意人”系列個人經營性貸款就是以標準化的產品,達到申請簡單,審批快速的目的,從而有力助力生意人事業發展。據瞭解,廣發銀行將持續豐富產品線及優化產品內涵,完善“生意人”系列產品服務,以套餐式組合產品服務滿足小微企業的多元化需求。
廣發銀行董事長董建嶽表示:“廣發銀行的戰略目標很明確,就是要做最高效的’中小企業銀行’.我們希望通過信貸資源的傾斜、專業化管理、流程優化讓需要錢的中小企業客戶能用上錢,還要用銀行的專業性保駕護航,幫助用上錢的企業能賺到錢,能還上銀行的錢,形成可持續發展的良性循環機制。”