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深發展 焦嵐
家庭情況
資深美女劉小姐,今年34歲,是一家商貿公司的行政主管。在這家公司打拼了四五年,因爲工作勤奮,深得老闆和同事的認可。劉小姐性格開朗,但由於工作繁忙交際圈窄,加上自身對配偶的要求較高,一直沒有找到合適的伴侶。她稅後月薪5500元,還有3萬元左右的年終獎。工作多年也積攢了一些個人金融資產,包括銀行存款12萬元,市值3萬元的股票和市值5萬元的基金,由於今年市場震盪,現在還略有虧損。劉小姐的父母剛退休,身體健康,對女兒的婚事非常着急。但隨着年齡一年年增長,劉小姐對成家反而沒有像前兩年那麼期待,她以平靜心態等着緣分的到來。
劉小姐現和父母同住,平時喜歡旅遊和攝影,節假日常通過網絡聯繫驢友一起出行。每月支出約3000-4000元,主要是購物、朋友交際和交通費,每年用於旅遊的花費大約在2萬元。
除了公司繳納的社保外,劉小姐沒有購買商業保險。
理財目標
希望能儘快找到心儀的老公,但對獨身也有一定心理準備。
如果獨身,她希望在不降低目前生活水準的前提下自購一套住房,並積攢養老金。
資產狀況分析
●在近期沒有重大資本支出計劃的情況下,家庭應預留一些合理的家庭現金儲備(一般以6個月的家庭支出額),以備不時之需。劉小姐將所有積蓄都用來投資或定存,沒有預留備用金。
●投資性資產是客戶實現未來理財目標的資源,一般投資性資產比率應保持在50%以上,以保證其已有的財務資源能有較爲適當的增長率。劉小姐將所有的資金都用來投資,其中60%的資金放在定期存款上,另外40%用來投資風險較高、市場波動大的股票和偏股型基金上。由於沒有專業知識,平時對證券市場也沒有很投入地研究,導致幾年來的投資回報率很低。
●資產負債率表現的是客戶的負債和財務負擔情況。根據經驗法則,客戶的資產負債率宜在20%至50%之間。目前看,劉小姐資產負債率過低,說明她尚未合理利用財務槓桿實現家庭資產的增值。
收支狀況分析
收入結構分析:劉小姐主要收入來源於工薪。因此,自身收入的提升將爲未來收入提升打下良好的基礎;而通過合理的資產配置,實現穩健的資產增值,也是未來收入的補充。
支出結構分析:劉小姐住在父母家裏,沒有居住支出,但日常支出佔到了收入的72%。根據經驗法則,在沒有貸款本息負擔的情況下,消費性支出佔總收入的比例(即消費率)一般不宜超過60%,劉小姐該項比例較高。她需要合理安排支出,減少浪費,增加積累。
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