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張先生有學前的女兒,事業上也有了幾年的工作經驗,在未來幾年中,需要保險來保障家庭,需要通過進修來提高自己,需要積累女兒的教育資金和退休以後的養老金。按照理財目標的時間順序,依次完成。
1、家庭保險計劃
按照保險的『雙十原則』,張先生家庭可以每年支付收入的十分之一,1.5萬元左右,配置總保額150萬元以上的保險。夫妻雙方以醫療保險為主,附加意外傷害保險、健康保險和疾病保險等,分別按收入的比例配置90萬元和60萬元的保額。另外,還可以把女兒作為受益人,附加定期壽險。每年交完保費後結餘9.3萬元。
2、資產投資計劃
結餘的資金進行多元化的組合投資,提高收益水平,最大程度地避免系統性風險。在原有的1萬元基金基礎上,每月節餘1500元做基金定投或月繳型保險產品。而在拿到9萬元的年終獎後,可以購買一些理財產品。其餘的錢用來追加投資;50%用於資本市場類投資,包括自己操作股票或者購買股票型基金、指數型基金;40%用於穩健型投資,用於購買國債、黃金等;剩餘的10%用於補充性投資,用於短期理財產品。家庭的60%收入都集中在春節前的年終獎,這就需要張先生在工作之餘關注資本市場,在大牛市與大熊市的轉換中,通過這大筆資金的投資方式來適當地調整投資比例,以穩健投資為主,使得每年的理財回報率在8%左右。
3、置業計劃
按現行的房貸政策,再次置業時,張先生的二次住房貸款需要50%的首付。在國家政策強有力的調控下,房價上漲的速度會放緩。預計張先生購房時,房價已經從150萬元漲到190萬元,張先生需要首付95萬元,貸款95萬元。每年9.3萬元的投資,在8%的回報率下,通過8年左右的時間來完成首付款的積累。在第8年底購置新房滿足一家三口的生活需求後,將原來的那套房子出租,租金可以大大緩解還貸壓力。加上收入結餘,再通過6年左右,提前將貸款還清。
4、女兒高等教育計劃
女兒7歲上小學,等到19歲上大學時,張先生剩下一年時間為女兒准備高等教育金。按現在培養一名全日制大學本科生,每年學費加生活費2.5萬元左右,張先生的收入,有充分的能力在一年之內為女兒准備好教育金。如果女兒能夠出國留學,張先生可以申請發放貸款來滿足臨時的大額支出。這些都需要張先生置業的過程中嚴格地執行理財計劃,保障家庭財務自由計劃和正常生活不受突發事件乾擾。
5、養老計劃
張先生的養老金主要由退休前的工作收入結餘、購買的養老保險、退休金、理財收益、房租等,張先生家庭的基本養老支出,與退休前同樣的水准可以得到很好保障。但如果要得到非常好的生活,張先生要在當下安排好自己的專業進修,以提高自身素質,獲得更高的收入和養老保障,以盡早地達到財務自由。
張先生的家庭屬於普遍的中產階級收入家庭,理財的目的是為了事業、家庭、居住、退休四方面的協調發展。整個家庭在終身理財過程中,回旋的餘地並不是很大,只有在計劃順利執行的基礎上,纔能兼顧小資的生活質量,比如兩年出去旅游一次,買個名牌首飾等等。如果可以的話,最好多與理財師溝通,根據家庭財富變化修改理財規劃。
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