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所以說我們要理性投資。只有這樣纔不會造成一種不穩定的財務倒金字塔的狀況。這就要講到一個良好的消費習慣了。其實良好的理財習慣其中包括以下良好的消費習慣,希望今天在座的各位在這16部分拆分下來,最起碼每一項內容講這堂客,今天應要求想把這些都給大家講一下概念,如果需要什麼要求,咱們再去探討。消費習慣。我們希望每個家庭、個人平時在自己做規劃的時候都保證有兩張表格:一個是收支儲蓄表、一個是資產負債表。你有了個兩個表格,在做自己家庭規劃的時候就會養成一個良好的習慣。收支儲蓄表有的時候很容易做,現在因為每一家銀行都有對帳單,你在開卡的時候可能你不清楚,開卡的時候其實都有一個小框框讓你去選,你需不需要郵寄對帳單。有電子版的,有紙質的,你自己去選。你選擇以後,如果說你這卡,是專門用於家庭消費的,那我就使用這張卡,這家銀行就會給我銀行對帳單,我哪天消費了多少,這張卡還是我工資卡,我有什麼樣的收入。這樣自己比對一下,自己就能夠很容易的到月底的時候,銀行就給你做出來了,很明細的的收支儲蓄表。然後你在自己規劃自己的資產負債表,就是我們家存款有多少,活期儲蓄有多少,然後我的定存有多少?然後我的投資股票是多少?買了多少基金?做了多少授課理財?買了多少保險?把這些全都列清楚了,它的到期年限是多少?預期收益是多少?這樣我就能夠在自己的幾年之內,對自己的整體家庭的收入平衡,做成一個很好的規劃。也就是說,當收入大於支出的時候,有結餘的資金可以用來投資,這樣當有理財者的時候,你纔可以去諮詢,別人再跟你說的時候,你纔知道我有這筆錢去做。因為現在很多的產品聽著好象都有幾步。
由於你每天都是月光族,像去年對貴賓客戶的一個一年期年收益率是6.8%,是保本保息的。這種的產品起步是5萬,你手頭上沒那麼多5萬塊錢,那你可能就做不了。這是很頭疼的一件事情。所以一定要對自己的思想狀況有一個權衡的了解,假定家庭從初期就有一定的投資,則投資收入曲線上昇完全依賴於投資效益,只要投資是盈利的,投資曲線就會不斷上揚,但要達到財務自由,還需要很長時間。如果沒有初始投資的情況,那麼這種消費模式永遠不可能達到財務自由。第三個是支出大於收入,目前流行的月光族就是這種消費模式,由於消費支出一直大於工薪類收入,不得不用家庭原有的財富積累填補缺口。如果這種狀況持續下去,隨著時間的推移家庭原有財富必將耗盡。所以說我們還是不鼓勵月光族的,尤其是在座的一些年輕人,自己掙一千也好掙兩千也好,我當時剛剛工作的時候也是這樣。掙500塊錢的時候覺得這一個月都花完了。一個月掙錢5000的時候還是花完了,也夠。所以這種狀況呢,是不好的!為什麼現在推出定投呢?其實並不是說在多長時間有多大的效益。只讓他養成一種良好的消費習慣。每個月定投最低是300塊錢,每個月留下300塊錢來,選擇一些合適的產品,進行投資,哪怕是你不開通銀行的基金定投,你自己選擇一致股票你連續的買進它。你從05年的時候,開始買招商銀行,04年的時候你開始買招商銀行股,那時候纔6.7毛錢,每個月買1000股,買到現在你想應該是什麼狀況?最近招商銀行也在調整,我們又在討論了說:你看招行股票只要跌到30塊錢,一塊錢買進一千塊錢也好,其實這也是投資方式,就看怎麼去運作了。因為對這個股票,還是行裡自己還是比較認可的。為什麼?因為我們知道每天工作八九點鍾,比別的行的人都很辛苦。我們每年中間的業務收入都很高,資產也好,負債也好資產都很高。這個銀行它是有利潤的銀行。在這種狀況下它的市場環境抗漲跌很強,就是因為整體的一個盈利狀況准很好。假如說這次次貸危機對他的影響很大,假如說貸款很多,那麼這就是泡沫經濟,那他就不值得去投資。所以我們一定要養成一種習慣,哪怕只是硬性的要求,你不想扣也得給你扣啊,你要不想給你扣,除非你卡裡沒有錢,或者你自己終止。要不然養成這種習慣,定期的去給投資。其實你自己去投一只股也好,都可以,只是要養成這種習慣。哪怕是存錢也可以!養成這三種的消費模式。
養成一個良好的習慣,做好兩個表格,學會的制訂這個財務規劃,清楚目前自己的收入和支出狀況,能幫助你有效的控制財務,它將幫你弄清你可以節省下多少錢,你是否入不敷出,你能支付的娛樂活動有哪些?一個大的變動可能給你的財務狀況帶來哪些影響?雖然今年《勞動法》改了,人們的工作也趨於穩定化,但是我想很多人的工作狀況並不像原來的鐵飯碗的狀況,在自己調動工作的時候,每家都背有房貸,每個月得還房貸,那你的收入來源在那裡?要不然你就做房產規劃,用房養房,一套房子租出去養你另一套房子,要不然你就用你的投資產品,每個月給你帶來的效益,來滿足你這種階段性的沒有收入的狀況。一旦你開始監控自己的收入和支出狀況,就最好每個月堅持下去,要有一個清楚的概念,需按你的年度預算表,通常收入來要比支出短的多,這也就是為什麼許多人不想把它畫出來,收入會很短,支出其實很多。這樣的話你就會知道哪些地方我是必須要消費的,哪些是必要消費的。必須和想要是不一樣的。
每個女人的衣櫃裡都要少一件衣服。這句話的所表達的含義一樣,就是說我們總體的消費水平,總體的投資,我們要感覺到哪些是必要哪些是需要?這個是一個財務平衡表,大家可以看一下。第八個適當的欠債,簡單講,就是隨著目前利率的提高,我們拿這筆錢,是提前還貸呢?還是拿這筆錢去投資,這樣要看市場的狀況了,而目前的市場狀況是財產性收入如果大於了貸款利率,那麼你就應該拿入進行再投資,如果這筆錢不能夠覆蓋你的貸款利率的話,那就不如拿這筆錢提前還款。就是這兩個選擇。還有就是信用卡的消費,我希望很多人利用信用卡並不是無限期的去透支,而是利用你的信用卡規劃自己的理財。因為信用卡的對帳單寫得更為的詳細,這樣你消費的時候有所節制,並不是說那拿著這個信用卡去無限期透支了,然後每個月還最低還款額。第九個就是通貨膨脹和稅收。這個很簡單,就是說2006年的時候100塊錢相當於與1978年的26塊錢。可以算到通貨膨脹裡是多少,應該是84 %的通貨膨脹率。所以說我們在進行投資的時候不單單要考慮到你的效益買債券基金還不是特別火的時候,人們都不買。當時的掙錢公司,旁邊有一家工商銀行很多的客戶早晨不到8點等國債,幾年前5年期利率是5點多有的是50%,這種情況人們排隊買。這幾年的變化有多大。2002年時候拿著一筆錢10萬塊錢買國債一為存存5年,你相信是這個合適。其實2006年,2007年在其中享受中國股市的效益要好。2002年的時候買房子聽見死的房價是多少,到了目前的房價又是多少,簡單的菜也不一樣的。這又是一個通貨膨脹。目前的通貨膨脹還是初步的。但是控制黃金很緊,是抑制通貨膨脹的。近幾年黃金價格在瘋長,2006年的時候黃金的價格纔100多塊錢,150多。那個時候人們還沒有意識到金條,但是到黃金價格已經到了200多快錢,隨著通貨膨脹理財的增強,黃金這種實物黃金存量也是普遍老百姓的需求,現在買不上。雖然說黃金價格在漲,提前一個禮拜的、一個一月預約,買一些什麼流性強的實物黃金。就是說黃金金條能夠回購,回購的價格中金的價格非常地低廉。有買有賣這樣纔方便。要不然有的銀行實物金條是沒有回購的,這種你再去找市場那損失就會很大了。他會視成色和其他一些自然因素品質的進行折舊,但是就會損失了實際金條的價格。還有就是稅務,必然要想到保險避稅的險種。投連險他不避稅值得是其他的險種。就是說很多人為什麼現在年輕人在買房子的時候建議他的父母,如果是給你孩子買的,還是寫你孩子的名字。要寫父母的名字,這個孩子繼承遺產還是有筆損失。
開始講財富公式的時候,當你所收入加上你的時間匯報要減去通貨膨脹減去稅收,不要把這兩電忘記。你賺錢時要收稅,消費時要稅,出生征稅,死亡時還是要征稅。第十就是投資也分段。中長短期工具和長期工具。這裡面就講到了基金,基金不是短期工具,這是一個投資盲點。很多人不要把基金作為短期投資去做,首先你想想基金的原理。你所有的錢交給一個團體運作,你沒有主動權你看不到這只股票,可是已經委托去買了,這和買股票不一樣。雖然這種產品長期工具裡面去。保險也是,買保險買投連險好,但是不要把短期工具去投資,損失很慘的,短期工具適合那些股票期貨黃金外匯。這裡指的是黃金,不是指的實物黃金,是指紙黃金,目前提出了黃金期貨,這是指的短期黃金,外匯目前就是說也是很好的投資品種,投資的收益率也很高。美國的市場環境不是特別好。2007年也受到了一定的影響,但是這種市場受管理層的因素比較少,因為這個市場太龐大了,沒有任何一個機構也沒有任何市場能在控制。它是純自然的純市場環境的反應,很真實的。第十一如何認清投資大勢?這個我可以講一下,就是沒有人能夠預測未來,沒有人知道牛市什麼時候來,也沒有人知道牛市什麼時候結束。在整體投資的時候一定要考慮整體的市場環境,環境下我們投資的標的是什麼,學會密切的關注自己所投資的產品,不要投資了某一項產品就不去管了,也不能太細致的去管理。明明投資的是一個長期的產品卻把他當做一個短期的產品去關注,很痛苦。很多人抑制不住,曾經買過東方之珠的股,買完之後十年不管,然後獲得很大的收益,那些自己買了的往往很快就拋出去了。就像原來我們買招行股票的時候,6.7元買進,自己銀行的股票9塊錢賣的,12塊錢的時候又買進了,19錢賣了,但是有的時候工作忙,6塊多買的一直沒有看。就是這樣狀況,就是說你得分清楚他是長期投資還是短期投資。你的關注點不一樣,但是不要忘記一定要關注,如果它掛牌了你的基金公司虧損很多,你還不要去進行止損,就很慘重了。
玩轉基金就是講我們在投資基金產品的時候需要注意什麼,投資基金的時候首先要考慮到這個基金公司可靠不可靠;第二個是基金經理人,有的時候基金經理人變化,變化基金經理了,那你考慮是不還應該持有;第三個是看你這只基金目前的一個合理的操縱管理。這個是一個基金公司的整體的投資一個模式,對於我們選擇基金有所幫助。目前現在很多人有五星之選,五星之選也是根據市場評級,然後選擇一些經濟狀況良好的,然後按目前的投資比例合理的,還有投資方向合理的,就像人們用金錢的內需,對這種合理投資大的方向是非常看好的,像這種有很多。
通過研究分析,選高質量品種基金類別有這麼多。大家應該都知道如何更好的投機基金就是學會要持久,不要當做短期的品種就可以。股票這一點我稍微簡單的說一下,到上周五的時候我關注股市的時候大盤又下調了,最後到了4370點調了100多點下去,這種狀況目前中國的股市A股市場,給很多人很不踏實的感覺。我國目前的股市觀點是目前調整有什麼原因?為什麼要調整?主要我覺得是由於一個大面積的一個擴容,因為統計了一下到2月20號的時候,一共有44家的公司在融資,這種大面積擴容,還有貨幣緊縮的政策環境下的影響。我們的A股市場進行一個大面積的調整,而這個調整其實並不可怕為什麼?因為向這種擴容也好融資也好,主要原因:它是由管理者由政府而造成的,是可控的。跟那種次貸危機所波及的美國股市他不一樣的,那是慢慢滲透,是日積月累的泡沫,最後爆發出來的。
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