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張先生家庭正處於成長階段、經濟基礎不夠堅實的時候,建議根據目標的緊迫性、重要性來制訂計劃,循序漸進。張先生家庭目前有四個主要的理財目標:購車款、生育金、教育金以及養老金。其中購車款和生育金的實現較為迫切,可將其列為首要目標,利用現有收入結餘的部分來實現。另外教育、養老是長期工程,需要較長時間准備積累。
1、購車資金及生育金的准備。兩年內,張先生想要購買10萬元左右的汽車。建議可利用銀行的汽車貸款進行分期付款,屆時需要准備6萬元以上的首付金即可。另外在杭州生育小孩,基本醫療費用約5000元。嬰兒出生以後到3歲費用相對較高,包括奶粉、嬰兒用品及早教服務等,每年需要2-3萬元。
一直以來,可供普通投資者選擇的投資工具並不多,股票就成了為數不多的獲取高額回報的途徑。股市波動較大,張先生可適當投資一些股票型基金或者偏股型基金;另外,在預留家庭現金儲備之外,可提取一部分購買銀行理財產品,在獲得穩定收益的同時,可根據設定的目標選擇相應期限的產品。
2、子女教育計劃。望子成龍是天下父母的心願,讓孩子接受良好的教育是父母給予孩子最好的禮物。如果再考慮到今後孩子出國留學,教育金成為一筆不小的開支。子女的教育金是一項時間跨度較長的投資,選擇一種能與孩子一起成長的產品,合理規劃,點滴累積,可有效地解決教育金的問題。建議以教育金保險作為安全墊,結合基金定投組合,合理利用現有的投資工具來互補。
教育保險有豁免條款,可避免當家庭出現意外時發生教育費不足的情況,不影響子女教育目標的達成;如無意外,到期領取保險金額可用來彌補養老金缺口。
基金定投:采用定期定額投資方式,通過分批買入,能均衡基金投資成本,分散購入的風險,可在大盤下調時適當追加購買一些。假設每月投資1317元,該投資組合年化收益率保持年均10%,則20年後該組合可順利累積到100萬。
選擇基金定投,首先要選對基金。相對於基金規模、基金風格、量化指標和基金評級等因素,基金管理者的投資思想和投資行為是非常重要的因素,因此選擇基金,可以重點看基金投資管理團隊的穩定性,基金經理是否具備豐富的投資管理經驗,經歷過不同市場階段的考驗;基金管理團隊是否重視衡量風險因素,風格不過於激進;基金長期歷史業績如何,是否具備良好的第三方評級;是不是所屬基金公司的旗艦產品等等。
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