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信貸資源傾斜
產品創新和模式創新使得小微企業獲得信貸支持有了可以實現的路徑。目前,不論是大中型銀行還是小銀行都將目標鎖定在中小企業領域,對中小企業的信貸投放增速遠快於其他領域的信貸增速,信貸資源正在向中小企業傾斜。
“總體來看,小微企業的授信是我們交行這幾年信貸結構調整和業務轉型一個重點,既是我們業務拓展的一個重要方向,結構調整的一個重要手段,同時也是改善利差的一個重要手段。”交行副行長錢文揮表示。
截至2011年末,交行境內行(零貸部)小企業貸款餘額突破1500億元(1500.13億元),較年初增長73.82%,高於集團貸款平均增速近60個百分點。
而從其他幾家國有銀行的情況來看,小企業貸款均大幅高於集團貸款平均增速。工行年報顯示,2011年工行中小企業有貸戶增長37.4%,新增貸款佔公司貸款增量的71.3%;建行年報顯示,2011年建行小企業貸款增幅24.60%,遠快於公司類貸款平均增幅的12.80%。農行小型微型企業貸款餘額5,752.19億元,比上年末增加1141.38億元,增幅24.8%。
在股份制銀行中,招行更是將中小企業作爲其“二次轉型”的戰略重點,按照2003年四部委聯合發佈的《中小企業標準暫行規定》,截至2011年12月31日,招行境內中小企業貸款總額達4,682.82億元,比上年末增加798.64億元,貸款增量佔當年境內企業貸款總增量的80.94%。
此外,根據2011年四部委聯合新頒佈的《關於印發中小企業劃型標準規定的通知》以及銀監會監管統計口徑,截至2011年末,招行小微企業貸款(含票據貼現、個人經營性貸款)3,250.70億元,較上年末增長25.52%。
“招商銀行現在對小企業、小微企業的貸款已經佔貸款總額的52%,而且還要繼續傾斜。我們甚至準備逐漸把一些大企業退出,今年準備在支行層面上不做大中型企業客戶,只做小企業、小微企業,我們的目的很明確,除了響應國家號召以外,還要追求資本的節約和回報。”招商銀行行長馬蔚華表示。
商業銀行之所以願意將更多的信貸資源投向小微企業主是內外因共同作用的結果。招商銀行行長馬蔚華表示,從外部因素來看主要是現在社會的呼籲和政府的號召。而從內部因素來看,在資本約束的情況下,特別是監管當局即將推出《商業銀行資本管理辦法》,按照國際巴塞爾協議III的原則加強了資本管理,對每家銀行來說節約資本都是一個現實的課題。每家銀行都力求在較小的資本消耗下取得比較高的回報。因此做小企業、微小企業最合適,因爲大企業的議價能力比較強,而小企業的利率可以適當的上浮。
從定價來看,在信貸緊縮的大環境下,小微企業貸款對商業銀行具有更大吸引力。交行副行長錢文揮表示,從今年一季度小企業貸款的定價情況來看,交行一季度新發放的貸款利率是8.11%,上浮的佔比97.85%,基準和下浮的佔比在1%左右。而相比於小微企業,大企業議價能力較強,利率上浮的幅度不大,有些甚至下浮。目前小企業貸款利率上浮幅度普遍在30%——50%之間,有些上浮甚至高達70%。爲提高利差,以較少的資本消耗取得相對較高的收益,銀行有做小微企業信貸的動力。
從未來的經營形勢看,商業銀行在提升淨利差方面面臨着較大的壓力。目前商業銀行的淨利差已經到了一個高點,以交行爲例,截至一季度末,淨利差和淨利息收益率分別爲2.47%和2.60%,同比分別上升4個基點和9個基點。
交行副行長、首席財務官於亞利表示,接下來淨利差大幅提升的可能性已經不大,銀行需要在經營過程中努力使淨利差保持穩定。交行的情況是整個銀行業的一個縮影,經過近兩年的持續回升,銀行業的淨利差已經達到歷史高點,下一步面臨下滑的壓力。爲了使淨利差保持穩定,商業銀行更願意將有限的信貸資源配置在高收益的信貸品種上,而小微企業則是一個重要的方向。