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預測三銀行
銀行理財產品短打為主
方向難覓。一轉眼已是2010年的下半年。經濟將二次探底還是迎來轉機?無人知道。也許保持充分的流動性,獲得略高但穩健的收益,隨時等待投資機會的降臨,是這個階段我們以不變以萬變的第一選擇。
錢不能閑著那就靈活理財
由於在觀望期中,投資者對於資金的靈活使用有著較高的要求,因此超短期限的理財產品受到市場較大的熱捧,商業銀行也順勢推出了不少這一類型的理財產品。產品資金主要投向銀行間市場信用級別較高、流動性較好的金融工具,風險相對較低,非常適合作為短期資金的管理工具。
如光大銀行所推出的『陽光理財活期寶』,就是一款針對投資者對於銀行理財產品流動性需求,同時兼顧投資回報的無固定期限產品。『活期寶』采用每天計算投資收益,每周支付上周收益的方式。值得一提的是,這款產品可實現『7×24小時』的申購贖回,較市場上已有的靈活理財計劃來說,流動性上更甚一籌。投資者在進行取現、消費支付時系統就可以自動進行贖回,無需預約和辦理手續。近期『活期寶』的預期收益達到了1.6%,收益率上也頗有看點。
中行也有一款名為『日積月累』的理財產品。和活期存款一樣,投資者可以在任一工作日申購和贖回『日積月累』,且申購、贖回即時生效,資金實時到賬,無需預約。收益高是『日積月累』的第二大賣點,如近期該產品的預期年化收益率報為1.58%。也就是說,哪怕投資者購買『日積月累』僅1天,第二天就贖回全部款項,同樣能獲得1.58%的年化收益率。如遇報價調整,銀行還會提前公布產品的預期投資收益率。
交行推出的『天添利』系列產品,也適合充當觀望期內資金的『臨時管家』。據交行的工作人員介紹,『天添利』產品可隨時申購,T+0贖回。對於投資者而言,產品沒有申購費,可隨時申購和贖回,贖回申請在受理成功後,客戶資產於贖回申請確認當日到賬(T+0)。該產品A款的預期年化收益率達到1.45%,B款產品(投資者若購買金額需達到50萬元),產品的預期年化收益率可達1.6%。
上海銀行所推出的『慧財』易精靈是一款由銀行專業團隊所運作的類貨幣基金,其收益率采用了每日公布的方式。如近期『易精靈』當日年化收益率超過了2.28%,在同類產品中非常具有看點。
此外,招行的『日日金』、『日日盈』系列,民生『非凡財富』中的現金管理理財產品、工行靈通快線無固定期限產品也可用於流動資金的打理。一般來說,只需要通過網銀等途徑,就可開通投資這些理財產品。
小貼士:收益如何計算?
第一種方式是根據每日公布的產品年化收益率計算,投資期間的收益以投資本金×年化收益率/365天的方式來確定,逐日累積到投資者的賬戶。工行、中行、招行的產品都屬於這種類型。比如,投資者投入10萬元的資金購買這些產品,產品某日的年化收益率為1.35%,那麼當日投資者可以獲得的收益就是100000×1.35%/365,為3.699元。待投資者贖回產品時,累積獲得的收益也將計入投資者的資金賬戶。
另外一種方式是以淨值計價。如民生『非凡財富』現金管理理財產品,就是按照淨值的方式來計算投資者贖回時可以獲得的本金及收益。
短打理財收益更高
無期限靈活理財在流動性和收益性上可圈可點,不過考慮到觀望期的特點,投資者們也可以選擇一些短期的理財產品,它們的投資期限略長,如7天、14天、 28天等等,但是收益也隨之水漲船高,尤其是近期以來流動性收緊,銀行間市場的借貸利率也有所提高,這也使得短期理財產品的收益向上攀昇,
以工行的『靈通快線』—固定期限超短期人民幣理財產品(七天滾動型)為例,5月份工行對這一產品的收益進行了調整,由原來的1.6%(年化收益率)提高至1.65%。工行的七天滾動性理財產品共有三個產品可供選擇,起息日分別為每周一、周三和周四。在櫃臺簽約後,投資者就可以直接通過網銀進行產品的申購。
交行的『智慧添利』涵蓋了7天周期、14天周期、28天周期三種不同的產品。以『智慧添利7天周期型理財產品』為例,收益率也由原來的1.6%提高到1.8%的水平。同時根據投資者投資金額的等級,對應不同的收益率。其中投資金額為5萬元?50萬元,對應的年化收益率為1.8%;投資金額為50萬?200萬元,對應的年化收益率達1.81%。
招行歲月流金系列產品中也有一款7天期的人民幣理財產品,這款產品下包含有多個子計劃,因此投資者可以按照自己對資金的安排進行投資,每筆投資的固定投資期限為7天。作為一款低風險的理財產品,『歲月流金』7天人民幣理財產品的預期收益基本可以實現,目前這款產品的預期年化收益率為1.7%,投資起點為5萬元人民幣。
中行人民幣自動滾續理財產品之『七日有約』,產品原理與上述幾款產品基本類似,目前在售的一款產品預期年化收益率也為1.7%。
『存抵貸』借貸款生財
如果你尚有住房貸款沒有償清,那麼使用『存抵貸』產品,與房貸賬戶相結合,存款賬戶上的資金以『提前還貸』的方式獲得收益或是抵減部分房貸的利息。我們不妨以深發展的『存抵貸』產品來進行試算。假設貸款人的存款賬戶上的平均餘額為40萬元,那麼按照深發展所提供的抵扣金額提取比例,可以得到其中21.25萬元的資金可以用來抵減貸款基數,而剩餘的18.75萬元僅能夠按照活期存款來計算收益。按照貸款基准利率的7折,即適用的貸款利率為4.158%來計算,那麼深發展這款房貸理財產品『存抵貸』業務的收益(按存款餘額40萬元計算)可以達到0.36%×18.75/40+4.158%×21.25/40=2.38%,收益不錯吧?
在不影響流動性的前提下,這種產品可以為投資者提供更高的收益選擇。當然,這一產品的安全性也幾乎沒有問題。不過,由於在理財房貸的業務設置中使用的是分級累計遞減貸款利息的方式,因此辦理該業務,能夠獲得的理財收益與存款額存在著密切的關系。不同的資金額,獲得的收益率結果也並不相同。通常來說,資金量越大,可以用於抵減貸款基數的比例越大,獲得的收益回報也就越高。因此,這一業務更加適合短期大額資金來使用。如果你的資金使用具有較大的不穩定性,經常有較大的資金在賬戶上短暫停留,這個時候使用房貸理財業務,可以充分發揮這筆資金的使用效率。
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