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曾經有一本書叫《克勞談投資策略》。這本書裡面講到了一個控制風險的公式。就是說一個人,他投入到高風險產品當中去的比例,等於什麼?等於他的年齡。就是等於一個人的平均的壽命,減去目前的年齡。假如說,人平均的壽命是80歲。目前你是30歲你可以投入到高風險產品當中去的比例,整體金額是50%,很好測算。這是一個概數。如果你有了這個想法,如果目前你是50歲,平均壽命是80歲的話,那麼就不應該拿出你自己的全部資產的50%,都投入高風險的理財產品當中去。有了這個做底線,那我們投資起來就會安全很多。我們不是不去投資,而是在科學合理的環境下去投資,要正確的面對風險,識別和評估風險。根據自己的風險屬性,合理進行資產配置。第四個講到的是投資盲點,其實剛纔前面所講的時候,可能我的語速比較快,不知大家聽清楚沒有,剛纔已經講到了很多投資盲點,投資誤區。就比如說對於基金產品的選擇,你把基金的產品當做長期投資的方式,還是當做短期的投資方式?如果你真正去炒基金了,那你損失了很多的手續費,並且你在一個沒有主動權的情況下選擇的這個產品,它不適合炒,炒股票不是炒基金,畢竟既然有基金公司給你去策劃,是一個長期投資。為什麼在現在很多掛鉤的國外的基金的收益率當中,別人一說連續5年,連續10年,累計收益率500%多、400%多,累計收益率這麼高,怎麼人家就能得到呢?這是有這個長期的時間貨幣價值存在。而作為股票,就是一個短線投資,但如果對於一些優質的股票,也可以做長期,現在很多香港人,給匯豐銀行這只股票,從自己的孩子從出生,到這個孩子上大學,每年投入一部分錢買一千股進去,當他上大學的時候,就有一筆教育基金回來了。他信任的某一家大型的公司,它的股票是值得投資的。對於一些短期流程股票操作的過程中呢,它確實是一個流動性很強,它的手續費也低,能夠給你一個快速獲得效益的投資工具。
牛市行情賺錢效應引發了這場全民的炒股熱。這樣容易出現風險盲點,但是沒有永遠賺錢的股市。理財是一生的功課!不是短期的盲目的投機可以取代的。
就這個理財盲點我總結了這麼幾點:一個是依賴過去的經驗,押寶單一市場;二是相信二手傳播,眼中只有名牌,現在的人們不管是買基金也好,買股票也好,一提到老的名牌基金,看到它到一塊錢了馬上就去買了。覺得這樣好嗎?其實我們冷靜下來,考慮一下並不是100%的合理。雖然是一個名牌公司的業績之所以做的好,要想想是在哪年投入到這個市場當中去的?你在整體市場都是900多點的時候,現在大盤跌到了4000多點的時候,你還是有所效益。所以它的累計收益率還是高的。但是你現在買就不是在人家那個時候買的了。你現在買的時候,大盤已經漲到4000多點了,5000多點的時候買進的,現在你跌下來了,你肯定獲得不了這個收益。並且還有一點,就是船大難掉頭。當這個基金不停的拆分,盤子越來越大,你想想一個人的精力,哪怕是一個團隊也就10個人啊,這些人的能力是有限的。你讓他控制100億的資金可以,讓他再控制1000億的資金並且這個市場也是有限的,市場怎麼會有限?(假如)我有100億資金,我看好了五六只股票甚至三十只股票很容易,但是如果規定讓他一個月進入1000只股票那麼就良莠不齊。
所以我們在選擇產品的時候,不要簡簡單單的,根據這種表面的現象去選擇他,這就是一種投資盲點。我就看到價格低了一塊錢了,原來是5塊多現在一塊錢了,累計收益率已經到了170%多了,那我進去以後也應該是這樣?其實不是,所以說不要相信二手傳播,眼中只有名牌。還有就是四處亂投資,根本不清楚損益。就是我自己整體的資產狀況而言,我有50萬塊錢,還是有10萬塊錢,不知道最終我所要的回報是多少?就剛纔我也講到了,你要明確自己的理財目標,多少年?是3年?還是1年?還是5年?我最終是要達到年收益率8%,還是10%?你要清楚這個就會防止哪些投資盲點。我根本就不清楚這個,我去哪家銀行了,去存錢取錢,旁邊就有理財師給我推薦,今天推薦一個預期收益20%,明天推薦一個預期收益10%的,還有一個推薦預期收益零到百分之幾的。它的風險、保險系數你也不去測評,有些產品它是不保本的,有些產品是保本的,有些收益它根本就達不到的,對於一些掛鉤的產品一旦市場環境不好,它就達不到最終的效益。像有的銀行它的預期收益達到了零,它的預期收益是0到20%,最後一年下來,預期收益最終達到的是零。有的客戶就不理解了說:怎麼會是零呢?當初你說的20%。人家理財經理給他講:我們當時寫的預期收益是0到20%,所以他極有可能是0。所以我們在選擇這產品的時候,一定要提前去考慮好了,我選擇的產品適不適應這個市場環境,它的證券公司也好、銀行基金公司也好、保險公司也好在推出自己產品時候這個產品適不適應現在的市場環境。
全球的次貸危機影響都很大。如果目前推出的產品是在一個高位點推出的,還是掛鉤這些受次貸危機影響很大的股票市場,那麼你覺得這種產品適合我買嗎?應該不適合吧,當市場環境波動很大的時候你還去買那種激進型的,股票型的基金也好,股票型的保險也好,還是去買那些穩定的,大新股的我先看一下市場環境。短期的進入效益的債券型的基金,或者債券型的產品,去觀摩一下目前的市場的狀態。這都是不同的選擇,不同的選擇所造成的結果是不一樣的。
最後就是這個撿到籃子裡的都是好菜,沒有自己的原則和方向,還有沒有目標,搞不清楚自己的投資屬性。投資人的投資屬性,隨著市場的樂觀程度而改變,當景氣好,他就覺得是激進型;景氣不好又覺的是保守型的。我們現在很多人的投資誤區很明顯。就像買基金,買基金最大的一個誤點是什麼?就是很多人買完基金,尤其是賣基金的時候,把握不住。一看到今天大盤漲了,和股票掛鉤的基金,受這種大盤的影響很大,大盤一漲馬上就去買。一聽到消息說公布GDP的值推遲了。利空消息馬上就去拋售。那你想想你是在基金淨值,那是反映出來的價格,當天公布的價格是和你實際價格差一天的。你今天看大盤漲立馬就買,那你買進的是最高點。過了一個月之後你聽了一個消息大盤跌了一百多點,然後你立馬就賣,當你相當於是最高點買進,最低點賣出,很不合適。這個思維一定要轉過來,當大盤跌的時候你看是不是低點了,是低點不是應該賣的,而是應該買,大盤漲的時候正好是一個階段性就是利好消息,大盤漲的時候應該是賣的過程。所以說這個盲點一定要把握好。
理財是處理錢的方法,不是要一直賺錢,建立自己的投資地圖。清楚所在的位置與終點,纔不會迷失於人性的弱點當中。前面就是這四點內容,講的是一個觀念。就是我們在做理財的時候,有了我前面說的觀念,你全都捋順了,知道時間貨幣價值、富利效應、知道了通貨膨脹率,對於財富的影響知道了稅收對於財富的影響,有了知道了這個財富公式之後,我們在對自己的人生,作出一個合理的規劃。因為我們不同的人生有著不同的人生階段,不同的人生階段適應我們的產品他就不一樣的,所最終得到的理財目標也是不一樣的。所以我們要做好這種不同人生階段的這種理財需求,看一看我到底是在成長期?還是在青年期啊?你還是成年期還是成熟期,還是穩定期、退休期。理財目標都是不一樣的,我們的基本資金,基礎資金也是不一樣。曾經有一個例子,有兄弟倆,哥倆是在65歲退休。但是哥哥從20歲就開始理財了,每個月投入是2000塊錢,然後當他投入了5年以後,他獲得了每年的回報率12%,5年之後他獲得了12000塊錢,但他就拿它當本金去富利的帳去做投資。然後65歲退休時纔得到了100萬,而他的弟弟從25歲的時候纔開始投資的,每年交2000塊錢,投入的就不是兩年了,自己65歲的時候,他纔得到了100萬,這個例子講到的越早投資越好,還是一個時間的貨幣價值的問題。當我們了解了自己的理財目標,了解自己的人生階段,那麼我們就要對自己的資產進行規劃,目前的投資品種有很多,那麼他們的風險也是不同的。
這裡有一個理財金字塔,根據這個金字塔就可以根據自己的人生不同的階段,來規劃自己的理財方向,最基礎的是什麼?保險當中是人壽保險、重大疾病保險,家居住房這個是一個最基礎的。因為能夠保證你的生活質量。第二個是保值的,就是退休養老儲蓄計劃,還有定活期存款。然後在網上就是開放式基金,債券、股票、房地產,投資,黃金期收藏品這麼一個理財金字塔。根據理財金字塔,根據剛纔的5個不同人生階段,然後根據自己的理財目標,我們纔能夠做好投資組合。就是說每個人在做投資的時候都不能夠簡簡單單的只投資一個品種,一定要打好一個包,不能夠把自己的全部儲蓄全部拿來做投資。但是,也不能把自己所有的錢,全部都只放到儲蓄當中去。這就是一個理性的投資。在這種狀況下,了解了我們去做資產組合卻會有很多定投一樣,說我最近想開通一個基金定投業務,做那個定投好?我說首先這個問題不應該問我,應該先問問你自己。你目前手裡面的投資產品有什麼?如果你的投資產品都是高風險高收益,那你就應該配備一些低風險低收益的,如果說你目前大部分的投資品種。那也可以適當的配合一高風險高收益的在這種大的環境下在來問我,在做定投的不應該短期見效快的產品。如果說目前08年,你還是看好中國的股市股票市場,因為股票市場它是有依據可談的。並不是說摸不著看不見的,都有歷史重演性,也有一個波浪性。在這種狀況下,你看中國的股市有很多的可參照物,美國、日本、韓國最接近的這幾個,您都可以參照,在這種狀況下,我們就感覺到目前大盤的情況下是4000多點,以中國這種投資資產市場狀況,到1萬多點是有可能的,關鍵是時間一個期限的問題。如果是這樣並且08年這個狀態下,國家還只是個貨幣從緊的政策,是由政府來去把控的,並沒說像次貸危機一樣,它是由市場來決定目前的市場狀況的,它是由政府管理者來決定市場的好壞。在這種狀況下,對市場持有一個看好的狀態,這樣我們在選擇產品的時候,就選擇和這個大使相關比較密切的產品,去做我們去做定投。
而當市場行情一好,在低的時候,我分散風險;高的時候,去拋售。這就好了。所以說你在選擇產品的時候,可以選擇一些大盤基金或者是選擇一些內需性的基金,都是可以不錯的;不穩定的就是財務倒金字塔了。這個我覺得很多人存在的原因,就是剛纔觀念沒有理清,自己投資了多少都不知道,原來很多客戶就是說自己買了什麼產品都不知道。產品是好是壞,產品投資什麼方向也不清楚,是很容易造成一個倒金字塔。其實沒有必要,沒有做好一個規劃,自己沒有良好的投資習慣,就是我還是希望投資者在做每一項投資的時候,自己都拿個小本記下來,我某年某月某日我買什麼產品了,這個產品我哪天到期,當時的預計收益率是多少?投資方向是什麼?不要多,每個家庭你根據自己的資產狀況,投資的品種不要太多,不要太繁復,就像一個人,你不能擁有很多張銀行卡一樣,如果擁有很多張銀行卡,自己都不知道哪張卡裡有錢。我們在銀行遇到很多客戶就是這樣,拿了一打卡過來了,我要買個理財,真的不知道我的哪張卡有錢?你就得給我一個一個地去查。同樣在做理財的時候也要理清思路。現在買理財的時候買一只是一只。我不能稀裡糊涂地去買,我買它並不是聽別人去說,我目前沒有資金,你說的再好,我也沒有錢去買它,所以肯定不能買。我不能把房抵押之後,在現在這樣市場波動下還買股票去,那肯定不對。
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