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近日,保監會已審覈同意衆安在線財產保險股份有限公司開業,這家“網絡科技味”濃厚的專業互聯網保險公司將進入實施階段。
保險公司網上賣保險早已成趨勢。目前包括中國人保、太保、平安在內的50餘保險公司已開通保險網銷渠道。
據稱,網上投保具有方便、靈活、高效等特點。而門檻不高、收益尚可的網購保險理財產品一經上線便遭遇消費者“秒殺”。
分析人士指出,網購保險不一定保險,保險本身專業性加上網絡本身虛擬性,以及目前的監管尚不全面,都讓網上投保暗藏許多風險。因此,投資者還需擦亮雙眼。
據瞭解,保監會已開始着手起草人身險網銷業務監管制度,以鼓勵行業積極適應互聯時代推進業務模式創新。關於人身險網銷業務監管的規範性文件將於今年內出臺。
網上賣保險悄然升溫
近日,保監會已審覈同意衆安在線財產保險股份有限公司開業,註冊資金10億元,註冊地在上海,這意味着“三馬”聯手的互聯網金融合作進入實施階段。
衆安在線是由馬雲、馬明哲、馬化騰幾位商界風雲人物聯合打造的互聯網保險公司,與其他保險公司不同,它的目標客戶羣是互聯網經濟的參與方,包括互聯網平臺、互聯網服務提供商、電子商務商家、網絡購物消費者、社交網絡參與者等公司和個人客戶。
不久前,國華人壽通過淘寶聚划算團購網銷售三款理財產品,在短短三天之內總成交額達到了1.01億元,引起了市場熱議。
僅從保費收入排名來看,國華人壽在中國人身險市場並不突出。但隨着其三款主打產品在某團購頻道的火爆銷售,國華人壽無疑是近期最受關注的人身險公司之一。
儘管目前諸多保險公司在淘寶開設了官方旗艦店,但是通過淘寶聚划算團購平臺銷售的卻是首例,而且在此之前沒有哪家能創下如此大的銷量,可謂將網絡營銷作用發揮到了極致,因而得到業界廣泛關注。
其實,保險公司網上賣保險早已成業內趨勢。目前已有包括中國人保、太保、平安、中國人壽、大地財險、陽光財險、泰康人壽、國華人壽等在內的50餘保險公司已開通保險網銷渠道。銷售平臺除了天貓、淘寶,還有京東商城、蘇寧易購、攜程等。
據悉,中國太保、中國太平去年相繼設立了太平洋保險在線服務科技有限公司、太平電子商務有限公司。如太平洋保險專設了太保在線商城,同時完成車險電銷號碼和網銷地址的合併。目前,太保在線設有在線銷售部,負責太保網銷業務,坐席已有約350人。
不少保險公司在官網賣保險的同時,也在佈局各大電商平臺。從入駐淘寶網的保險公司來看,就有人保財險、中國平安、陽光保險、泰康人壽、華泰人壽、太平洋保險、大地保險、天平汽車和國華人壽等數十家保險公司。
相關數據顯示,去年中國保險在線保費收入達到40億元,同比增幅高達123.8%,而總保費收入佔比還不足0.3%。
事實上,中國互聯網保險市場潛力巨大,國外發達保險市場上車險保費收入的30%、壽險保費收入的近10%都來自互聯網。
據預測,到2020年國內保險業電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%;保險網銷市場未來10年的保費潛力將突破千億元規模。
近來,國內保險企業紛紛“涉網”,或自建平臺,或進駐網上商城等,未來電子商務的發展已經成爲險企經營的重要部分。
不過,國內保險企業還僅僅是把網絡作爲保險銷售的一種嘗試性渠道,對業務貢獻微不足道。而衆安在線則希望有所創新,不僅體現在銷售渠道,還要延伸到產品研發。比如目前市場潛力較大、專業程度較高的各類責任險,以及履約保證、信用保證等保證保險。
分析人士指出,對於互聯網中存在的信息安全、賬戶安全、資金流通等問題,衆安在線能夠基於現有互聯網數據分析,開發出互聯網環境下充分保障和維護網民利益的險種。
互聯網市場對個性化保險產品有着巨大的需求。正因如此,衆安在線具體將從事網絡安全、電子商務、網購消費者權益保護和社交網絡等互聯網相關的財產保險業務。雖然這些險種很難做大保費規模,國內專注於這些險種的保險公司也並不多,但是這些險種的確爲保險公司帶來了很高利潤。
10月15日,保監會壽險部召集六險企的閉門會議,由頭是《關於召開人身險網銷業務監管制度起草工作啓動會的通知》。
2013年以來,國內網銷保險火爆;同時,關於保險網銷業務投訴明顯增多。爲進一步規範人身險網銷業務經營和發展,今年內將出臺關於人身險網銷業務監管的規範性文件。
網銷將顛覆傳統格局
截至2013年6月底,中國網民數量達到5.91億人,網購用戶數超2億,網購市場交易規模突破萬億。龐大的用戶羣體,堆起網購的金子塔。網購之所以爲大家所愛,原因莫過於網絡購物的方便、快捷和價格便宜了,網上買保險也不例外。
而網上賣保險和傳統保險銷售的最大區別在於,它要能給予客戶不一樣的投保體驗。蘇寧易購執行副總裁李斌說,相較於普通的線下投保和電話投保模式,網上投保具有方便、靈活、高效等特點。對於保險公司來說,網上銷售可以將產品覆蓋至更廣闊人羣,尤其是80、90後的年輕人羣。
目前,網購保險的品類絕大部分還是意外險。網上購買金額較小的意外險十分方便,投保過程很簡單,只要按照程序填寫個人資料就可以,幾分鐘就能搞定。
而方便快捷的支付渠道也成了吸引消費者的亮點。通過電商渠道,消費者可通過銀聯或支付寶進行支付,而且購買支付的同時還能享受電子商務平臺支付安全的保障。特別是現在手機也能用來支付,消費者隨時隨地都可網購保險。
在網上買保險,除了方便外,最吸引人的還是其比傳統渠道更優惠的價格。從購買的成本來看,由於保險公司的佣金、手續費等成本的降低,很多產品如果通過網絡購買的話,價格上要比門市的同類產品便宜許多。
同時,在網上購買保險還能做到貨比三家,消費者可自由選擇適合自己的保險產品。在網上保險超市,各家保險公司同類產品的價格、保障等內容一目瞭然。
對於保險公司而言,網絡保險的優勢主要體現在三個方面。第一個方面便是成本優勢。網絡保險可以實現投保人和保險公司產品之間的直接選擇和匹配,減少了保險推銷的中間環節,大大降低管理成本和產品費率。據統計,通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用。
其次,互聯網的無時性和跨域性,使得網絡保險可以超越時空的限制。保險公司可以提供24小時的全球性營銷服務,極大地拓展了交易範圍,延長了交易時間。
另外,網絡保險可以兼顧保單的標準化和差異化,互聯網的交互性使得客戶由傳統營銷方式中的被動接受者轉變爲主動參與者。客戶可以隨時在網上發表自己的保險需求和其他見解,有助於保險公司更好地瞭解客戶需求,更有針對性地開發產品和提供優質的服務。
值得一提的是,去年國內保險行業增長疲弱,各家公司都在謀求渠道突破。而網銷、電銷等新渠道無疑是近兩年增速最快的渠道,很多公司網銷保費多翻番,增速甚至超過400%。
人保財險電子商務事業部總經理蔣新偉表示,這些年保險業電子商務給人留下深刻的印象是發展迅速。從近三年的發展情況來看,保險電子商務複合成長率每年都在100%以上。
保險電子商務帶來的巨大商機令保險企業眼熱。從國外經驗看,保險公司70%以上的銷售收入由第三方代理及網銷平臺貢獻。目前中國保險銷售仍以代理人體系爲主,但隨着電子商務和保險行業的發展,網絡保險作爲新興的保險服務渠道正逐步走入網民的生活。目前國內保險電子商務市場規模僅佔保險行業全部保費收入的1%左右,明顯低於全球5%左右的平均水平。
哪裏有用戶,哪裏就有需求,有需求就會有商機。截止2013年6月底,中國網民數量達到5.91億人,互聯網龐大的用戶羣是保險公司無法忽視的。
分析人士認爲,未來網銷會成爲保險業最大銷售渠道,對於中小保險公司來說,或可成爲其迅速趕超的重大機遇。從行業來看,險企進軍電商謀求渠道突破,將可能顛覆看似固若金湯的傳統保險銷售格局。
網上賣保險也有短板
分析人士表示,目前保險電子商務在國內尚處於起步階段,許多程序還不完善,法律方面也存在一定空白,有可能影響到投保人的權益,爲日後索賠留下隱患。如網絡安全、網銷保險後續服務的跟進等等。
事實上,網銷保險目前的接受度有限、產品較簡單、保費低,網銷渠道對保險公司的業務貢獻還很有限。在壽險公司中,網銷渠道保費貢獻率大多不足1%,財險公司較高的水平也僅在5%左右。
據瞭解,現在在網上銷售保險產品大都爲消費型保險,相對比較便宜,險種以意外傷害保險、家庭財產損失保險、交通工具意外險爲主。而以養老或儲蓄分紅爲目萬能險、分紅險等較爲複雜險種則幾乎沒有上網銷售。
分析人士表示,雖然目前保險公司通過網絡進行銷售的產品比較簡單,但是隨着網絡發展的完善,複雜的保險產品在進行簡單化處理後也可能通過網絡銷售。
安全性問題更是網銷保險的一大隱患。尤其是目前互聯網市場亂象叢生,各種山寨保險網站層出不窮,消費者稍有大意,便會落入不法分子設置陷阱中。
可以想象,一旦投保人在他人僞造網站上填寫個人信息,甚至信用卡、借記卡卡號及密碼,則很可能導致個人財產安全直接受損,不僅保費會打水漂,卡片、身份還可能被他人盜用。
同時,保險產品本身性質特殊性,也讓網上投保維權顯得艱難而複雜。有關專家表示,有時候消費者選擇網上投保,雖然看上去保單合同內容一目瞭然,但是保險行業相對較專業,有些條款複雜、專業性強,消費者很難完全明白合同內容,給投保帶來隱患。
因此有不少消費者認爲,現在網上險種太多,而商家售後服務又大多不同,維權實在太難,所以,在購買相關保險時,不會選擇在網上購買。
業內人士提醒,消費者在網上購買保險時,要注意認清條款和明晰保險責任,避免保險公司因責任免除條款,從而導致不賠付保費情況。另外,消費者還要明確自己購買目與意願,不要爲低價誘惑,盲目下單,進而造成不必要利益損失。
分析人士表示,相對傳統購買方式,網購保險確實在價格以及便捷性方面都更有優勢,但其本身也存在一定侷限性和風險性。因此,消費者在網購保險時,一定要擦亮眼睛,謹慎購買。
首先,網購保險的時候,消費者要注意鑑別,儘量去官方網站和比較成熟的電商平臺購買。在支付的時候,也儘量選擇使用第三方支付平臺,以保證資金安全。
其次,用戶要明確自己所需保險類型以及需要保障利益,不要盲目投保。目前保險網絡營銷仍然處於發展初期,還有很多不完善之處,消費者在網上投保仍需謹慎。
消費者網上買保險時要看清保險條款,確定該保險產品符合自己的意願和利益再選擇下單。在線上購買保險產品時不能只關注價格,更需注意產品的保障範圍、免責等具體內容,確保購買的產品符合購買初衷。如果對保險條款有任何疑義,可以詳細諮詢在線客服,或直接撥打保險公司的電話諮詢。
專家還提醒,因爲保險條文看似簡單,但是出險維權具有相當強的專業性,網銷保險因爲沒有專門的人員負責保險條款解釋,所以投保人一定要在投保險前仔細閱讀保險條款,以免發生糾紛。
另外,售後理賠服務能否跟上是消費者最爲顧慮的問題。有關專家表示,充分利用互聯網等通訊工具完成理賠程序,才能快速提供便利的售後服務。網銷保險應該建立全國性理賠網絡機制,運用電話、郵件等方式,通過掃描、傳真文件等現代手段蒐集索賠文件,利用銀行轉賬進行直接賠付。