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本報製圖何將
時光如梭,轉瞬即逝,80後已經步入而立之年,上有老下有小身處“夾心層”,既要辛苦工作掙錢,又要爲孩子將來留學、自己未來養老做儲備,肩上的擔子不輕,該怎麼樣爲自己和身邊親人做好保障,解決後顧之憂?
-愛人
健康險
80後年輕人正在步入中年,對於給愛人的保障,應提前作出相應規劃。新華人壽保險公司北京分公司高級理財規劃師張玉濤告訴記者,健康保險按照保險責任劃分,可分爲醫療保險、疾病保險、收入保障保險等。
住院醫療費用保險,用來報銷因疾病或意外傷害住院期間產生的醫療費用,能彌補社保報銷的不足。住院費用報銷保險一般是一年期的短期險,可以連續投保,保費便宜。
疾病保險主要有重大疾病保險、防癌保險等,重大疾病保險投保者一旦確診初次罹患合同約定的重大疾病,即獲得現金給付,目前重大疾病保險已經被大衆普通接受,其中能夠隨着年齡增長保險金額也增長的重疾險備受青睞。我國的防癌保險產品日益豐富,正走入大衆的視線。
收入保障保險是當被保險人由於疾病或意外傷害導致殘疾,喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時,由保險人在一定期限內分期給付保險金的一種健康保險。
選擇健康保險應結合自己的保險狀況,量身定做適合的險種組合。如果自身沒有任何保險保障,應優先選擇住院醫療費用保險,解決基本的住院費用報銷問題。已經擁有醫療保險的人,應建立足額的疾病保險,根據自己的收入狀況,儲備較充足的健康基金。
-父母
首選意外險
隨着父母年齡的增長,身體自然不如以前了,老年人是疾病高發羣體,但是目前市面上可供老年人選擇的保險產品卻少之又少。更有甚者,老年人購買保險可能出現保費與保額“倒掛”現象。
泰康保險北京分公司有關專家建議,首先爲老年人應投保意外險。因爲老年人遭受意外傷害的概率要高於其他年齡段,所以,老年人應將意外傷害保險作爲投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高特點,而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險,保費不需多繳,保障一樣不少。
據介紹,投保壽險最好越早越好。壽險產品的費率都是隨着年齡的增大而提高,在這種情況下,老年人投保將可能出現保費“倒掛”現象,即投保人繳費期滿後,所繳納的總保費之和大於被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。
此外,購買健康險應注意“保證續保”條款。老年人再次患病的可能性大,如果保險合同中有“保證續保”條款,保險公司就失去對被保險人進行覈保的權利,這樣,無論被保險人身患何種疾病,保險公司都不能增加保費,更不能拒保。
□投保案例
◎單身
【案例】顧小姐,1982年生,北京某外企職員,稅後收入8000元/月左右,有獨立住房,私家車。存款2萬元,貸款20萬還款5年,月還款3000,剛開始還款,月消費3000元,交母親1000元/月。
【保障指南】
首先,20萬貸款5年還清,這可以通過5年定期壽險來解決20萬元缺口。
其次,需要考慮對母親的孝養。母親今年60歲左右,還需要盡孝20年左右(按照平均年齡推算),那麼這部分的資金缺口是24萬元,可以通過收入補充保險來彌補24萬元的母親孝養金。
由於生活環境的變化,現在大病也有了年輕化趨勢,即使是年輕人也要注意風險的防範。
單身人羣沒有了另一半的支持和家庭的保障更應該完善考慮這部分的風險。按照北京現在治療一個大病的平均花費在20萬-30萬元左右,可以購買保額20萬-30萬元大病保險。
單身的養老現階段只能依靠自己的力量,今後成家生育子女後可以適當調整規劃。養老問題是不容忽視的大問題。結合自己的生活水準和對未來生活品質的預期可以考慮購買養老年金型的產品,額度可以根據個人情況設定。
另外,外企工作的顧小姐出差或出國的機會都不少,所以購買一份合理的意外險也是必不可少的。可以考慮保額30萬-50萬的意外傷害險。
指導專家:
陽光人壽北京分公司業務主任、首席理財顧問程潔
【案例】小安,男,29歲,今年10月剛剛結婚,IT技術人員,有社保,月薪8000元;
妻子小邦,27歲,教師,工資5000元,父親經常住院治療需要支持;籌辦婚禮及蜜月旅行後還有6萬元存款,但小安名下的婚房還有貸款50萬元未還,小兩口計劃3年後要小孩。
【保障指南】
婚後的新生活要做長遠規劃,尤其在小家庭的成長期,是資產初步積累的階段,不僅需要勤奮工作增加收入,更要規避和轉移風險,減少不可預期的大額支出,保證家庭財產的穩定安全。
小安名下有50萬貸款未還,所以保障額度以此作爲基礎;發生疾病住院時某些費用會在社保報銷範圍之外,20萬大病保障和每年1萬的住院醫療保險可解決部分自付費用,也可作爲就醫不能工作時的收入補充;此外,年輕人好動又經常外出遊玩,意外保障是最基本的設置。
小邦最大問題在於,如果自身發生風險,父親的醫療費用和贍養會出現問題。住院醫療和重大疾病同樣是社保和收入的補充,保額多少建議以大約年收入的10倍作爲參考,以體現對父母的責任和孝心。
進入保險賬戶資金的使用沒有銀行靈活方便,但恰恰是不方便使用的這個“優點”,可以避免年輕人的衝動消費,把小家庭必備的資金留存下來,保證小兩口在婚姻的每個階段都順利地度過,享有幸福美滿的生活!
◎新婚夫婦
指導專家:安邦人壽北京分公司理財規劃師賈紅
【案例】安先生32歲,外企工作,月收入2萬元,加獎金年收入約28萬元,有社保及社保補充醫療,今年喜得貴子;妻子安太太29歲,目前是全職媽媽,在家悉心照顧孩子,社保處於中斷狀態。居住的房子已全額付清房款,沒有貸款壓力。
【保障指南】
很多初爲父母的年輕朋友都覺得給孩子買很多保險就是對孩子的關愛,這種心情能夠理解,說明有一定的風險意識,但不夠全面。
但是,如果剛剛爲人父母的自己出現了風險,家庭收入銳減甚至中斷的話,給孩子的保費由誰來交呢?後面的日子又怎麼過呢?所以一定要清楚,保險的本質是風險的轉移,就是將自身及家庭風險轉移出去,用小錢(保費)來換取大錢(保額),家庭收入高的人才是最應該有保障的,有了孩子後,他(或她)的保障應該隨着家庭責任的增加而有所增加。
安先生是家庭經濟收入支柱,孩子和妻子目前都依靠他的收入來源生活,萬一發生風險,妻子、孩子的生活就完全沒有保障了,所以他一定是保障的重點,保額則參照孩子成年前家庭生活開銷數額及預計教育金總額而定。
◎初爲父母
指導專家:安邦人壽北京分公司理財規劃師賈紅
◎丁克
【案例】許小姐是某健身集團總經理,年收入35萬左右,佟先生自由職業,年收入10萬左右。雙方都是1980年出生,結婚5年,決定丁克,都享有社保,擁有兩套住房,私家車。存款20萬,房貸60萬15年。月消費1.5萬元,父母孝養2000元/月,儲蓄3000元/月。
【保障指南】
首先,房貸60萬15年還清,萬一主要的經濟支柱許小姐發生風險,那麼這部分的資金需要通過定期壽險來解決。
其次是父母的孝養問題。每個月每人分別給父母1000元孝養金,兩邊父母年齡都在65歲左右,這部分資金缺口也需要通過雙方各自的定期壽險來解決,受益人的選擇上一般是各自的父母。
隨着社會的發展、生活環境的變化,大病也有年輕化趨勢,大病也不再屬於某個特定人羣,對於健康險也需要雙方重點考慮。丁克家庭的特點是沒有子女的維繫,同時也可能出現大難臨頭各自飛的情況,所以可以採取夫妻互保(夫妻互爲投保人、被保險人和身故受益人)壽險、健康險的形式也會大大提高彼此的忠誠度。
丁克家庭雖然不用再養兒防老,但是同時也沒有了精神上的寄託和依賴,一切只能靠自己,所以養老問題是不容忽視的大問題。尤其是80後,那麼到了2040年-2050年正好是養老壓力非常大的時期。隨着醫療水平的發展,80後的晚年時光跨越百歲將不是夢想,那麼一筆能終身領取的養老金就是不可或缺的了。
許小姐是公司經理,出差和外出的機會比較多,可以考慮意外險的購買,同時要兼顧意外醫療的保障。對於佟先生也是,自由職業的工作性質也要適度考慮意外風險的降臨和防範。所以,每人保額30萬-50萬的意外傷害險是很有必要的。